Около шести с половиной миллионов россиян, по последним данным, не способны погасить набранные кредиты. С долгами банкам и микрофинансовым организациям не может расплатиться каждый двенадцатый из оформивших кредит. В долги влезли и многие нижегородцы, поверившие рекламе займов с обещаниями легких денег под низкие проценты. BankNN.ru решил разобраться в проблеме закредитованности населения.
Законы о коллекторах и финансовая грамотность
Серьезные законы, сдерживающие коллекторов и микрофинансовые организации, начали приниматься только недавно. С 1 января 2017 года и для первых, и для вторых введены специальные реестры имеющих разрешение на работу. В них же указаны четкие законодательные рамки такой деятельности. Тех, кто работает нелегально, штрафуют на крупные суммы и даже сажают: Центробанк, судебные приставы и антимонопольная служба тщательно следят за действием указанных организаций.
Все нововведения народом принимаются с восторгом, общественность предлагает рамки закона вокруг микрофинансистов и коллекторов сжать сильнее, увеличить контроль, ужесточить наказания. УФАС штрафует банки и микрокредиторов за недостоверную рекламу, однако все еще находятся доверчивые граждане, которые берут деньги в долг, не читая договор.
Не зря президент России Владимир Путин заявлял о том, что старуха-процентщица из бессмертного произведения Достоевского кажется ему мягче современных российских микрофинансовых организаций. В то же время глава государства обратил внимание на необходимость финансового просвещения населения. Народ нужно научить оценивать свои риски и не брать непомерных кредитов на вещи, которые, по сути, не нужны.
Осенью Центробанк запустит специальный просветительский портал на эту тему. Преподавание финансовой грамотности будет организовано на всех уровнях обучения. Но что же делать с теми гражданами, которые уже набрали кредитов и не знают, как быть дальше? Тут вариант один – придется заплатить.
Коллекторы в Нижнем Новгороде
Люди ошибочно считают, что встреча с коллектором – это последняя ступень в долговую яму. На самом деле нет. Коллекторские агентства, работающие официально, имеющие государственные лицензии, всего лишь посредники между кредитной организацией и заемщиком, к которому у нее есть претензии. Они могут подать на должника в суд, но взыскивать средства полагается судебным приставам.
В редакцию портала BankNN.ru поступило обращение от жительницы Нижнего Новгорода Надежды Ивановой (фамилия изменена). Женщина рассказала, что находится в трудной финансовой ситуации:
Что делать должникам микрофинансовых организаций?
Как пояснили в пресс-службе Волго-Вятского отделения Банка России, при проблемах с долгами прежде всего необходимо поставить в известность кредиторов об ухудшении жизненной ситуации. Микрофинансовые организация могут пойти навстречу дисциплинированным заемщикам, предложить различные программы реструктуризации или рефинансированию долга («кредитные каникулы» или уменьшение ежемесячных выплат с увеличением срока займа). Но следует помнить, что пересмотр условий договора – это право, а не обязанность кредитора. Перед тем, как заключать договор, человеку следует оценить все возможные риски.
Для того чтобы избежать проблем, достаточно запомнить несколько простых правил:
- - обращайтесь только в легальные финансовые учреждения. Проверить, является ли МФО легальной, можно в государственном реестре, который опубликован на сайте Банка России
- - узнавайте полную стоимость займа и выбирайте выгодные условия. Стоит сравнить предложения нескольких организаций;
- - внимательно изучайте договоры займа, грамотно оценивайте свои финансовые возможности при погашении взятых займов.
- - не прибегайте к помощи посредников при выплате кредита.
Банкротство не поможет
Многие нижегородцы, берущие в долг у МФО, забывают, что деньги рано или поздно придется отдавать. Сколько бы человек ни занял, в какой бы сложной ситуации ни оказался, рано или поздно придется платить. Даже процедура банкротства, разрешенная в России совсем недавно, предусматривает частичное удовлетворение требований кредиторов.
К тому же, банкротом может объявить себя не каждый. Например, у Надежды, обратившейся к BankNN за советом, это не выйдет: чтобы подать иск о признании себя банкротом в суд, нужно накопить долгов на сумму больше полумиллиона. При этом не платить по счетам заемщик должен более трех месяцев. Надежде остается только обжаловать начисленные проценты и таким образом попытаться уменьшить сумму своего долга.
Как напоминает Центробанк, с 1 января 2017 года вступило в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным с момента начала действия закона. Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Например, при кредите в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20 000 рублей. Эта цифра включает сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15 000 рублей (5000 рублей х 3).
Как МФО начисляет проценты?
Еще одно ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки проценты должнику могут начисляться только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга. Как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы, их начисление вообще прекращается. Возобновить его МФО сможет только после частичного погашения кредита и (или) уплаты причитающихся процентов. Неустойка (штрафы, пени) тоже начисляются только на непогашенную часть суммы основного долга.
Разберемся на примере. Допустим, непогашенная часть по просроченному договору займа составляет 5000 рублей. В этом случае сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15 000 рублей, т.е. сумме просрочки (5000 рублей) и начисленных процентов (10 000 рублей = 5000 рублей х 2).
Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора. Поэтому следует внимательно читать условия договора прежде, чем поставить на нем свою подпись.
Как долги попадают к коллекторам?
Если МФО не может взыскать с клиента просроченную задолженность в добровольном порядке, она, по закону, имеет право заключить агентский договор со сторонней организацией (например, коллекторским агентством) и поручить ей вернуть долг (естественно, законным способом). Информация об этом должна содержаться в кредитном договоре.
Однако многие микрофинансовые организации предпочитают действовать самостоятельно, создавая внутри своих центров взыскательные отделы. Их операторы обзванивают должников, требуют вернуть долги и уплатить проценты. Микрофинансовые коллекторы действуют изощреннее своих «коллег по цеху».
Как стало ясно из записи разговоров, которую Надежда предоставила редакции портала BankNN, взыскатели не обращают внимания на слова клиента о сложном финансовом положении, не предлагают скидок или реструктуризации долгов. Они более заинтересованы в очередном денежном транше. Должнице предлагали взять кредит в другой микрофинансовой организации, что-то продать, попросить денег у родителей. По словам нижегородки, были и угрозы в ее адрес:
Кто ответит за угрозы коллекторов?
С 1 января 2017 года в Службе судебных приставов создано специальное подразделение, регулирующее работу агентств по взысканию задолженностей, называемых в народе коллекторами. Теперь они должны записывать все разговоры с клиентами, звонить не чаще раза в день, лично встречаться максимум раз в неделю. За грубость, угрозы, порчу имущества коллекторы несут ответственность вплоть до уголовной.
Ограничили и отделы взыскания МФО. Угрожать их сотрудники не имеют права. Более того, не все такие отделы имеют право на существование. Чтобы проверить, законно ли работает фирма, и избавиться от угроз со стороны ее сотрудников, следует обратиться с заявлением в Центробанк, предоставить записи телефонных разговоров и договоры займа.
