В рамках 125-ого урока Школы финансовой грамотности мы определили, что одним из признаков наступления финансового кризиса является отзыв лицензий у банков, которые по тем или иным причинам больше не справляются с выполнением своих обязательств в рамках законодательства.
Для начала определим, что такое лицензия. Открытию кредитно-финансовой организации предшествует подача ее учредителем соответствующей заявки в Центральный банк России. Там документы проходят проверку, и в случае соответствия необходимым нормам регулятор выдает банку лицензию на предоставление определенного перечня услуг. Одни лицензии включают в себя абсолютно все банковские операции, другие – лишь их часть.
При выявлении факта нарушения кредитной организацией предписаний и законов о банковской деятельности, Центробанк проводит тщательную проверку информации, взвешивая все возможности банка. В конечном итоге принимается решение либо о финансовом оздоровлении организации (процедура санации), либо об отзыве у нее разрешения на осуществление финансовой деятельности.
Отметим, что окончательное решение относительно судьбы проблемного банка регулятор должен принять и объявить не позднее, чем через 15 дней со дня получения оснований для подобных мер. Заключение ЦБ вступает в силу с момента публикации новости на официальном регулятора.
Если решение Центрального банка предусматривает аннулирование лицензии, кредитная организация обязана вернуть ее в ЦБ в течение 15 дней после получения уведомления.
Если банк, чья лицензия была отозвана, не согласен с решением регулятора, он может его обжаловать — на это дается месяц месяца после аннулирования. Однако это не отменяет решения ЦБ – процесс ликвидации будет проходить согласно регламенту до вынесения судебного решения.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» предусматривает два перечня оснований для применения санкции Центробанком: когда он однозначно обязан это сделать и когда он может на это не пойти.
Центробанк обязан отозван отозвать лицензию у банка в следующих случаях:
- если банк не исполняет в срок требования ЦБ о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;
- если банк не в состоянии удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязательства по исполнению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока (данные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда);
-
если достаточность капитала (отношение собственных средств банка к суммарному объему
активов, взвешенных с учетом риска) кредитной организации ниже 2%; - если размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала, установленного на дату госрегистрации (это не касается банков, просуществовавших на рынке менее 2 лет со дня выдачи лицензии);
- если банк допустил сокращение размера капитала до уровня ниже минимального размера собственных средств, установленного ЦБ (в этом случае банк может обратиться в ЦБ с прошением о переводе его в категорию небанковских кредитных организаций).
Центробанк может отозвать банковскую лицензию в следующих случаях:
- наличие ходатайства временной администрации банка;
- неисполнение ФЗ и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность;
- неоднократный отказ банка в предоставлении в установленный срок в ЦБ обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый госреестр юрлиц;
- наличие недостоверных сведений, на основании которых была выдана лицензия;
- неисполнение банком, являющимся управляющим ипотечным покрытием, требований ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов, а также отказ от устранения нарушений в установленные сроки;
- раскрытие фактов существенной недостоверности отчетных данных;
- неоднократное неисполнение решений судов в течение года (к примеру, требований арбитража о взыскании средств со счетов клиентов банка);
- осуществление банковских операций, которые не предусмотрены имеющейся лицензией;
- задержка представления ежемесячной отчетности более чем на 15 дней;
- задержка начала осуществления банковских операций более чем на год со дня выдачи лицензии.
После принятия решения об аннулировании лицензии, Центробанк назначает в проблемный банк временную администрацию, которая призвана провести процедуру ликвидации организации. Выплаты кредиторам и вкладчикам осуществляются при наличии в проблемном банке достаточного количества средств. Если же их не хватает, имущество организации «уходит с молотка», а вырученной суммой покрывается часть долга кредиторам, после чего банк ликвидируется. Если средств нет и после продажи имущества, начинается процесс банкротства.
Что касается очередности выплат обязательств кредиторам, в первую очередь удовлетворяются требования граждан по договорам банковского вклада. В эту категорию входят вкладчики, размер средств которых в банке превышал 700 тыс рублей. Ко второй очереди относятся требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору. К третьей – индивидуальных предпринимателей и юрлиц, а также иные требования, не задействованы в предыдущих категориях.
Если банк, чью лицензию отозвал регулятор, являлся участником системы страхования вкладов, то при наступлении страхового случая возмещения по банковскому вкладу выплачиваются клиенту Агентством по страхованию вклада (АСВ) в полном объеме (не более 1,4 млн рублей по всем счетам, имеющимся в этой организации). Валютные депозиты при этом пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на момент банкротства банка.
В любом случае банку запрещено совершать имущественные сделки, а также выплаты по вкладам и другим обязательствам, замораживаются корреспондентские счета и все платежи во всей филиальной сети учреждения. Также организация возвращает клиентам имущество, оформленное по договорам хранения или доверительного управления. Все денежные средства банка инкассируются в хранилище регулятора, откуда позднее переводятся на специальный счет.
