30 ноября 2021 года в Нижнем Новгороде прошла онлайн-встреча предпринимателей и банков. Мероприятие «Меры поддержки малого и среднего бизнеса в период пандемии» было организовано порталом BANKNN.RU.
На старте круглого стола руководитель проекта BANKNN.RU Елена Киреева выступила с приветственным словом, отметив злободневность темы поддержки бизнеса. Обладая опытом организации подобных мероприятий, финансовый портал привлек спикеров как из властных структур, так и банковского сообщества. Цель вебинара — построение прочного моста коммуникации между предпринимателями, нуждающимися в поддержке, и другими организациями, способными ее оказать.
По данным Банка России, с марта 2020 года по сентябрь 2021-го реструктуризацией кредитных обязательств воспользовались более 1,4 тысячи нижегородских предпринимателей сегмента МСБ. Сумма реструктурированной задолженности составила 24 млрд рублей. Большая часть таких операций произошли в 2020 году.
В 2021 году реструктуризацией по банковским программам воспользовались около 200 субъектов МСБ. Возникает вопрос: почему активность использования возможностей поддержки так кардинально изменилась?
Поддержка есть и она комплексная
Круглый стол открылся выступлением первого заместителя министра промышленности, торговли и предпринимательства региона Альбины Разиной. Она рассказала о мерах поддержки, которые сейчас доступны представителям малого и среднего бизнеса в Нижегородской области.
Управленец подчеркнула, что в 2020 году предпринимателям была оказана беспрецедентная помощь. В соответствии с указом губернатора Нижегородской области от 7 апреля 2020 года № 53 «О мерах поддержки организаций и лиц, пострадавших от распространения новой коронавирусной инфекции», бизнесменам выплатили 2 млрд 300 млн рублей. Поэтому, когда нижегородские предприниматели, получившие миллионные суммы, говорят о недостатке или отсутствии поддержки, это звучит странно, заметила Альбина Разина.
Она также сообщила, что представители Минпромторга региона готовы разобрать ситуацию с каждым отдельным представителем бизнеса.
За время пандемии удалось поддержать около 4,5 тысячи субъектов малого и среднего предпринимательства и сохранить порядка 48 000 рабочих мест в тех пострадавших отраслях, которые были перечислены в 53-м указе, — отметила Альбина Разина.
Сейчас в регионе действуют федеральные субсидии, которые выдает Федеральная налоговая служба по постановлению Правительства РФ № 1513 в виде одного МРОТа — 12792 рубля в расчете на одного работающего.
Также предлагается специальная программа «Антикризис» с беспрецедентно низкими ставками на привлечение заемных средств. Это 1%, если компания нанимает работников, 5% — если численность сотрудников остается на прежнем уровне и 6% даже в случаях, когда количество сотрудников сокращается. Программа предполагает выдачу займов до 5 млн рублей на срок до двух лет.
Альбина Разина отдельно выделила такую меру поддержки, как микрозаймы для самозанятых. Льготные ставки предлагаются отдельным категориям: для женщин, молодежи до 35 лет и лицам старше 45 лет. При суммах от 50 до 500 тыс. рублей, ставки варьируются от 1 до 6,5%.
Начинающие предприниматели, с регистрацией до 12 месяцев, могут получить гарантийную поддержку.
Минэкономразвития дает поручительства до 25 млн рублей по льготной ставке 0,5%. Государственная гарантийная организация может обеспечить до 70% объема поручительства, — рассказала Альбина Разина.
Кроме того, для промышленных предприятий в Нижегородской области предусмотрены прямые субсидии за счет регионального бюджета.
Банки знают о проблемах и готовы на индивидуальные условия
Основным направлением своей деятельности «НБД-Банк» избрал кредитование малого и среднего бизнеса. В результате у финансовой организации есть довольно широкий спектр инструментов для предпринимателей сегмента, отметил заместитель председателя правления ПАО «НБД-Банк» Евгений Максаков.
Учреждение предлагает широкий спектр банковских продуктов: кредиты, гарантии и лизинг. Банк также является активным участником практически всех госпрограмм, направленных на поддержку малого и среднего бизнеса.
Например, программа по линии Минэкономразвития РФ, в которой участвовал «НБД-Банк», позволила выдать предпринимателям около 4 млрд кредитов, но с весны текущего года она фактически свернулась.
Еще одна программа будет действовать в следующем году. Она предполагает софинансирование для предпринимателей на условиях: ключевая ставка + 3%. Именно на нее сейчас принимаются заявки в банке, так как текущие лимиты исчерпаны.
