«Храните деньги в сберегательной кассе!» - призывал знаменитый жулик Жорж Милославский из комедии Гайдая «Иван Васильевич меняет профессию». По сей день прислушиваясь к его совету, многие нижегородцы несут свои кровные в банк в надежде, что кредитную организацию они выбрали правильно и деньги совсем скоро пойдут в рост. Тем не менее статистика предостерегает: 104 банка, лишенных лицензии, и 50 млн потерянных их клиентами рублей — таков неутешительный урожай 2016 года в России. Как решить, в какой банк пойти, и что делать, если нарвались на очередного Жоржа Милославского, т.е. на неблагонадежную кредитную организацию, порталу Banknn.ru объяснил заместитель начальника Волго-Вятского ГУ Банка России Кирилл Коваленко.
Почему у банка могут отозвать лицензию, и как это происходит?
Практика отзыва лицензий на осуществление банковских операций введена для оздоровления банковского сектора. Это крайняя мера, которая принимается Банком России в случае неоднократного нарушения кредитной организацией банковского законодательства, конкретно закона «О банках и банковской деятельности».
Наиболее частые причины отзывы лицензий:
- снижение значения норматива достаточности капитала ниже 2%;
- уменьшение размера собственных средств ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации;
- высокорискованная кредитная политика, т.е. размещение денежных средств в низкокачественные активы, отсутствие адекватных принятым рискам резервов, не обеспечение своевременного исполнения обязательств перед кредиторами.
После отзыва лицензии банк не имеет право осуществлять какие-либо операции, а управление им передается временной администрации, назначаемой из числа сотрудников Банка России.
Чем чреват для физических и юридических лиц отзыв лицензии у банка, клиентами которого они являются? Как поступить в подобной ситуации?
Отзыв лицензии у кредитной организации затрагивает интересы всех ее клиентов. Если это произошло, во-первых, нужно следить за информацией на официальных сайтах Банка России и Агентства по страхованию вкладов (cbr.ru и asv.org.ru соответственно), где будут публиковаться пресс-релизы о назначении временной администрации и банках-агентах, которые будут осуществлять выплаты по вкладам.
Напомню, что в банках, являющихся участниками системы страхования вкладов, вложения граждан и индивидуальных предпринимателей размером до 1,4 млн рублей застрахованы государством, поэтому перед тем, как доверить кредитной организации свои деньги, важно убедиться, что она является участником ССВ. Если вклад гражданина или индивидуального предпринимателя был больше 1,4 млн рублей или речь идет о предприятии, то необходимо предъявить требования по возврату денежных средств временной администрации либо ликвидатору банка.
Что касается заемщиков, то отзыв лицензии у банка вовсе не означает, что кредит можно не платить. Заемщик по-прежнему должен исполнять своевременно и в полном объеме свои обязательства перед кредитной организацией в соответствии с условиями ранее заключенных договоров. При этом следует учесть, что у банка могут поменяться реквизиты для погашения кредита. Так, в период действия временной администрации (то есть после отзыва лицензии и до назначения судом конкурсного управляющего) реквизиты для погашения задолженности, как и другую информацию для заемщиков, можно уточнить на сайте кредитной организации. После того как будет назначен конкурсный управляющий, реквизиты для погашения задолженности также могут поменяться.
Конкурсный управляющий может сам заняться истребованием платежей по кредитам, направив новые реквизиты заемщикам, или передать это право другому кредитору. В таком случае заемщик должен будет возвращать долг новому кредитору. В случае если конкурсным управляющим назначается АСВ, реквизиты размещаются на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков».
Если у вкладчика есть кредит в банке с отозванной лицензией, то по закону сумма страховой выплаты уменьшается на сумму долга банку. Например, у клиента есть вклад 350 000 рублей (с учетом начисленных процентов) и кредит, остаток задолженности по которому 50 000 рублей. В таком случае вкладчику выплатят 300 000 рублей страхового возмещения. При этом он должен продолжить погашение кредита (по графику или досрочно) и сможет получить остаток по вкладу, когда выплатит долг или если банк передаст право требований по этому кредиту, например, другому банку. Если размер долга перед банком больше размера вклада (например, кредит – 1 млн рублей, а вклад – 400 тыс рублей), то страховое возмещение можно будет получить только после полного погашения кредита или переуступки прав по этому долгу. При этом погасить часть кредита в банке с отозванной лицензией за счет вклада в этом же банке законодательство не разрешает.
Какие рекомендации по выбору банка Вы можете дать нижегородским вкладчикам?
Перед тем как доверить свои деньги кому-либо, важно оценить возможные риски. Приоритеты у людей разные: для одних важнее получить высокую процентную ставку по депозиту, для других — иметь возможность снять денежные средства без потери процентов или внести дополнительный взнос. Прежде чем идти с вложениями в банк, нужно, во-первых, уточнить, имеется ли у него лицензия Банка России. Во-вторых, важно проверить, является ли банк участником системы страхования вкладов (другие не имеют права принимать вклады). Если человек хочет открыть вклад на сумму, превышающую 1,4 млн рублей, то лучше задуматься о распределении средств по разным кредитным организациям. Помните, что некоторые выдают себя за банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии гарантий. Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов, можно на сайте Банка России или АСВ.
Полезно обращать внимание и на мониторинг максимальных процентных ставок по вкладам, проводимый Банком России по десяти кредитным организациям, привлекающим наибольший объем депозитов населения. Его результаты регулярно публикуются на сайте ЦБ. Данная информация поможет потребителю, во-первых, выбрать наиболее выгодное предложение на рынке, а во-вторых, оценить политику банков. Банк России ориентирует кредитные организации при формировании собственной линейки вкладов на максимальное увеличение не превышающее 3,5 процентных пункта значения максимальных ставок, указанных в мониторинге. И если банк предлагает ставки по вкладам существенно выше данного показателя, это может являться сигналом, что у банка есть проблемы с ликвидностью.
