BankNN проводит серию «круглых столов» по взаимодействию банков и бизнеса в период пандемии. Очередная встреча финансистов и предпринимателей была посвящена теме рефинансирования кредитов, которая обрела еще большую актуальность после снижения базовой ставки Банка России. Пригласили банки, наиболее активные в работе с предпринимателями, но с разными подходами, и предпринимателей, которые занимаются бизнесом с использованием господдержки и без нее.
Участники «круглого стола»:
- Евгений Максаков, начальник управления корпоративных финансов и клиентов ПАО «НБД-БАНК»
- Екатерина Григорьева, заместитель управляющего по малому и среднему бизнесу филиала Приволжский банка «Открытие»
- Надежда Калинина, консультант аппарата Уполномоченного по защите прав предпринимателей по Нижегородской области
- Татьяна Железнова, председатель регионального совета Опоры России
- Предприниматели из Нижнего Новгорода и районов Нижегородской области
- Елена Киреева, руководитель проекта BankNN, модератор «круглого стола»
Общая ситуация на рынке кредитования: когда снизятся ставки по кредитам?
Реструктуризация и рефинансирование кредитов для банка — это всегда вызов. Во-первых, это требует выполнения определенных процедур, рекомендованных Банком России. Во-вторых, это требует формирования дополнительных резервов. Когда речь идет о рефинансировании заемщиков других банков — здесь интереса у кредитной организации больше, потому что появляется новый клиент.
Но ожидать от банков, что ставка по текущим кредитам либо по рефинансированию сразу же снизится вслед за базовой — наивно. Хотя тренд обозначен Банком России, кроме того, на рынок оказывают достаточно большое давление различные программы господдержки, которые предоставляются на нерыночных условиях и также способствуют снижению ставок. Но процесс удешевления коммерческих кредитов всегда растянут во времени.
Желание заемщиков облегчить долговую нагрузку понятно. Но предпринимателям важно понимать, что в цену кредита — выданного ранее или предоставляемого сейчас на рефинансирование — заложена плата за риск, которая отражает общую ситуацию в экономике. А ситуация не особо улучшается. Да, мы начали ходить на работу, появились денежные потоки, но риск не уменьшился. Поэтому ожидать существенного снижения ставок по кредитам на рефинансирование пока преждевременно.
Снижение базовой ставки Банка России — не первое. В «доковидные» периоды, когда экономика работала, а базовая ставка снижалась на фоне стабильности, от ее коррекции до снижения ставки по кредитам проходило в среднем полгода. Процесс начинается с пересмотра (снижения, — прим. ред.) ставки по депозитам и затем уже — по кредитным программам. Понятно, что банки вынуждены принимать точечные решения в виде кредитных каникул, реструктуризации, льготных кредитов. Если говорить о коммерческом кредитовании, то нужно ждать периода, когда ставки по депозитам пойдут вниз, и масса кредитов будет перезаключена по более низким ставкам. Осознанное решение банков об удешевлении основной кредитной линейки, если не будет форс-мажора, произойдет в конце года.Евгений МаксаковНачальник управления корпоративных финансов и клиентов ПАО "НБД-БАНК"
Позиция банка «Открытие» по рефинансированию выглядит более гибкой и предпочтительной, поскольку банк после рестарта находится в зоне роста. Половина нашего кредитного портфеля — это рефинансирование, и мы продолжаем работать в этом направлении, поскольку увеличиваем долю на рынке.
Апрель и май мы потратили на кредитные каникулы и улучшение условий для текущих клиентов. Затем появились постановления правительства № 422 «под 0%» и № 696, по которому мы получили дополнительные лимиты. При текущих условиях рефинансирование возможно.
Екатерина ГригорьеваЗаместитель управляющего по малому и среднему бизнесу филиала Приволжский банка "Открытие"
Когда нужно рефинансирование
Думать о рефинансировании надо, но с учетом тех рисков, которые существуют. НБД-Банк предлагает программы рефинансирования, в том числе, за чет программ господдержки, например, постановления № 1764, которое позволяет кредитовать малый и средний бизнес по ставке не более 8,5% годовых. Но банк при принятии решения будет исходить из реальной ситуации в экономике. У НБД-Банка осталось около 450 млн ₽ свободных средств на кредитование. Общая сумма кредитов, которые мы планируем выдать в 2020 году по госпрограммам, — 2,2 млрд ₽.
Евгений МаксаковНачальник управления корпоративных финансов и клиентов ПАО "НБД-БАНК"
Предприниматель должен четко понимать, чего он хочет от рефинансирования кредитов. Дело не только в снижении ставки. Чаще всего — это изменение графика погашения, вывод части залога, вывод поручительства. Кроме того, не все программы кредитования допускают рефинансирование самих себя. Поэтому необходимо в первую очередь определиться с целью, а затем уже решать, как ее достичь.
Екатерина ГригорьеваЗаместитель управляющего по малому и среднему бизнесу филиала Приволжский банка "Открытие"
В нашей практике есть примеры рефинансирования не с понижением, а с повышением ставки, если речь идет об увеличении сроков кредитования. Есть разного рода финансовые ковенанты, которые присутствуют в договорах крупных банков, но отсутствуют у регионального НБД-Банка. Эти ковенанты на принятие дополнительных рисков и кредитов сейчас, когда рынок освобождается, и успешные компании начинают расти, могут сдерживать развитие бизнеса. Когда речь идет о развитии — можно и нужно думать о рефинансировании, возможно, даже с увеличением ставки, но с получением большей суммы.
