Как облегчить свою долговую нагрузку, реально ли прожить без наличных денег и где получить бесплатное бизнес-образование? Уникальные рекомендации нашим читателям дает Вице-президент, председатель Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк Петр Колтыпин.
- В России огромная «армия» заемщиков за последний год пополнилась еще на 2 млн. и достигла почти 45 млн. человек. В некоторых регионах кредит есть чуть ли не у каждого взрослого жителя. Это результаты исследования Объединенного бюро кредитных историй (ОКБ). По мнению экспертов, доля экономически активных россиян, имеющих кредиты, пересекла психологическую отметку. На Ваш взгляд, закредитованность россиян – это, действительно, острая проблема?
- В разных регионах страны уровень закредитованности неодинаков. Мы проанализировали текущую долговую нагрузку на население ПФО и выяснили, что среднестатистический заемщик тратит на обслуживание своего долга 43,4% от своих доходов. Это больше, чем в среднем по России - 33%, но при этом отношение совокупного долга физических лиц к их среднемесячным доходам снизилось за последние 3 года с 2,9 до 2,6 по ПФО (и с 2,8 до 2,4 по России). Если учитывать данную динамику и ориентироваться на допустимый уровень закредитованности по европейским меркам (он составляет около 50%), то в регионах обслуживания Волго-Вятского банка мы видим потенциал дальнейшего развития кредитования населения при сохранении относительно низкого уровня проблемной задолженности в размере 3,5-4%.
- Петр Николаевич, если составить некий условный рейтинг банковских продуктов, какие из них наиболее популярны у населения?
- Сегодня рейтинг потребительских предпочтений возглавляют дистанционные, цифровые продукты – Сбербанк Онлайн, Мобильный банк, Автоплатеж, благодаря которым можно осуществлять самые популярные банковские операции самостоятельно: оплачивать различные услуги, погашать кредиты, переводить деньги, пополнять свои банковские счета и пр. Мы дорожим временем своих клиентов и заботимся, чтобы их взаимодействие с банком было максимально комфортным и необременительным. Как известно, «время – деньги». Перефразировать эту всем известную мудрость можно так: чтобы клиенты доверяли нам свои деньги, мы должны создать все условия для того, чтобы они при этом тратили минимум своего времени и усилий. Этот подход мы транслируем и на классические банковские продукты – вклады и кредиты.
Сегодня все больше клиентов банка выбирают онлайн-вклады. Такой вклад можно открыть самостоятельно – через интернет-банк Сбербанк Онлайн (или одноименное мобильное приложение) – это быстро, удобно, доступно, безопасно и выгодно. Ставка по онлайн-вкладам в среднем на 0,5% выше, чем по депозитам, открываемым в отделениях. Если год назад каждый десятый вклад в Сбербанке открывался онлайн, то сегодня – уже каждый пятый.
Этот же тренд мы наблюдаем и в кредитовании: количество потребительских кредитов, оформленных через Сбербанк Онлайн, за последние два года выросло почти на 300%. Что касается кредитования в целом, объем выдач в регионах Волго-Вятского банка Сбербанка в 2016 г. увеличился на 10%, в том числе на 15% - по потребительским кредитам и на 5,5% - по ипотеке. То есть мы видим, что после кризиса 2014-2015 гг. спрос на кредитные продукты восстанавливается. Люди стали меньше сберегать и больше покупать после того, как процентные ставки пошли вниз.
Мы стараемся гибко реагировать на изменения рынка, экономической ситуации в стране, поведение банков-конкурентов и, исходя из всех этих нюансов, регулярно делаем нашим клиентам выгодные предложения. Это касается как изменения ставок по вкладам и кредитам в рамках различных акций, так и новых возможностей, которые появляются у наших действующих и потенциальных клиентов в рамках сезонных акций.
Так, например, с 7 апреля Сбербанк увеличил максимальную сумму по потребительским кредитам, в среднем, в два раза: по кредиту под поручительство - до 5 млн. рублей, по кредиту без обеспечения — до 3 млн. рублей. Теперь наши заемщики могут получить более крупные суммы для воплощения своих планов.
Кроме того, с 1 мая Сбербанк снизил процентные ставки по всей линейке потребительских кредитов, а также запустил промо-акцию - при подаче заявки на потребкредит на сумму не менее 300 тысяч рублей через Сбербанк Онлайн действует дополнительный дисконт к ставке в размере 1 п.п.
- Миллионы российских семей нуждаются в улучшении жилищных условий. Программа «Ипотека с господдержкой», завершившаяся в конце прошлого года, послужила хорошим импульсом к заметному оживлению спроса на рынке жилищного кредитования. А как вы оцениваете текущую ситуацию?