На сегодняшний день, кроме использования программы „ФОТ 3.0“, говорить о льготном кредитовании с использованием механизма государственной поддержки очень сложно, — отметил Евгений Максаков.
У банка есть свои программы кредитования, однако рост ключевой ставки не позволяет снижать уровень процентов за использование средств по таким предложениям. Тем не менее в «НБД-Банке» в текущем году наблюдается рекордный рост кредитного портфеля, что говорит о высоком спросе на привлечение банковского финансирования.
Что касается программы «ФОТ 3.0», то по ней банк принял заявок на 174 млн рублей. Лимиты есть, однако условия ухудшились по сравнению с предыдущей версией программы (когда была возможность списать основной долг). Поэтому «ФОТ 3.0» не слишком популярна. Впервые в истории «НБД-Банку» даже пришлось обратиться в профильное министерство с просьбой снизить лимиты на программу.
Отдельно следует отметить лизинговые программы банка. Закупки объектов лизинга осуществляются напрямую как у зарубежных партнеров, так и внутри страны.
Мы используем уникальную для России модель. Отказавшись от создания лизинговой компании, мы оформляем такие сделки напрямую от банка. Благодаря этому получается убрать посредников в финансовой цепочке. В итоге это позволило нам входить в ТОП-20 России по некоторым направлениям лизинга оборудования, — рассказал Евгений Максаков.
Предприниматели судятся с банками
Такую информацию озвучил уполномоченный по защите прав предпринимателей нижегородской области Павел Солодкий. В 2020 году государство субсидировало кредиты для предпринимателей, чтобы стимулировать сохранение штатных единиц в компаниях. Программа действовала по линии Минэкономразвития РФ. Можно было не возвращать средства, если предприятие выполнило ряд условий. Главным из них было сохранение не менее 90% штата на допандемийном уровне. Предприятия получали кредиты, исходя из имеющейся численности работников.
Однако ряд банков стал истолковывать разъяснения Минэкономразвития в свою пользу и переводить выданные по программе субсидирования кредиты на коммерческую основу.
Мы понимаем, что предприятия на июнь 2020 года показывали банкам свою численность, никто больше денег не брал и банк бы не дал, — комментирует Павел Солодкий.
По словам бизнес-омбудсмена, некоторые банки стали пересчитывать ставки по кредитам и требовать их полного возврата.
К сожалению, мы столкнулись с тем, что то разъяснение, которое пришло из Минэкономразвития в ноябре прошлого года, ряд банков интерпретировали таким образом, что начали переводить кредиты с льготных на коммерческие. Больше всего жалоб было по «Сбербанку». Полбеды было бы в случае просто перевода. Это сделали так, что пересчитали с двух процентов на 15 и потребовали возврата этого кредита в течение трех месяцев, — рассказал Павел Солодкий.
У части организаций деньги списали в декабре 2020 года в одностороннем порядке. Речь идет о тех средствах, которые были запланированы на выплату зарплаты и налогов.
Мы обратились в «НБД-Банк». У них тоже возникали аналогичные случаи. Однако они смогли перекредитовать предприятия под коммерческую ставку, а потом уже продолжили разбираться, не создавая шоковую ситуацию для бизнеса, — отметил Павел Солодкий.
Бизнес-омбудсмен сообщил, что сейчас в судах находится несколько дел, касающихся банков и предпринимателей. Все они касаются взаимоотношений по кредитам, выданным в рамках господдержки. Это существенно снижает эффективность программы для отраслей, пострадавших из-за пандемии.
Редакция BANKNN.RU решила выяснить позицию ПАО «Сбербанк» и направила информационный запрос. Однако финансовая организация отказалась от комментариев.
Что касается сегодняшней ситуации, то есть пострадавшие отрасли, которые были вынуждены остановить работу. В первую очередь - рестораторы. Закупая продукты 22-го и 23 октября, они узнали, что с 25 числа их работа приостанавливается на две недели. При этом у всех есть кредиты.
Я призываю банки не записывать их в черные списки, а войти в положение, кому можно. Я только что приехал из прокуратуры, где мы проводили прием предпринимателей Приволжского федерального округа. Часто обращаются предприниматели, в том числе из Нижнего Новгорода, по поставкам продуктов питания. Люди вынуждены просить коммерческие кредиты, но хочется понимания именно от банков, ведь рано или поздно мы эту проблему решим с губернатором, прокуратурой, правоохранительными органами. Хочется, чтобы они не ставили клеймо на этих предпринимателей, как на недобросовестных. Это не их вина, что с ними не рассчитываются, — призвал Павел Солодкий.
