Ставки по ипотечному кредиту могут колебаться в зависимости от макроэкономической ситуации и ключевой ставки Банка России. Если ставки снижаются — нужно постараться рефинансировать ипотечный кредит.
Рефинанс и реструктуризация — в чем разница?
Необходимо различать рефинансирование и реструктуризацию. Первое — это прекращение обслуживания прежнего кредита и получение нового, тогда как реструктуризация является изменением параметров действующего кредита.
Рефинансирование можно получить в любом кредитном учреждении, а реструктуризацию может предоставить только банк, в котором оформлен кредит.
Когда нужно рефинансирование
Рефинансирование позволяет изменить срок кредита, ставку, ежемесячный платеж или суммы переплаты.
При этом рефинансирование имеет смысл, если ставка по новому кредиту будет на 1,5%-2% ниже, иначе процедура экономически нецелесообразна.
При заключении нового договора возможно как введение нового созаемщика, так и исключение прежнего. Также возможна смена типа платежа с аннуитетного на дифференцированный (когда сумма платежа снижается по мере погашения кредита).
Можно сменить валюту кредита, если у вас, например, ипотечный кредит оформлен в долларах.
Кроме того, при рефинансировании есть возможность вывести объект недвижимости из залога.
Процедура рефинансирования
Сделка ничем не отличается от оформления обычного ипотечного договора, включая сбор полного пакета документов. Еще раз оцениваются как кредитная история заемщика, как и отсутствие открытых исполнительных производств.
Рефинансировать ипотеку можно не раньше, чем через полгода добросовестного погашения обязательств по кредиту, если выплаты составляют не менее 20% долга с учетом первоначального взноса.
Если ранее ипотечный кредит реструктуризировался, рефинансировать его уже не получится.
С чего начать
Подать заявку на рефинансирование можно в один банк или в несколько, что позволит сравнить предлагаемые условия. Если в банке, где оформлена ваша ипотека, есть программа рефинансирования, можно подать заявку и в него. Не стоит ожидать автоматического рефинансирования при снижении ипотечных ставок в вашем банке.
Если вы погасили больше половины долга по ипотеке, оформлять рефинансирование нецелесообразно.
Как рассчитать
Рассчитать рефинансирование можно на специальном онлайн-калькуляторе или обратится к кредитным специалистам в компании, предоставляющей подобные услуги. Можно, конечно, переложить расчеты на плечи банковских служащих, подав заявление на рефинансирование и документы в несколько кредитных учреждений и выбрав лучшие условия.
Где лучше
Условия рефинансирования в крупном банке совершенно необязательно будут лучше, чем в небольшом. В частности, потому что у «крупняка» много доходных клиентов, и он менее трепетно относится к каждому конкретному клиенту, которые для «малыша» могут быть в прямом смысле слова на вес золота.
В настоящее время на рынке есть немало разнообразных предложений по рефинансированию ипотеки, и лучше поискать информацию самостоятельно, хотя можно опираться на рейтинги самых лучших банков или программ рефинансирования на ресурсах, специализирующихся на сравнении финансовых продуктов.
Особо доверять заявлениям самих банков о том, что у них «рефинансирование самое рефинансовое», не стоит. Получите больше независимой информации и сравните полученные данные.
