В попытке получить заем на выгодных условиях или быструю сверхприбыль без особых усилий граждане рискуют натолкнуться на злоумышленников, обещающих своим клиентам аттракционы неслыханной щедрости. Как распознать нелегальных кредиторов и незаконных форекс-брокеров и куда сообщить о подозрительной финансовой организации, рассказывает начальник Волго- Вятского ГУ Банка России Лариса Павлова.
– Много ли сейчас на финансовом рынке страны нелегалов? Под кого они обычно маскируются?
– В январе-сентябре 2019 года Банком России на финансовом рынке страны выявлено более двух тысяч нелегальных организаций. Большая часть из них – более полутора тысяч – «черные кредиторы». В регионах* присутствия Волго-Вятского ГУ Банка России таких кредиторов выявлено 167, в Нижегородской области – 22.
Нелегальные кредиторы практически всегда имитируют деятельность законных участников финансового рынка. Это могут быть организации, маскирующиеся под ломбарды, – псевдокомиссионные магазины. Также получили распространение псевдолизинговые компании, фактически кредитующие население под ширмой формально легальных схем возвратного/обратного лизинга. Нелегальные кредиторы незаконно используют наименование МФО, МКК, банков.
Еще два года назад у нас и правоохранительных органов Приволжского федерального округа не было однозначного понимания, как бороться с такими нелегальными кредиторами. Однако создание в Волго-Вятском ГУ Банка России специализированного подразделения по противодействию нелегальной деятельности и установление тесного рабочего взаимодействия с органами прокуратуры позволило выработать единые подходы по ее выявлению и пресечению.
За два последних года мы направили в органы прокуратуры информацию о деятельности 66 псевдокомиссионных магазинов, имеющих более 160 точек продаж. Опасность подобных нелегальных кредиторов в том, что, пользуясь их услугами, клиент лишает себя законных гарантий. Например, права выкупить сданное в залог имущество, удержания процентной ставки от повышения, страхования его имущества ломбардом.
Отдельно хотелось бы предостеречь наших граждан от получения займа под залог транспортных средств и недвижимости в псевдолизинговых компаниях. Как все выглядит? В компании, позиционирующей себя как лизинговую, клиенту объясняют, что ее деятельность абсолютно законна и не несет для заемщика никаких рисков. При этом клиент продает свое имущество по заниженной стоимости лизинговой компании и одновременно заключает с ней договор, по условиям которого получает это же имущество в аренду, переставая быть его собственником. Очень часто это приводит к потере имущества, «проданного» за бесценок. Были случаи, когда автомобиль «Лексус» продали «лизинговой» компании всего за 100 тыс. рублей, а квартиру, купленную за 2 млн рублей, – за 600 тысяч. Причем договоры составляются таким образом, что малейшее несоблюдение клиентом правил чревато штрафом, а просрочка становится основанием для лишения его имущества.
Наши специалисты проанализировали деятельность таких компаний, и в результате в этом году в органы прокуратуры направлена информация в отношении порядка 18 псевдолизинговых компаний. Практически все из них привлечены к ответственности.
– Разве с нелегалами должны бороться не правоохранительные органы? При чем тут Банк России?
– Задача Банка России – не только надзор над финансовым рынком, но и выявление на нем тех, кто оказывает услуги незаконно. Фундаментальная предпосылка развития финансового рынка – здоровая конкуренция. Организации, действующие нелегально, составляют реальную конкуренцию законопослушным институтам, в значительной степени формируют негативный информационный и репутационный фон для всего рынка, бросая тень на легальных игроков. И география распространения нелегальной деятельности становится все более масштабной.
Пользуясь доверием и зачастую недостаточным уровнем финансовой грамотности граждан, такие субъекты, как минимум, навязывают людям кабальные условия, как максимум – лишают денег.
– Много ли сейчас финансовых пирамид?
– В прошлом году мы выявили 11 финансовых пирамид. В этом году уже 20. В Нижегородской области – 3.