В современной жизни всегда есть место «Открытию»
Заместитель управляющего по МСБ филиала Приволжский ПАО ФК «Открытие» Екатерина Григорьева рассказала о результатах работы в рамках программы 696, которая завершилась централизованно первого апреля. Она позволяла списать основной долг в случае выполнения предпринимателями ряда условий. Процесс администрировался головным офисом.
Кредитные средства по этой программе не учитывались в банке в коэффициенте долговой нагрузки, что позволяло рассматривать более высокий уровень лимитов.
В банке «Открытие» по программе «ФОТ 3.0» лимиты активно используются — первый пул был ликвидирован за неделю в ноябре. Существуют и отказы, которые часто связаны с просрочками по стандартным кредитам в прошлом, в том числе по личным.
Можем отметить меньший ажиотаж в отношении «ФОТ 3.0», нежели наблюдавшийся по предыдущей версии программы поддержки. При этом практически 50% клиентов информируют банк о том, что средства им понадобятся в январе—феврале следующего года, — сообщила Екатерина Григорьева.
До конца года в банке действуют специальные программы рефинансирования, которые могут помочь предпринимателям, попавшим в сложную ситуацию, при взаимодействии с другими банками. Специфика этих программ заключается в том, что упрощается кредитный анализ — оценка проводится непосредственно по заемщику, без привязки к аффилированным лицам и иным взаимосвязанным организациям (обязательно при стандартном кредитовании). Такая возможность будет действовать до конца текущего года.
Рестораторам нужны субсидии
Механизм «ФОТ 3.0» устроен таким образом, что рестораторы не могут им воспользоваться. Причина кроется в отсутствии уверенности в том, что заемные средства удастся вернуть через 1,5 года.
Об этом сообщил глава представительства Федерации рестораторов и отельеров Нижегородской области Александр Котюсов.
Механизм кредитования под 3% в рамках «ФОТ 3.0» может быть реализован при сохранении более чем 90% сотрудников. Если предыдущая версия программы позволяла списать долг и превратить кредит в субсидию, то сейчас ситуация иная.
На мой взгляд, механизм «ФОТ 3.0» необходимо превратить из кредита в субсидию по аналогии с предыдущей версией программы поддержки, — заключил Александр Котюсов.
Кроме того, у представителей отрасли нет уверенности в завтрашнем дне. В любой момент может грянуть очередной локдаун и больно ударить по гостиничному и ресторанному бизнесу.
Александр Котюсов также сообщил о проблеме с кадрами. По его словам, рестораторы не увольняют своих работников, но те видят проблемы в отрасли и переходят на другую работу. Они устраиваются в магазины, салоны связи и курьерские службы.
Успешный кейс корпоративного клиента банка
Финансовый директор фабрики «Калинов мост» Роман Бенькович отметил, что у компании хорошая история взаимоотношений с банками. Его производство выпускает мороженое и другую молочную продукцию.
С 2018 года предприятие ведет плотную работу с банком «Открытие», с которым заключено девять договоров по гарантии корпорации МСП. Сейчас действуют четыре договора, из которых три кредитных — по программе Минэкономразвития РФ. Все это обеспечивает ставки ниже рыночных, утверждает руководитель производства.
Договор по еще одной программе на оборотные цели был заключен этим летом по линии Минсельхоза РФ. Кроме того, предприятию удалось воспользоваться субсидиями от государства.
В ноябре прошлого года, также по линии министерства сельского хозяйства, нами была получена субсидия 200 тыс. рублей, а еще 5 млн рублей — по программам правительства Нижегородской области в качестве компенсации затрат на приобретение основных средств, — рассказал Роман Бенькович.
Он отметил, что в этом году компании удалось воспользоваться не всеми программами, так как производитель не соответствовал полному перечню условий. Например, предприятие приобретало бывшее в употреблении оборудование, из-за чего не получило поддержку в рамках одной из программ, действующих в Нижегородской области.
В рамках взаимодействия с «НБД-Банком», «Калинов мост» заключил 10 договоров лизинга и приобрел 15 единиц транспорта. Важно отметить готовность банка работать с бывшей в употреблении техникой, на что идут далеко не все финансовые институты.
В целом Роман Бенькович отметил, что банки «Открытие» и «НБД-Банк» довольно охотно предлагают индивидуальные условия для своих клиентов.
Небольшой итог
В заключительном слове руководитель проекта BankNN Елена Киреева отметила, что видеть живые кейсы успешной работы с банками очень важно. Это служит примером для других предпринимателей сегмента малого и среднего бизнеса, а также формирует доверие к государственной поддержке и хорошим условиям банковского финансирования.
