Впервые она появилась в Древней Греции и была весьма популярна в Древнем Риме. Русские дворяне частенько прибегали к ней, а вот советские граждане даже не слышали такого слова. Сейчас про нее знают все. Это ипотека.
В очередном выпуске «Школы финансовой грамотности» мы поговорим о программе «Ипотека с господдержкой» и узнаем, как приобрести с её помощью жильё.
Программа «Ипотека с господдержкой» работает чуть больше года, и в марте было принято решение продлить ее до декабря 2016. Целей у нее две: стимулировать рынок недвижимости и помочь россиянам приобрести жилье.
Эксперты помогли нам разобраться в особенностях этой программы:
Участником может стать гражданин России старше 18 лет (некоторые банки кредитуют с 21 года), со стажем работы не менее полугода и официально подтвержденным доходом. Еще одно условие, связанное с возрастом, — на момент последнего платежа по ипотеке заемщику должно быть не больше 65 лет.
Кредит на покупку жилья можно взять максимум на 30 лет, а ставка по нему не может превышать12% годовых. Первоначальный взнос должен быть не менее 20%. Программа распространяется только на первичное жилье от аккредитованного в банке застройщика. Стоимость квартиры — не более 8 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, для всех остальных регионов – не дороже 3 млн рублей.
Это общие требования. Теперь разберемся с каждым пунктом в отдельности.
1. Срок ипотечного кредита
Чем больше срок кредита, тем выше переплата, предупреждает Анна Пантелеева, директор представительства АО «КБ ДельтаКредит» в Нижнем Новгороде. Она советует брать заем на 14-15 лет: в этом случае и ежемесячные платежи не сильно бьют по семейному бюджету, и переплата не слишком высока.
2. Процентная ставка
Процентная ставка составляет 12% годовых, но некоторые банки ее снижают. Например, по словам заместителя управляющего филиалом «Газпромбанк» (АО) в г. Нижний Новгород Акима Касимова, ставки по ипотеке с господдержкой колеблются от 11.35% до 11.75%. 11.35% – для клиентов, которые берут кредит на срок до 7 лет с первоначальным взносом 50%, 11.75 – для всех остальных.
3. «Свои» клиенты
«Свои» клиенты — это те, кого в банке уже знают, причем с хорошей стороны (к ним относятся, в частности, держатели зарплатных карт). Таким клиентам кредитные организации охотно идут навстречу. Банкиры советуют кредитоваться в банке, где уже обслуживаетесь. В этом случае не надо собирать большой пакет документов — достаточно паспорта и номера счета. По словам начальника управления по работе с партнерами ПАО «Сбербанк» Олега Корнилова, решение о выдаче ипотечного кредита такому клиенту может быть принято за пару часов. Остальные заемщики предоставляют стандартный набор документов: паспорт, сведения о доходах, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, документы, касающиеся приобретаемого объекта недвижимости и подтверждающие оплату первоначального взноса. Решение, выдавать кредит или нет, банк принимает в течение суток.
4. Страхование
По условиям программы «Ипотека с господдержкой», застрахованы должны быть как объект недвижимости, так здоровье и жизнь заемщика. Страховка – это гарантия для банка.
5. Выбираем квартиру
Программа «Ипотека с господдержкой» разрабатывалась для первичного рынка жилья и новостроек на стадии возведения. В связи с этим очень остро стоит вопрос: будет ли сдан дом или он превратится в очередной долгострой. Чтобы не допустить этого, была введена процедура аккредитации стройки в банке. Только после этого застройщик становится участником программы господдержки. Аккредитацию можно пройти на любом этапе — и когда только вырыт котлован, и на финальной стадии строительства. И в этом есть бесспорный «плюс»: банк уверен, что дом будет сдан — значит и будущим новоселам можно особенно не волноваться. Управляющий директор по ипотеке ПАО «ВТБ 24» в Нижегородской области Александр Котов уточнил, что особенность господдержки как раз в том, на какие объекты она распространяется. Во-первых, на недвижимость по договору долевого участия в рамках ФЗ-214. Во-вторых, на недвижимость, приобретаемую по договору уступки права требования в рамках договора долевого участия от юридического лица. Существует и третий вариант — это так называемая «вторичка» от застройщика, когда квартира оформлена на юрлицо, и оно является первым собственником данной недвижимости.
6. Первоначальный взнос
Чаще всего в качестве первоначального взноса по ипотеке молодые семьи использую средства материнского капитала. К сожалению, в рамках программы господдержки сделать это невозможно. Тем не менее, с помощью материнского капитала разрешается погасить ипотечный кредит.
Из средств материнского капитала также можно компенсировать 15% из 20% первого взноса в некоторых банках тем, кто берет кредит для покупки жилья на вторичном рынке.
Еще один важный вопрос: можно ли стать участником программы «Ипотека с господдержкой», если банк уже одобрил обычный жилищный кредит? Александр Котов заверил, что такое возможно. Ваша заявка будет рассматриваться повторно. Если вы уже получили одобрение на ипотеку, то шансы стать участником программы увеличиваются.
7. Созаемщики
Не каждая молодая семья может позволить себе ипотеку, поэтому многие прибегают к помощи поручителей и созаемщиков. По мнению директора представительства АО «КБ ДельтаКредит» в Нижнем Новгороде Анны Пантелеевой, банки не против этого, потому что сами таким образом страхуют риски возникновения просрочки по кредиту. К тому же, в нашей стране так повелось: на кредит для молодой семьи собирают деньги все родственники.
Именно квартирный вопрос, если верить булгаковскому Воланду, в начале прошлого века испортил москвичей. А все потому, что в нашей стране тогда не знали об ипотеке. Позволит ли программа государственного субсидирования процентной ставки по жилищному кредиту исправить ситуацию, покажет время.
