Ответ на вопрос, вынесенный в заголовок, звучит коротко и просто: «в банке». Ответ правильный, но не полный — финансовый рынок предоставляет гораздо больше возможностей для получения кредита или займа. Оговорим, что регулятор (Банк России) различает кредит и займ. Первый выдают только банки, второй — прочие кредитные организации, но в данной статье оба термина будут использоваться как синонимы.
Важно понимать, что кредитные организации находятся под присмотром Центробанка, но это не значит, что сотрудники ЦБ ежедневно дежурят в офисах кредитных учреждений — регулятор выдает лицензию, свидетельство, либо включает организации в официальные списки. Информацию можно найти на сайте Банка России, прежде чем брать деньги взаймы. Если названия организации на сайте ЦБ нет — это знак, что она работает нелегально, и лучше держаться от нее подальше. Впрочем, как и от объявлений на столбах «Деньги в долг», которые развешивают так называемые «черные кредиторы», чьи нравы при выколачивании долгов не отличаются кротостью и человеколюбием.
Кто дает взаймы?
Ведущие кредитные организации на финансовом рынке — это банки. Действуют они по лицензии ЦБ, находятся под самым строгим надзором, должны в своей деятельности соответствовать большому числу параметров. Все это приводит к тому, что банки очень аккуратно и с соблюдением множества формальностей подходят к выдаче кредитов и оценке заемщиков. Вопросы, которые задает сотрудник банка, являются не следствием праздного любопытства, а способом получения информации для внесения в скоринговую систему — банковский алгоритм, который оценивает ваши шансы на получение кредита. Оценка и вынесение решения могут занять от нескольких минут до нескольких дней. Причину отказа в кредите банк сообщать не обязан. Кредит можно получить как в рублях, так и в валюте. Хотите проверить, как это работает — воспользуйтесь сервисом BankNN: это бесплатно, ни к чему вас не обязывает и вполне подойдет в качестве тренировки.
Микрофинансовые организации (МФО) гораздо проще относятся к выдаче займа, часто для его получения достаточно только паспорта. Но и комиссия по такому займу составит сотни процентов годовых, что перекрывает риски невозврата кредита. Но не стоит думать, что вы сможете обмануть МФО, не возвращая заем. Именно работающие на МФО коллекторы славятся жесткими методами, которые лишь слегка смягчились после принятия закона о коллекторской деятельности.
МФО должно быть включено в государственный реестр микрофинансовых организаций и иметь свидетельство Банка России. При этом различают два вида МФО: микрокредитная компания (МКК) и микрофинансовая компания (МФК). Между ними существуют организационные различия, но главное для целей этой статьи — максимальная сумма займа физическому лицу. Для МКК это 0,5 млн, а для МФК — 1 млн рублей. МФО имеет право выдавать займы только в российских рублях.
Кредитный потребительский кооператив (КПК) объединяет группу граждан для финансовой взаимопомощи. Денежный фонд КПК формируется из паев участников, но есть возможность привлекать стороннее финансирование. КПК должен входить в саморегулируемую организацию (СРО) и числиться в госреестре на сайте Банка России. Займы КПК может выдавать только своим пайщикам, как правило при наличии минимума документов. Размер займа и процентная ставка по нему устанавливаются участниками КПК. Ставки по займам здесь выше, чем у банков, но значительно ниже, чем у МФО. Займы выдаются в рублях.
Ломбарды. Не все осознают, что эти организации занимаются выдачей займов под залог имущества. В качестве залога могут выступать бабушкины серебряные ложки, бытовая электроника, автомобиль. Выдавать займ под залог квартиры ломбард не имеет права. Как правило, займ выдается на определенный срок, после которого деньги возвращаются с процентами. Если возврат не происходит, залог выставляется на торги. Под эту же категорию «условно ломбарды» попадают различные схемы возвратного лизинга и прочие хитрые договора с условиями, набранными самым мелким кеглем, которым способен печатать принтер.
На что обращать внимание при получении кредита?
Во-первых, во-вторых и в-третьих всегда читайте кредитный договор и выясняйте все непонятные моменты. На словах вам могут говорить все, что угодно: основанием для взаимоотношений с кредитором служит только договор, подписанный обеими сторонами. Если не понимаете условий договора — не подписывайте. Помните, что размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 35% ежемесячного дохода — тогда риск невыполнения обязательств сводится к минимуму.
Обратите внимание на то, чтобы в договоре были прописаны не только ваши обязательства, но и права, а также обязательства кредитора. Пункт о праве кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку незаконен — требуйте вычеркнуть его. Если кредитор не согласен, не подписывайте договор. В договоре могут быть прописаны условия, при которых банк вправе требовать досрочного погашения кредита (не так давно такое провернул один из нижегородских филиалов крупного российского банка, внезапно отказавшись работать с МСБ) или наоборот — запрет на досрочное погашение. И то, и другое требование незаконны.
В кредитном договоре должна быть указана полная стоимость кредита (ПСК) — это все затраты заемщика на обслуживание кредита. Оценивайте условия займа именно исходя из ПСК, а не по процентной ставке, которую рекламируют актеры, спортсмены, олени и тюлени. Банки и МФО обязаны указывать ПСК на первой странице кредитного договора в верхнем правом углу. ПСК пропечатывается хорошо читаемым черным шрифтом в отдельной рамке площадью не меньше 5% страницы.
Виды кредитов
Кредит/займ может быть краткосрочным (до 1 года), среднесрочным (до 5 лет), долгосрочным (свыше 5 лет).Кредит может быть целевым и нецелевым. В соответствии с названием заемные средства получают либо подо что-то конкретно (приобретение недвижимости, земли, авто, развитие бизнеса) или на любые цели (то есть кредитор просто выдает вам сумму). Деньги могут выдаваться как наличными, так и на банковскую карту. Кредитная карта — это тоже кредит.
Если есть обеспечение по кредиту (залог, поручительство или созаемщик), то кредит называется обеспеченным, а условия по нему выгоднее, чем по необеспеченному, так как ниже риски кредитора.
Гасить кредит можно либо единовременно, либо постепенно. В последнем случае различают два вида платежей: дифференцированные и аннуитетные. В случае дифференцированных платежей основная сумма (тело) кредита делится на равные части, а платежи по процентам уменьшаются от месяца к месяцу. Самый большой платёж приходится на первый месяц, самый маленький — на последний. Аннуитетные платежи вносятся ежемесячно неизменной суммой.
Погасив кредит, не забудьте его закрыть: возьмите справку в банке, аннулируйте кредитную карту, на крайний случай просто позвоните в колл-центр банка для подтверждения, что вы ничего банку больше не должны.
