21 сентября в рамках V Международного бизнес-саммита в Нижнем Новгороде прошел круглый стол с участием представителей банковского сообщества на тему «Инвестиции во время кризиса». Основные проблемы в самом начале мероприятия сформулировал исполнительный директор отраслевого отделения по банковской деятельности общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Роман Давыдов.
В 2015 году 75% кредитов, выданных представителям малого и среднего бизнеса, были краткосрочными, до 1 года. Заместитель начальника Волго-Вятского ГУ Банка России Кирилл Коваленко в своем выступлении подтвердил, что объемы кредитования корпоративного сектора в текущем году на территории Приволжского федерального округа превысили данные 2015 года на 20%, но к устойчивому росту кредитного портфеля это не привело. Возможно, причина в развернувшимся процессе перекредитования (из-за невозможности обслуживать займы, или из-за предложенных другими банками более выгодных условий) или в «эффекте низкой базы», ведь в первой половине 2015 года кредитный рынок преимущественно сжимался. «Доля кредитов МСБ в корпоративном портфеле с конца 2014 года по август 2016 года снизилась с 26% до 24%», - подытожил эксперт.
Проблема №1: низкая финансовая грамотность
Одним из факторов, сдерживающих кредитование МСБ, Роман Давыдов назвал недостаток необходимой информации. Он подчеркнул, что информации не хватает как предпринимателям, так и представителям банков. Все это вкупе вредит качественное оценке, прежде всего, кредитного риска, связанного с обслуживанием МСБ. Предприниматели нередко предоставляют неоднозначную, а иногда просто неверно составленную отчетность, что в свою очередь повышает процентные ставки и требования к заемщикам. В качестве второй проблемы Роман Давыдов выделил низкую финансовую грамотность предпринимателей.
Борьбу с безграмотностю и незнанием законов финансового рынка вот уже несколько лет ведет Банк России. Экспертами ЦБ организованы семинары, лекции, выпускается методическая литература. В этом им активно помогают и некоторые банки, которые для своих клиентов также устраивают курсы и семинары, а то и просто помогают советом. Роман Давыдов подчеркнул, что сейчас составляется опросник для представителей МСБ, чтобы понять на каком уровне находятся их знания, чтобы потом составить актуальную программу обучения.
Проблема №2: недостоверная отчетность
Особенно бурное обсуждение вызвал вопрос о некачественной отчетности предпринимателей.
«Несколько лет назад была отменена ежеквартальная отчетность у юридических лиц. Мы на уровне Нижегородской области несколько раз пытались генерировать законодательную инициативу, чтобы ее вернуть, но каждый раз безуспешно», - заметил Председатель Правления ПАО «НБД-Банк», член Совета директоров ПАО «НБД-Банк» Александр Шаронов.
Предприятия должны сдавать только годовую отчетность. От банков же регулирующие органы требуют ежеквартальную. По запросу банка представители МСБ, конечно же, готовят документы, но в большинстве случаев цифры «подгоняются» под требования кредитора, уверены многие банкиры.
Проблема №3: требования ЦБ
Действительно, представители МСБ находятся в зоне риска, потому что не имеют финансовой «подушки» на случай непредвиденных обстоятельств и сильно зависят от потребительской активности. «Что мешает наращивать кредитный портфель? Ужесточающиеся требования по резервированию. Мы все понимаем, задачей регулятора является укрепление банковской системы, поэтому предъявляются все более высокие требования к заемщику. И, как следствие, банки вынуждены наращивать резервы. Сейчас мы в банке уже обсуждаем не ресурсную возможность выдать кредит тому или иному предприятию, а способность обеспечить необходимые резервы», - рассказала Президент ПАО «Саровбизнесбанк», член правления банка Ирина Алушкина.
«Еще одна проблема - залоги и их сохранность. Уровень ответственности предпринимателей в этом аспекте весьма низкий, особенно в малом бизнесе. Может, нам пора и здесь ужесточить требования», - добавил к списку уже озвученных проблем управляющий головным отделением по Нижегородской области Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России» Денис Бедняков.
Проблема №4: меняющиеся правила игры
Банкиры не могли не заметить, что в современном быстро меняющемся мире очень трудно адекватно оценить все риски, особенно если речь идет о долгосрочном проекте. Директор Нижегородского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Александр Люлин добавил, что на данный момент существует огромное количество проектов, где клиент все рассчитал, взвесил все риски на ближайшие 5-7 лет, но потом оказался в совершенно иной среде, изменились правила игры, и он потерпел убытки, а вместе с ним и банк.
Таким образом, банки оказываются меж двух огней: с одной стороны потребность в «длинных» деньгах, которую рынок готов обеспечивать, а с другой - отсутствие твердой уверенности в клиенте, который не всегда готов предоставить достоверную отчетность.
Выводы
Банкиры предложили несколько вариантов выхода из создавшейся непростой ситуации. Во-первых, кроме уже действующих программ по повышению финансовой грамотности, стоит создать постоянно действующий центр ее поддержки у предпринимателей. Во-вторых, необходимо усовершенствовать корпоративную культуру заемщиков, чтобы банки имели гарантии возврата инвестиций. В-третьих, важно создать нормативно-правовую базу для синдицированного кредитования.
На круглом столе присутствовали и представители бизнеса, которые не всегда были согласны с претензиями банкиров, например, к правдивости отчетов, доказывая, что эта проблема больше характерна для представителей микробизнеса.
В целом, диалог получился содержательным, а вот насколько плодотворным, покажет время.