- Главным плюсом госпрограммы была низкая ставка - 12% (позже она опустилась до 11,4%), с учетом страхования жизни и здоровья заемщика. Но с завершением этой программы ставки, вопреки пессимистичным прогнозам, вверх не взлетели. Напротив, в Сбербанке они даже снизились: стандартные условия для строящегося и готового жилья сейчас составляют 10,9% и 10,75%, соответственно. А с 20 апреля минимальные ставки по ипотеке в Сбербанке в рамках специальной программы с застройщиками составляют 8,4% и 8,9% годовых: они доступны для приобретения жилья у нескольких сотен застройщиков по всей России. Предложение действует до 31 мая 2017 года. Подробную информацию можно найти на сайте банка или на портале
К слову, сервис ДомКлик Сбербанк вывел на рынок в 2016 году. Он позволяет онлайн подать заявку, получить одобрение ипотечного кредита, выбрать недвижимость и одобрить её в банке. По заявкам, одобренным через ДомКлик, банк выдал россиянам уже более 2,7 млрд. рублей. А совместный сервис Сбербанка и Росреестра «Электронная регистрация» позволяет покупателям квартир в новостройках полностью оформить следку в стенах банка, вплоть до получение свидетельства о праве собственности на квартиру. За использование этого сервиса клиенты получают еще дополнительную скидку при кредитовании - до 0,5 п.п.
Скорость одобрения жилищного кредита в Сбербанке - от нескольких часов до одного дня. Средняя сумма ипотечной сделки - 1,4 млн. рублей. Если клиенту одобряется сумма меньше желаемой, то мы предлагаем ему другие варианты: увеличить срок кредитования или привлечь созаемщика. Технология погашения жилищного кредита в Сбербанке очень проста. Можно выбрать по желанию удобную дату списания ежемесячной суммы гашения, независимо от даты заключения договора. Возможно досрочное погашение кредита через Сбербанк Онлайн.
Сегодня каждый второй жилищный кредит в стране выдается Сбербанком, нашими ипотечными клиентами являются 2,5 млн. российских семей. Мы видим свою миссию в том, чтобы формировать в России прозрачный, предсказуемый, безопасный, высокотехнологичный рынок недвижимости. С учетом того, что рост цен на недвижимость в последние три года замедлился, а номинальная заработная плата продолжает увеличиваться (от 4 до 6% в год), все больше людей могут позволить себе покупку собственного жилья.
- А как быть тем заемщикам, для кого ипотека со временем стала непосильной ношей?
- Я бы порекомендовал им воспользоваться таким инструментом, как рефинансирование. В апреле этого года Сбербанк запустил новый продукт - «Рефинансирование под залог недвижимости», который позволит снизить долговую нагрузку и консолидировать несколько кредитов в один на более выгодных условиях в Сбербанке. В данном случае заемщикам других банков предлагаются разные варианты: например, можно одновременно рефинансировать все имеющиеся кредиты (ипотеку, потребительский, автокредит, кредитные карты), а также получить в рамках рефинансирования часть кредитных средств на личные цели. Максимальная сумма на погашение ипотеки другого банка в Москве и Московской области - 7 млн. рублей, в других регионах — 5 млн. рублей.
- Но ведь бывает и наоборот: заемщик вынужден обращаться в другой банк, поскольку в Сбербанке ему отказали в предоставлении кредита…
- Поверьте, значит, для этого у нас были самые веские основания. Несмотря на то, что банк крайне заинтересован в привлечении новых клиентов, мы не пытаемся достичь этого любой ценой. Банк просчитывает возможные риски, причем не только свои, но и потенциального клиента-заемщика, анализирует его доходность и прогнозирует возможность погашения кредита, чтобы не загнать клиента в кредитную зависимость. Так как уровень финансовой грамотности пока достаточно низкий, наша задача - подсказать и научить людей правильно оценивать свои возможности. Мы за открытый и честный подход, за повышение бизнес-грамотности, и не только частных клиентов, но и предпринимательского сообщества.
- А каким образом банк повышает «бизнес-грамотность»?
- В конце марта Сбербанк совместно с Google запустили проект «Бизнес класс». Это бесплатная программа, направленная на поддержку малого и микробизнеса. Мы заинтересованы, чтобы в стране появлялось все больше представителей малого бизнеса, которые будут грамотными потребителями финансовых продуктов.
Принять участие в проекте могут как опытные, так и начинающие предприниматели. «Бизнес класс» уже реализуется в Татарстане, Свердловской области, регионах Дальнего Востока. Теперь воспользоваться уникальной возможностью получить ценные бизнес-знания абсолютно бесплатно могут жители Нижегородской и Владимирской областей, а также Чувашии.
