Кредит — это неотъемлемая часть экономической сферы жизни человека. Для того, чтобы взять заем в банке необходимо оценить свои финансовые возможности и подготовить пакет документов. Но бывают случаи, когда банк отказывает в займе. Часто это связано с оценкой клиента кредитором. Специалисты проанализировали, как банки оценивают заемщиков.
Перед выдачей кредита финансовая организация проверяет добросовестность своего клиента. Этот процесс необходим, чтобы банк минимизировал риски потерять деньги. Поэтому при оценке клиента учитывается много факторов. Главными из них являются кредитная история, оценка ежемесячного дохода, семейное положение. Итоговый результат кредитоспособности потенциального заемщика выражается в скоринговом балле. Ближайший аналог скорингового балла — Персональный кредитный рейтинг (ПКР).
Каждый банк пользуется собственными оригинальными алгоритмами для оценки добросовестности клиента. Подход разных финорганизаций к одному и тому же заемщику может сильно отличаться, оценочные системы и критерии каждый кредитор разрабатывает с учетом своих приоритетов.
При подсчете скоринговых баллов учитывается самая разнообразная информация. Кроме кредитной истории, данных о доходах и информации о семейном положении принимается во внимание пол и возраст клиента, наличие какого-либо имущества, которое способно стать обеспечением кредита и иные данные.
Как правило, анкета заемщика состоит из десятков вопросов. Каждый из них по-разному оценивается для скорингового балла. Часть ответов может никак не воздействовать на решение банка (это называется контрольные вопросы), а другие становятся определяющими. Отметим, что даже представитель финансовой организации, который проводит опрос, зачастую не может сказать, что именно стало определяющим фактором для отказа в кредите.
Как мы уже говорили, самым важным аспектом, на которые смотрят банки — это кредитная история. Если когда-то вы брали деньги в финансовой организации, пользовались кредитной картой или были участником других подобных операций, то у вас есть кредитная история. Бывают ситуации, когда кредитная история клиента нулевая, то есть, у него не было опыта обращения с деньгами банка. Иногда, ввиду обстоятельств, у потенциального заемщика банка могут быть просрочки по предыдущим займам. В таком случае кредитная история становится плохой. НБКИ рассказало, какими способами можно ее улучшить.
Как улучшить кредитную историю
Существует несколько способов привести в порядок свою кредитную историю.
- Взять небольшой кредит. Суть этой процедуры в том, что клиент получает некрупный потребительский кредит и последовательно, учитывая сроки, прописанные в договоре, выплачивает его. Честное и систематическое исполнение этого обязательства — залог восстановления плохой кредитной истории. Затем появится возможность взять кредит чуть больше и также погашать его. Так ПКР начнет расти еще быстрее.
- Оформить кредитную карту. Сделать это несложно, многие банки выдают их, необходимо лишь заполнить заявку. Чтобы улучшить кредитную историю, необходимо активно пользоваться кредиткой и обязательно погашать задолженности. Частое использование кредитной карты и своевременная уплата долга по ней поможет улучшить историю и повысить ПКР.
- Рефинансирование кредита. Поправить подпорченную кредитную историю можно и при наличии существующего займа. Здесь может помочь рефинансирование. По сути, вы берете новый кредит для закрытия старых. Такой способ подойдет в случае, если, например, у клиента несколько активных обязательств: кредитная карта, кредит, микрозайм. Рефинансирование из нескольких мелких кредитов создаст один покрупнее, что благоприятно скажется на Персональном кредитном рейтинге.
Что делать с чужим займом в своей кредитной истории
Случается так, что в своей кредитной истории клиент может заметить данные, которые не соответствуют действительности. Такие сведения могут появиться ввиду нескольких причин:
- Технический сбой;
- Действия мошенников;
- Кредитор не актуализировал данные.
Если в своей кредитной истории вы увидели то, что соответствует действительности, вы вправе это оспорить. Существует два способа оспорить неверные данные. Во-первых, написать заявление в бюро кредитных историй (БКИ). Во-вторых, обратиться напрямую к кредитору. кредитной истории проходит в несколько этапов:
- Необходимо составить заявление. В нем нужно указать сведения из кредитного отчета, которые необходимо изменить или дополнить. Затем его нужно распечатать.
- Передать заявление в НБКИ. Например, это можно сделать по почте. Для этого нужно заполнить форму запроса, которая есть на сайте бюро. Далее на заполненном запросе нужно поставить подпись и дату, после чего отправить по указанному на сайте почтовому адресу. Также можно передать запрос лично в отделение бюро по работе с физлицами.
- Дождаться обработки заявления. Каждому заявлению присваивается регистрационный номер. Срок рассмотрения заявления составляет порядка трех недель. За это время БКИ формирует запрос на проверку сведений и отправляет его финансовой организации для исправления данных.
- Получение ответа на заявление.
Ответ на обращение придет на адрес, который вы укажете в заявлении.
