В рамках онлайн-конференции Управляющий Приволжским филиалом банка «Открытие» Владимир Рогозин ответил на вопросы читателей портала BankNN.ru. Ответы на все вопросы можно увидеть в нашей рубрике "Вопрос эксперту".
1. Как взять ипотеку под 5%?
Как правило, такой низкий процент дается банками по программе ипотеки с господдержкой. Средняя же рыночная ставка начинается от 8,9% и зависит от ключевой ставки. В банке «Открытие» на данный момент ставка по ипотеке начинается от 9%, рефинансирование от 9,6%.
2. В какой валюте сейчас лучше хранить сбережения?
Экономика рубля говорит о том, что его реальная доходность существенно выше, чем у валют развитых и многих развивающихся стран. Кроме того, бюджет РФ остаётся профицитным, как и счёт текущих операций. Страна зарабатывает деньги, а не живёт в долг. Соответственно, мы можем ожидать усиление притока средств нерезидентов на рынок ОФЗ, и это будет удерживать рубль от ослабления. Поэтому перспектива инвестирования своих рублёвых средств на банковский депозит не кажется заранее проигрышной. Соответственно, сегодня мы не можем уверенно говорить о том, что валютный вклад на ближайшие полгода будет выигрышнее рублевого. Если делать выбор в пользу валют, то предпочтение стоит отдать валюте США, у которой заметно выше доходность, чем у единой европейской валюты. Также обратите внимание на то, что у Европейского Центрального Банка остаётся, фактически, только один инструмент стимулирования – количественные программы. У ФРС есть пространство для маневра ставкой, пока появится необходимость в количественном смягчении. Соответственно консервативный инвестиционный поток продолжит акцентировать своё внимание на вложениях в американских долларах за счёт финансирования в евро. И, наконец, если мы готовы принимать рублёвые риски, то текущая ситуация уже не кажется столь угрожающей относительно внешних ограничений. Поэтому потенциал ослабления рубля становится не столь значимым, а это предполагает, что и рублёвые депозиты и инвестиции могут выиграть у валютных.
3. Интересует кредитная карта с льготным периодом вашего банка. Увидела, что есть карты с периодом 55 дней. Но это очень короткий срок. Я знаю, что у других банков есть 100-110 дней. Какова вероятность, что ваш банк запустит карты с более длительным периодом?
Кредитная карта OPENCARD на данный период является нашим флагманским продуктом и льготный период обслуживания в ближайшее время не изменится. При этом у карты есть ряд ключевых преимуществ: ей выгодно пользоваться не только людям с доходами выше среднего, но и пенсионерам, рассказывает управляющий. Оплачивая покупки, можно получить все тот же кешбэк до 11%, а остальные деньги переводить на счет «Копилка» и получать до 7% годовых: это явно лучше, чем ходить за деньгами на почту.
4. Какой вклад выбрать на период 1-2 года, чтобы можно было в любое время пополнять и также снимать? И какая будет процентная ставка?
Для вас оптимальным вариантом станет опция . Чем дольше деньги находятся на счете, тем выше ваш доход. Проценты по счету начисляются на сумму каждого пополнения. Пополнение или снятие со счета — в любое время и без ограничений. При этом стоит помнить, что при снятии денег со счета сумма последнего пополнения уменьшится, так как проценты в рамках каждого поступления средств начисляются на актуальный остаток на счете.
5. Как Ваш банк относится к ипотечным каникулам? Является ли обязанностью банка предоставление ипотечных каникул?
Банк «Открытие» прогнозировал летом, что законодательное закрепление возможности отсрочки выплат по ипотеке в краткосрочной перспективе не повлечет массовых обращений клиентов в Нижегородский области. Так оно и случилось. По истечении нескольких недель аналитики отвечают, что большого количества желающих воспользоваться новой услугой не возникло. Кстати, нововведение касается и тех, кто заключил договор ипотечного кредитования до введения изменений в законодательстве. Несмотря на то, что «ипотечные каникулы» широко обсуждались, и тема была популярна, после придания ей официального статуса, мы не ждём в краткосрочной перспективе наплыва клиентов, желающих воспользоваться услугой. Полномасштабного кризиса ипотечных кредитов, аналогичного 2007г. в США, в России пока не просматривается. Хотя, такие обращения в целом по стране и в ПФО зафиксированы, однако, уверен, что в ближайшем будущем они будут носить единичный характер, так как отсрочкой можно воспользоваться лишь один раз за время действия договора, а значит, что это будут не просто спонтанные решения отложить выплату кредита на полгода, а действительная необходимость. Данное законодательное нововведение, являясь обязательным для банков, никак не повлияет на условия программ ипотечного кредитования.
6. Куда сейчас лучше вкладывать деньги?
Разные финансовые инструменты дают различные уровни дохода. Здесь действует простое правило: чем выше потенциальная доходность, тем выше риск. Наиболее надежны вклады, однако доходность у них не очень высока. Поэтому я рекомендую вклад с инвестиционным продуктом. Он сочетает в себе надежность вклада и возможность получить повышенный доход за счет использования инвестиционного продукта. Ставка по такому вкладу до 9,8% годовых, а по инвестиционной части можно получить доход еще выше.
7. В чем главное отличие рассрочки от кредита?
Основное отличие кредита от рассрочки состоит в том, что кредит может оформить только банк и при этом под определенные проценты, рассрочку платежа (внесение суммы частями за приобретенный товар) может оформить непосредственно поставщик услуг. Чаще всего для оформления рассрочки магазину не требуется хорошая кредитная история покупателя, рассрочка не требует обеспечения и не дается на длительный срок, как правило, это 6-12 месяцев. Кроме того, при кредитовании приобретенный товар сразу является собственностью клиента, в случае с рассрочкой он передается ему на условиях пользования, а собственностью становится лишь после погашения задолженности.