При регистрации в программе участники могут выбрать одну из двух траекторий: «Я хочу начать собственный бизнес» и «Я хочу развивать существующий бизнес». В зависимости от направления, зарегистрированным пользователям будет предложен курс с учетом их основных интересов и потребностей. Более опытные предприниматели займутся анализом и оценкой слабых сторон своих компаний, развитием бизнес-навыков, оптимизацией своего дела и стратегией его продвижения. Начинающие присоединятся к траектории, направленной на создание бизнес-плана, открытие и развитие собственного дела с нуля. Самые активные участники проекта будут прикреплены к наставникам, которые помогут им делать первые шаги на пути развития или создания своего дела. Обучение стартует с 19 июня и продлится 5 месяцев. Регистрация открыта на сайте
- К слову, о малом бизнесе. Для этой категории клиентов есть новые предложения?
- В последнее время мы активно работаем над улучшением процесса кредитования малого и микробизнеса. Мы понимаем, что скорость - это одно из важнейших требований. Чтобы соответствовать ожиданиям наших клиентов, мы запустили в январе текущего года новый продукт – SMART-кредиты. Срок оформления по данному продукту составляет 1 рабочий день. Условием получения персонального предложения является отсутствие у клиента отрицательной кредитной истории и активная работа с банком через расчетный счет. Как работает эта ускоренная технология? На основании имеющейся информации по клиенту банк рассчитывает возможную сумма кредита, оптимальный срок кредитования, ставку и направляет клиенту специальное предложение посредством sms. Максимальная сумма по кредиту без залога составляет 5 млн. руб., с залогом – 10 млн. руб.
Мы показали в апреле прирост портфеля в сегменте на 324 млн. руб., из которых 290 млн. размещено через SMART-кредиты, что говорит об интересе к продукту со стороны наших клиентов.
Чтобы снизить сроки выдачи кредита, мы уже внедрили и продолжаем внедрять ряд изменений. У предпринимателей появится возможность подавать заявку на кредит через интернет, оптимальный кредитный продукт будет подобран с помощью автоматизированной системы, банк берет на себя значительную часть хлопот, связанных со сбором необходимых документов. Наша цель в этому году - обеспечить сроки рассмотрения всех видов кредитов не более 9 дней.
В целом же объем кредитования малого и микробизнеса в Волго-Вятском банке Сбербанка за минувший год вырос более чем на 17% - с 3,5 млрд до 4,1 млрд. рублей.
- Каковы актуальные тренды в отечественном банкинге, на Ваш взгляд?
- Сегодня 95% операций производятся через мобильные телефоны, интернет, колл-центры и банкоматы. Появление «умных телефонов» - таких, как iPhone или GoogleAndroid, спровоцировало развитие мобильного банкинга, когда большинство банковских операций можно совершать в мобильных приложениях, установленных на смартфонах. То есть дистанционный, цифровой банкинг - это тренд, который сейчас доминирует. В ближайшем будущем нас ждет переход к мобильной оплате в широком масштабе. Мы ожидаем конвергенцию мобильного телефона и кредитной/дебетовой карты, что станет логичным техническим решением последующих пяти лет. Эти перемены приведут к тому, что наша потребность в наличных пойдет на существенное снижение, старые методы оплаты будут использоваться все меньше.
- Жизнь без наличных – это реально?
- Сбербанк формирует новую потребительскую культуру – безналичный мир. Банковская карта, и даже не одна, сегодня есть практически у каждого. С каждым годом увеличивается количество торгово-сервисных точек, где можно расплатиться картой, и, как следствие, растет оборот торгового эквайринга. В настоящее время в наших регионах обслуживания на 1000 жителей приходится 13,8 банковских терминалов (включая терминалы других банков).
Сбербанк запустил пилотный проект в Татарстане по созданию безналичной экосистемы в отдельном городе - Зеленодольске. Проект стартовал в сентябре 2015 г. Тогда 28% торговых точек в Зеленодольске принимали банковские карты. Сейчас – 85%. То есть всего за 1,5 года произошел трехкратный рост. Опыт Зеленодольска говорит о том, что «безналичный мир» – это не миф, а реальность.
Сбербанк также активно развивает проект «Безналичный транспорт». В апреле этого года мы совместно с нашими партнерами – платежной системой Mastercard и компанией Ситикард - запустили инновационный способ оплаты проезда в Нижегородском метро и на Нижегородской канатной дороге - банковскими картами с бесконтактной технологией. Оборудование для оплаты в одно касание картами установлено сразу на всех станциях и всех турникетах. К слову, годом ранее такая же технология была запущена в Казанском метрополитене.
Новая технология оплаты проезда в общественном транспорте логично встраивается в современную модель потребительского поведения. Это просто, удобно и безопасно. До конца текущего года эта технология станет доступна также в нижегородском наземном электротранспорте и муниципальных автобусах.
