В вопросе получения займа за максимально короткие сроки микрофинансовым организациям нет равных: рынок удачно развивается и составляет достойную конкуренцию банковскому сектору. Главным отличием микрофинансовых организаций от банков является повышенная лояльность в вопросе оценки кредитоспособности заемщика, что порой является решающим фактором.
Микрофинансовый рынок – один из самых динамично развивающихся рынков. Ежегодные темпы роста предоставления займов в таких организациях составляют 10-15%. Микрофинансирование востребовано у граждан 28-50 лет, чей доход может варьироваться в пределах 15-25 тыс рублей. Основной контингент – индивидуальные предприниматели, фрилансеры, рядовые менеджеры и специалисты.
Лояльность микрофинансовых организаций позволяет людям с плохой кредитной историей, низкой заработной платой или отсутствием постоянного дохода получить займ без вопросов о доходах.
Статистика также подтверждает эффективность микрофинансирования: согласно последним исследованиям НБКИ, суммарный объем займов, профинансированных МФО, во II квартале вырос почти на треть, достигнув 50,9 млрд рублей. Более того, лишь 1% займов возвращается в микрофинансовую компанию вследствие судебных решений. С просроченными долгами МФО борется регулярными напоминаниями заемщику о просрочке, либо прибегает к помощи коллекторов. Преобладающая часть должников (60%), получивших кредиты от микрофинансовых организаций и не погасивших в срок свою задолженность, признают свой долг и решают проблему его возврата с сотрудниками компании.
Однако не только это поспособствовало стремительному росту популярности микрофинансированию. Как и любой другой бизнес, микрофинансовые компании стараются обойти своих конкурентов и не боятся экспериментировать с моделями организации своей работы с клиентами. И часто такие опыты заканчиваются успешно.
«В Нижегородском регионе представлены три основные модели микрофинансирования», – прояснил ситуацию генеральный директор компании MoneyMan Борис Батин. – Ведущая модель – традиционные МФО с сетью офисов продаж. Следующий тип – микрофинансовые организации без офисов, но с сетью агентов, которые заключают договоры с заемщиками на дому. И заключительная модель – наиболее динамично развивающаяся – компании онлайн-кредитования: весь процесс от заявки на ссуду до ее погашения осуществляется дистанционно».
MoneyMan – первая компания в России, предложившая своим клиентам услуги полностью дистанционного микрокредитования через интернет в режиме 24/7. В отличие от традиционных офлайн-МФО бизнес-модель MoneyMan предполагает отказ от промежуточных звеньев между компанией и заемщиком в пользу максимальной автоматизации всех процессов. «Таким образом, мы снижаем издержки, увеличиваем скорость предоставления услуг и финансовую доступность, предотвращаем внутренний фрод (вид мошенничества в области информационных технологий – Прим.ред.) и эффективно контролируем уровень просроченной задолженности», – отметил руководитель компании.
Онлайн-МФО выгодно отличаются от своих конкурентов на рынке новой системой оценки рисков, позволяющей сократить бюрократические издержки. «Наша гордость – модель оценки рисков «Скоринг 6.0» собственной разработки, усиленная технологиями глубинного анализа данных, производит многофакторную оценку платежеспособности потенциального заемщика по 1500 критериям в течение одной минуты. Высокотехнологичное ноу-хау обеспечивает максимальную скорость выдачи: на банковскую карту деньги по одобренной заявке поступают мгновенно»
Используемая система оценки рисков, политика выстраивания долгосрочных отношений с проверенными заемщиками, а также сокращение расходов на содержание штата и офлайн-инфраструктуры позволили онлайн-МФО предложить клиентам минимальную ставку в 0,59% в день, что в 2-3 раза ниже среднерыночной. «Наша компания по итогам первых шести месяцев года зафиксировала 90-дневную просрочку на уровне 14%, что в 2,5 раза ниже среднего значения по рынку микрофинансирования», – рассказал гендиректор MoneyMan.
На данный момент основная проблема развития рынка МФО заключается в недостатке фондирования. Банки крайне неохотно кредитуют микрофинансовые компании, особенно в нынешней ситуации экономической неопределённости. Данная тенденция продиктована отчасти и тем, что микрозайм является нишевым продуктом, который по своим характеристикам существенно отличается от банковского кредита, считает Батин. «Микрозайм – это «быстрые деньги», меньшие суммы и сроки при ставках, которые превышают процент по банковским кредитам», – отметил он.
Вторая проблема – недобросовестные компании, которые не занимаются построением долгосрочных отношений с клиентами, не уделяют внимания сервису, пришедшие в сегмент ради скоро заработка. «Именно такие конторы, я не могу их назвать микрофинансовыми организациями – они занимаются некорректным взысканием просроченной задолженности, привлекая клиентов дешевыми рекламными объявлениями о быстром кредите. Их некорректная деятельность пагубно отражается на имидже всей отрасли», – заявил представитель микрофинансовой организации.
По данным Центробанка, число микрофинансовых организаций, исключенных из реестра за различного рода нарушения, в минувшем году достигло 499 представителей рынка МФО. После таких результатов года даже политика регулятора попала под всеобщее обсуждение, где мнения расходились между обвинениями в зачистке сектора и одобрениями подобного регулирования. «Политика регулятора является комплексной и направлена на общее оздоровление рынка микрофинансовых услуг, – считает Батин. – Наблюдение и регулирование содействует установлению единых прозрачных для всех участников «правил игры» и сокращению «теневого» сегмента. Таким образом, мы ожидаем формирование благоприятного инвестиционного климата и условий для повышения популярности услуг микрокредитования среди населения».
На законодательном уровне существование МФО в России было закреплено лишь в 2010 году со вступлением в силу ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Более того, свыше 5 тыс компаний, зарегистрированных на данный момент в государственном реестре МФО и официально ведущих свою деятельность, создают колоссальную нагрузку на Центробанк. «Рынок микрофинансирования – относительно новое для нашей страны явление, поэтому на рынке еще остаются недобросовестных конторы. Однако их количество неизменно уменьшается с развитием регулирования и здоровой конкуренции. В сложившихся условиях действия регулятора в отношении быстроразвивающегося сектора логично дополняют друг друга и являются в большинстве своем своевременными и справедливыми», – уверен гендиректор компании MoneyMan.
