В России кредитные истории (КИ) были введены уже более 15 лет назад, но, по данным Объединенного бюро кредитных историй, в лучшем случае лишь каждый десятый россиянин знает свою КИ. И совершенно напрасно — кредитная история отражает все сделки по получению кредита/займа, его обслуживанию, содержит весь набор данных о финансовой дисциплине, с КИ начинается знакомство с HR и СБ практически в любой компании. Постоянно на рассмотрении находятся инициативы по включению в КИ данных об оплате услуг ЖКХ, штрафах, алиментах, налогах, но они пока не встретили понимания у законодателей.
Что такое кредитная история?
При выдаче займа кредитор обращается к вашей КИ, что служит дополнительным фактором при принятии решения о кредитовании.
Кредитная история включает в себя:
- 1. Титульную часть, где отражены персональные данные. Имя, данные паспорта, СНИЛС, ИНН и т. д.;
- 2. Основную часть, содержащую данные по кредитам/займам и динамике их обслуживания (включая просрочки и долги);
- 3. Закрытую часть, где есть сведения о том, что происходило с вашим долгом и какие организации интересовались вашей КИ. Эта часть доступна только вам;
- 4. Информационную часть. В ней — данные о факте обращения за кредитом и судьбе заявки (выдали, отказали, график выплат). Регулярные неплатежи по кредиту ведут к внесению этих данных в информационную часть.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй. Для получения доступа к основной части КИ кредитор или работодатель должен располагать вашим письменным разрешением. Вы не обязаны его предоставлять, но сам факт отказа может быть расценен как негативный и попытка скрыть данные, что снижает шансы на получение ссуды. Работодатель же может усомниться в вас как добросовестном кандидате.
При рассмотрении возможности предоставления кредита организация-кредитор получает доступ к информационной части без вашего согласия. К закрытой части КИ имеете доступ только вы.
Зачем им знать вашу кредитную историю?
Платёжеспособность — ключевой параметр при выдаче кредита. В это понятие входит не только подтверждение дохода для погашения займа, но и добросовестность плательщика, его готовность выполнять обязательства. Именно это кредитор узнаёт из КИ, снижая собственные риски невозврата займа с вашей стороны. Небольшие задержки платежей или просрочки — это не очень страшно, куда хуже регулярное нарушение графика платежей, что говорит об отсутствии финансовой дисциплины, и такому заёмщику в банке откажут.
Хорошая КИ — что это такое?
Своевременно внося платежи и погашая задолженность, вы создаёте хорошую кредитную историю. Интересно, что при отсутствии займов ваша КИ считается нулевой, и это тоже повод насторожиться — банк может не выдать заем на крупную сумму без подтверждения финансовой дисциплины заемщика даже при наличии неплохого дохода. Поэтому специалисты по банковскому скорингу (оценке заемщиков) рекомендуют взять небольшой кредит или кредитную карту, аккуратно вносить платежи, создавая хорошую КИ, после чего уже обращаться в банк за кредитом на крупную сумму. Хорошая КИ в ряде случаев может снизить комиссию по кредиту. Плохая — привести к удорожанию займа. КИ формируются и хранятся в кредитных бюро. Их список доступен на сайте ЦБ. Узнать, в каком бюро хранится ваша КИ, можно, введя специальный код субъекта кредитной истории, имеющийся в кредитном договоре (запрос — ). Можно узнать КИ через онлайн-запрос госуслуг или же обратившись лично в банк или бюро кредитных историй, не забыв захватить подтверждающий личность документ. Один раз в год кредитная история предоставляется бесплатно.
Как исправить КИ?
Длительные просрочки платежей портят кредитную историю. Исправить ее можно, получая в банках небольшие потребительские кредиты или кредитные карты, после чего аккуратно вносить платежи, и через 2–3 года ваша КИ будет как новенькая.
Иногда бывает, что в вашу КИ попадают данные о чужих просрочках. Или сотрудник банка вовремя не передал информацию о погашенном кредите. В этой ситуации КИ можно оспорить, направив в бюро кредитных историй заявление с приложением документального подтверждения своевременного погашения вами задолженности или внесения в вашу КИ сторонней информации. Документы лучше заверить нотариально, предоставить в бюро их можно лично или по почте.
