Фото:
Автор:
Сейчас в России все микрофинансовые организации поделены на микрокредитные и микрофинансовые компании. Принципиальное отличие состоит в том, что первые не могут привлекать в качестве своих кредиторов физических лиц. Вторые могут использовать это право. Соответственно, у МФК больше возможностей для развития бизнеса, просто потому, что у них больше денег.
Как пояснили спецкору BankNN.ru в МКК «Срочноденьги", различия микрофинансовых и микрокредитных организаций для самого заемщика не имеет большого значения. Люди не обращают на это внимания. Поэтому принципиальных разниц в клиентах МКК и МФК нет, их портреты идентичны.
Как выглядит клиент микрозаймов
Разные маркетинговые установки МФО и разница в уровне жизни среди регионов привела к тому, что в разных микрофинансовых организациях портреты клиентов все же незначительно отличаются. Например, согласно прошлогоднему исследованию НАФИ, в Москве процент людей с высшим образованием, обращающихся за займом до зарплаты значительно выше, чем в провинциальных моногородах. Согласно этому исследованию, чаще всего занимает деньги в МФО женщина. А вот у компании "Срочноденьги" другие сведения. Их потенциальный клиент - мужчина.
«Наш среднестатистический клиент - это женатый мужчина 30 – 50 лет со средним образованием, работающий по найму (56%). – рассказывает руководитель рекламных проектов ООО МКК «Срочноденьги" Садовская Ольга. - Среднемесячный доход составляет 25 – 40 тысяч рублей. Женщин среди заемщиков меньше – около 45%. Большинству от 30-50 лет, замужем, чаще есть один ребенок или нет совсем. Отдельную группу составляют пенсионеры – их 24%».
На что берут «займы до зарплаты»
Короткие займы берут на что-то срочное и нужды первой необходимости, на которые не хватает дохода - оплата счетов ЖКХ, срочный ремонт или покупка техники, сезонные траты на одежду или обувь, дни рождения и праздники.
При этом, если верить исследованию независимого аналитического центра НАФИ, цели микрозаймов в разных регионах разные. Например, в маленьких городках в микрофинансовые организации люди обращаются, чтобы отдать долг или погасить кредит, купить еду или другие вещи первой необходимости. В Москве же львиная доля микрозаймов уходит на покупку дорогих гаджетов, дизайнерской одежды и других предметов роскоши.
Займы уходят в онлайн
Век технологий не стоит на месте, вместе с банковскими мобильными банками развиваются и МФО, многие уходят исключительно в онлайн. Но правда в том, что далеко не все люди готовы доверять цифровым сервисам и предпочитают услугу «глаза в глаза». Как показывает практика, чем меньше город, тем больше процент людей предпочитает занимать деньги в офисе. Примерно 40% всех займов совершается в онлайн. Однако большая часть по-прежнему предпочитают офис: как отмечают эксперты, «ногами» за услугу голосует в основном старшее поколение, для которых интернет – что-то незнакомое и чуждое.
Как оцениваются клиенты МФО
Клиента в момент оформления оценивает скоринговая система по нескольким параметрам, в первую очередь, это платежеспособность. Самое интересное, что каких-либо документов микрозаймы не запрашивают, но их предоставление остается правом клиента. Кстати, отказы в займе не так уж редки: он может прийти по разным причинам, в том числе наличие просроченных задолженностей, отсутствие работы, возраст, признаки маргинальности.
«Для нашей компании маргинал - это человек, имеющий любую форму зависимости – алкогольную, наркотическую, игровую и так далее, у которого нет постоянного источника дохода. В займе ему будет отказано по причине того, что его образ жизни с высокой вероятностью не позволит вернуть долг. Разумно предположить, что давать такому человеку взаймы слишком рискованно, - отметила Ольга Садовская. - Согласно данным Службы внутреннего контроля в структуре отказов в 2019 году доля маргиналов составляет лишь 1,22%».
Займы до зарплаты уходят
МФО, выдающие только короткие PDL займы, вынуждены уходить с рынка по причине нерентабельности бизнеса. Вследствие действий со стороны регулятора доходность МФО снижается. Компании, которые не смогли внедрить новый продукт и подготовиться к изменениям, уходят, поэтому игроков, выдающих только PDL-займы (До зарплаты), становится все меньше.
При этом, как отмечают игроки рынка, количество выдач в 2019 году не сократилось, а даже напротив, показывало рост. А вот доходность по займам ощутимо упала. Чтобы оправдать высокие риски, компании стали ужесточать требования для заемщиков, в связи с этим выросло количество отказов.
Исчезнут ли МФО в ближайшие годы?
В перспективе микрофинансовый рынок России будет развиваться. Чтобы снизить расходы на содержание офисов, компании будут переходить в онлайн. Спрос на услуги МФО высокий, есть клиенты, которые пользуются займами с умом и довольны сервисом и условиями. Серьезные трансформации самой бизнес-модели сегодня сложно прогнозировать.