8. Какие последствия могут ожидать в случае непогашения кредита?
Чем дольше вы не будете сообщать в банк о проблеме с погашением кредита, тем сложнее будет впоследствии реструктурировать долг. Главное правило, которое должен помнить заемщик, – необходимо обратиться в банк сразу, как только возникнут первые проблемы, долг сам по себе не исчезнет. Все то время, пока вы не платите долг будет расти, проценты продолжат начисляться, а кредитная история ухудшаться. Зачастую случаи ухудшения финансового положения заемщика и действия, которые вы должны предпринять в связи с этим, прописаны в кредитном договоре, поэтому внимательно читайте все документы, которые подписываете. Если сложились обстоятельства, при которых вы не можете платить по кредиту, то есть несколько вариантов действий 1) договориться с банком о временной отсрочке платежей или рефинансированию долгов и уменьшению ежемесячного платежа. В этом вам помогут справки о болезни, инвалидности, сокращении с работы или рождении детей. Уголовная ответственность наступает только в случае, если вы мошенничали при оформлении кредита или вы укрываете имеющиеся деньги, которыми могли бы погасить кредит. Если кредит был обеспечен залогом, то также по решению суда залоговое имущество может быть изъято в пользу банка.
9. Как индивидуальному предпринимателю взять ипотеку и как ваш банк относится к кредитованию бизнеса?
Мы построили универсальный банк, который отвечает на все запросы клиентов. Банк «Открытие» максимально ориентирован на малый и средний бизнес, поэтому упростил все процедуры по оформлению заявок на кредит или расчетно-кассовое обслуживание. Все легко и быстро оформляется онлайн через банка.
Помимо кредита предпринимателям мы сможем предложить открыть у нас расчетный счет, вести интернет-бухгалтерию. Для вас мы организуем эквайринг на ваших торговых точках , поможем во внешнеэкономической деятельности и многое другое. Кроме того, мы являемся партнерами по ряду государственных программ, которые подразумевают льготное кредитование предпринимателей. В настоящее время банк предлагает предприятиям малого и среднего бизнеса все виды кредитов по ставке от 9% годовых — как на инвестиционные, так и на оборотные цели, в любой форме кредитования (разовый кредит, возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия, овердрафт). Кроме того, не так давно мы начали сотрудничество с Корпорацией развития Нижегородской области, в рамках которой будет проводиться совместная работа по разработке и реализации инвестпроектов. Также мы продолжаем реализовывать программу совместно с Минэкономразвития и Фондом развития моногородов, где зарекомендовали себя надежными партнерами
10. Я слышал, что банкам изменили какой-то процент риска на реструктуризацию, и в скором времени можно будет рефинансировать кредит в том же банке, в котором его взял? Правда ли это? Как долго ждать до таких нововведений?
На данный момент вы можете объединить до десяти кредитов в один, включая те, которые вы ранее оформляли у нас в банке. Заявку на рефинансирование можно также подать онлайн.
11. Стоит ли держать свои сбережения в золоте?
Главное правило инвестора – не хранить свои сбережения в одной корзине. Вариантов расширения инвестиционного портфеля – множество. Инвестиции в драгметаллы не рекомендуются для начинающих инвесторов, так как доход от них сложно предсказать. Доход могут принести только инвестиции свыше 10 лет. Один из популярных вариантов – металлические счета (ОМС), их можно сравнить с вкладом, но основное отличие в том, что на счете лежат не деньги, а металл, который считается в граммах. В качестве валюты такого счета выступают золото, серебро, платина и палладий. Заработать на нем можно, отлеживая колебание стоимости металла, покупая и продавая его. Однако стоит помнить о том, что на металлические вклады не распространяется действие закона о страховании вкладов.
12. Как банки защищают своих клиентов от мошенников, и защищают ли вообще? Слишком много случаев списания денег с карт в последнее время. Задумываешься об отказе от карты…
Количество мошеннических операций, фиксируемых банком, увеличивается пропорционально увеличению численности обслуживаемых клиентов и количеству клиентских операций. Случаи попыток краж денег участились, но общий уровень ущерба остается относительно стабильным, т.е. можно считать, что ситуация не изменилась и наиболее популярным методом мошенничества в настоящее время является социальная инженерия, а не уязвимости в безопасности банка. Для защиты клиентов в банке используется система фрод-мониторинга, система уведомления клиентов о проведенных операциях, системы защиты дистанционных каналов обслуживания, информирование клиентов о правилах безопасного пользования банковскими сервисами, а также применяются другие меры. Если вы считаете, что списания с вашей карты являются неправомерными, вы всегда можете позвонить на горячую линию в любое время и консультант сможет посмотреть операции за указанный срок и сообщить, на каком основании были списаны деньги.
13. Есть ли шанс взять кредит на открытие бизнеса, имея только бизнес-план, в вашем банке?
Банк не кредитует стартапы, однако, над данный момент существует возможность получить необеспеченный кредит до двух млн рублей, для женщин – предпринимателей с детьми, которые участвуют в федеральной образовательной программе «Мама-предприниматель».
14. Есть какие-то субсидируемые продукты для микробизнеса? Например, для фермерского хозяйства?
Для микробизнеса банк предлагает два продукта «Экспресс кредит» и «Экспресс овердрафт», под 13% годовых предприниматель сможет получить сумму от 100 тыс до 5 млн рублей. Это вполне рыночное предложение.