Всего по стране за январь-сентябрь 2019 года Банком России выявлено 240 организаций с признаками финансовых пирамид. 90 из них действовали в виде интернет-проектов, 71 – в форме ООО. Еще 28 незаконно использовали статус микрофинансовых институтов, 15 –потребительских кооперативов, 36 – других форм.
Увеличение количества выявленных пирамид мы связываем с началом функционирования в системе Банка России стройной системы по противодействию данному виду нелегальной деятельности.
Об этом свидетельствуют результаты нашей работы. По материалам Волго-Вятского ГУ Банка России возбужден ряд уголовных дел по фактам деятельности финансовых пирамид. Так, производственный кооператив, действовавший в Самарской области и имевший офисы в 16 городах России, обещал доходность по паевым взносам до 18% годовых. Другая организация привлекала денежные средства граждан в Самарской, Пензенской и Тюменской областях по ставке от 24% до 36% годовых. А в Нижегородской области возбуждено уголовное дело в отношении организатора схемы по покупке оригинальной техники Apple по ценам значительно ниже рыночных при условии привлечения четырех новых участников.
Важно отметить еще один тренд последнего времени – крупных, разветвленных финансовых пирамид сейчас не так много. Это говорит о том, что такие организации выявляются на более ранней стадии, они не успевают «разрастись», и в дальнейшем у них пропадает возможность продолжать противоправную деятельность.
– С какими еще мошенническими схемами могут столкнуться граждане, пытаясь заработать?
– Значительные финансовые потери несут граждане, воспользовавшиеся услугами нелегальных форекс-брокеров. Зачастую бывает и так, что компания лишь обещает клиенту игру на бирже, но в реальности деньги до рынка даже не доходят. Это посредники – онлайн-площадки, на которых клиентам предлагается разместить свои деньги для игры на бирже.
Потенциальным клиентам предлагают «обучиться» игре на валютном рынке в специализированных «обучающих центрах». На самом деле эти центры зарабатывают на «поставке» клиентов нелегальным форекс-брокерам.
За январь-сентябрь этого года Банком России выявлено в стране свыше 140 нелегальных форекс-брокеров. Как правило, такие структуры регистрируются в иностранных юрисдикциях и действуют через иностранные платежные системы. Все это вызывает сложности с доказыванием их нелегальной деятельности.
Надо всегда помнить, что в России форекс-брокерами, как и на финансовом рынке вообще, могут работать только юридические лица, получившие лицензию Банка России.
– Как защититься от нелегальных кредиторов и финансовых мошенников?
– Деятельность Банка России по очищению финансового рынка от недобросовестных игроков без участия в этом процессе граждан не приведет к тому эффекту, который мы ожидаем, – стабильному и безопасному развитию рынка и увеличению числа его участников.
Основной фактор финансовой безопасности от «черных кредиторов», – это все же финансовая грамотность граждан, понимание, что кредиты и займы в нашей стране могут выдавать только те организации, сведения о которых внесены в государственные реестры финансовых организаций. Это банки, МФК, МКК, ломбарды, КПК и СКПК. Есть ли они в реестрах – можно выяснить на официальном сайте Банка России (cbr.ru).
В значительной степени борьба с финансовым мошенничеством зависит и от того, насколько активную позицию занимают граждане. Например, в интернете вы можете заметить мошенническую схему уже на ранней стадии и сообщить об этом в Банк России, а также в правоохранительные органы.
Должны настораживать массированная реклама, обещающая доходность значительно выше рыночного уровня, предварительные (специальные) взносы для возможности участвовать в деятельности организации или публичного проекта. Подозрительно, если на сайте организации нет информации по учредительным документам, каких-либо данных о ее финансовом положении, имуществе, руководителях и учредителях. Также следует обратить внимание на договор: если он сформулирован так, что перед вкладчиком нет каких-либо обязательств, возможно, вы имеете дело с сомнительной структурой.
*Нижегородская, Кировская, Самарская, Саратовская, Пензенская, Ульяновская области; республики: Марий Эл, Мордовия, Татарстан, Удмуртия, Чувашия.
