Эспертом выступает Анисимов Сергей Александрович, Начальник отдела розничных продаж Нижегородского регионального филиала ОАО "Россельхозбанк".
Banknn.ru: Выгодно ли хранить свободные денежные средства во вкладах?
Анисимов С.А.: Официальный уровень инфляции в 2012 году в России составил 7%. При этом ставки по вкладам на срок от 1 года, предлагаемым населению в крупнейших банках, сложились на уровне от 7,25% (в Сбербанке) до 9,75% (в АК Барсе). В Россельхозбанке ставки по вкладам варьируются в зависимости от срока и параметров вкладов от 7,6 на 1 год до 10,3% годовых на 5 лет. Соответственно, проценты по вкладам перекрывают инфляцию и составляют накопительную часть. Следует заметить, что доход по вкладу вероятно ниже, чем возможный доход от инвестирования в валютный рынок, ценные бумаги, ПИФы и пр., но и риск потерять вложенные средства существенно меньше. В частности, дополнительной гарантией сохранности сбережений является то, что банк входит в систему страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России). Это позволяет защитить внесенную во вклад сумму, и проценты, начисленные по ней до дня наступления страхового случая (до 700 000 рублей). Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 700 тыс. рублей, их целесообразно разместить в разных банках.
Banknn.ru: Какие параметры существенны при выборе вклада?
Анисимов С.А.: При выборе вклада каждый ориентируется на собственные потребности. Рассмотрим основные параметры и характеристики вклада:
- Сумма и срок вклада. В целом по рынку предлагаются вклады на срок от 1 месяца до 5 лет, минимальная сумма вложения от 1000 рублей (или эквивалента в другой валюте). Процентная ставка зависит от суммы и срока вклада. Максимальный доход Вы получите, разместив большую сумму денег на длительный срок (например, 500 000 рублей на 3-5 лет).
- Капитализация, т.е. присоединение начисленных процентов к сумме вклада, и дальнейшее начисление процентов уже на полученную сумму. Позволяет при прочих равных условиях получить больший доход, чем без капитализации.
- Начисление и выплата процентов.
Наиболее популярные варианты начисления процентов:- ежемесячно
- ежеквартально
- ежегодно
- начисление и выплата процентов вперед (вкладчику не требуется ждать истечения процентного периода для получения дохода, но средства становятся фактически "замороженными" на счете в банке, т.к. досрочное изъятие вклада вероятнее всего приведет к необходимости вернуть банку полученный процентный доход),
- ежедневное начисление процентов, что вкупе с наличием возможности их капитализировать может значительно повысить доходность по вкладу,
- начисление и выплата процентов в конце срока
- Расходование денежных средств, размещенных во вклад. Данная опция дает возможность вкладчику при необходимости снимать денежные средства в размере начисленных процентов и/или части вклада и пр. Чаще всего банк задает размер неснижаемого остатка. Кроме того, процентная ставка вероятнее всего ниже, если у Вас есть возможность расходовать средства вклада.
- Пополнение вклада. Возможность в течение всего срока вклада или какого-то конкретного периода делать дополнительные взносы на счет вклада для увеличения итоговой суммы дохода. Иногда устанавливается минимальная сумма взноса. Чаще всего при наличии данной опции ставка по вкладу чуть ниже.
Таким образом, любой банковский вклад – это совокупность выбранных опций и характеристик, от которых в конечном итоге зависит получаемый вкладчиком доход.
Совет! Внимательно читайте условия договора вклада, не бойтесь задавать вопросы консультантам.
Сейчас все чаще появляются вклады с дифференцированием процентных ставок в зависимости от процентного периода. Проще говоря, например, вклад сроком на 1 год (т.е. деньги должны пролежать 1 год), в первые 3 мес. доход рассчитывается по ставке 5%, затем в следующие 3 мес. – 7%, потом – 8%, и в последние – 11%. В данном случае банки заявляют, что процент по вкладу до 11% в годовых, но заметьте, что эффективная ставка будет значительно меньше. Будьте внимательны!
Banknn.ru: В какой валюте лучше хранить деньги?
Анисимов С.А.: Ставки по вкладам в рублях на порядок выше, чем ставки по вкладам в валюте. Но с учетом растущих курсовых рисков население постепенно начинает диверсифицировать свои сбережения, открывая вклады также и в валюте. Так на конец 2011 года соотношение валюта/рубли в депозитных портфелях банков составляло 19,43/80,57, а по итогам первых шести месяцев 2012 года это соотношение изменилось в пользу валюты до 20,38/79,62.
Существуют также так называемые мультивалютные вклады, в рамках которых вкладчик имеет возможность конвертировать средства из одной валюты в другую. Это эффективный инструмент для клиентов, способных осуществлять прогнозирование изменений курсов валют. Для обычного вкладчика проще и понятнее открыть вклад в рублях.
 |
Заполните заявку на вклад в банки Нижнего Новгорода. |