Евгений МаксаковНачальник управления корпоративных финансов и клиентов ПАО "НБД-БАНК"
Что нужно знать, обращаясь за рефинансированием
Ставка Банка России снизилась, но неизвестно, продолжит ли она снижаться. Мы можем потратить на оформление сделки по рефинансированию 1,5 месяца — и вновь попадем в ситуацию со снижением ставки. Нижегородская область входит в число 5 регионов РФ, на которые банк «Открытие» выделяет повышенные лимиты на кредитование в объеме 400 млн ₽. Но, несмотря на более гибкие условия по рефинансированию, решение по нестандартным ситуациям в «Открытии» будет приниматься в головном офисе — а это дополнительное время.
Екатерина ГригорьеваЗаместитель управляющего по малому и среднему бизнесу филиала Приволжский банка "Открытие"
Сначала необходимо изучить кредитный договор — во многих существуют комиссии за досрочное погашение. Затем необходимо оценить стоимость рефинансирования, особенно, в другом банке. Переход из одного банка в другой — это всегда расходы, связанные не только с комиссией, но и с оформлением залогового имущества, может быть, страхованием. Даже если предложенная ставка рефинансирования очевидно ниже, при оценке расходов на кредитование, скорее всего, выяснится, что выгода — это иллюзия.
Евгений МаксаковНачальник управления корпоративных финансов и клиентов ПАО "НБД-БАНК"
Можно ли перейти в другой банк с неисполненной ковенантой?
Конечно, можно. У всех банков схожие подходы к финансовому анализу заемщиков, но опыт у всех разный. Ковенанты в кредитном договоре — это не постулат и могут меняться в зависимости от показателей по отрасли, в которой работает заемщик, или от ситуации в стране. Еще 15 лет назад банки не использовали такую ковенанту, как отношение долга к EBITDA — исходили из рентабельности и коэффициентов ликвидности. Но ситуация меняется — вместе с ней меняются и ковенанты.
Екатерина ГригорьеваЗаместитель управляющего по малому и среднему бизнесу филиала Приволжский банка "Открытие"
Проблемы предпринимателей, оставшихся без господдержки в период пандемии
Сроки кредитования
Проблема: недоступность «длинных кредитов», отказ в пролонгации кредитов, даже если это предусмотрено договором.
Позиция предпринимателей: обращение к губернатору и правительству с инициативой предоставить доступ к кредитам до 120 месяцев предпринимателям, не попавшим под действие программ с господдержкой в период пандемии. Создание «кредитных кооперативов» для внебанковского самокредитования при наступлении форс-мажоров.
Предложение банков: рефинансирование с продлением сроков кредитования при условии индивидуального изучения каждой конкретной ситуации.
Закредитованность
Проблема: невозможность исполнить ковенанты кредитных договоров в части соотношения долговой нагрузки и EBITDA, как следствие — штрафные санкции от банков и отказ в доступе к новым займам.
Позиция предпринимателей: тупиковая ситуация, либо обращение во все банки в надежде на повторение ситуации из басни Крылова «навозну кучу разрывая, петух нашел жемчужное зерно».
Предложение банков: универсального решения нет, но возможно рефинансирование с целью упорядочения долговой нагрузки исходя из каждой конкретной ситуации.
Просрочка
Проблема: предоставление кредитных каникул или реструктуризация по упрощенной процедуре будут отражены в Национальном бюро кредитных историй как просрочка, что резко снизит рейтинг заемщика.
Позиция предпринимателей: суды либо отказ от банковского кредитования в пользу создания «предпринимательских общаков» для предоставления внебанковских займов.
Предложение банков: смягчение «стоп-факторов» в случае НБД-Банка и отражение задержки обслуживания кредитов не как просрочки, а как одобренных банком действий в рамках кредитных каникул или реструктуризации — в случае банка «Открытие».
Проблемы предпринимателей, получивших господдержку
Нюансы кредитования по постановлению № 422
Проблема: кредиты «под 0%» на сохранение штатной численности (получили около 700 предпринимателей по данным ВВ ГУ ЦБ РФ, — прим. ред.) с 1 ноября превращаются в кредиты под 4%, с 1 января 2021 года — в кредиты по ставке банка (около 19%), при нарушении условий — в кредиты по ставке 35% (ставка банка).
Позиция предпринимателей: банки-участники госпрограммы кредитования по постановлению № 422 ввели заемщиков в заблуждение, отказав в рефинансировании по следующему постановлению № 696. Ситуация после 1 января 2021 года станет катастрофической.
Предложение банков: рефинансироваться в других банках, возможно, в рамках иных программ поддержки предпринимателей.
Нюансы кредитования по постановлению № 696
Проблема: затягивание рассмотрения заявок на получение «невозвратных» кредитов под 2% на возобновление деятельности, затягивание выдачи кредитов по уже одобренным заявкам.
Позиция предпринимателей: банки тратят предоставленные им лимиты на «бесплатные» кредиты, подлежащие 100-процентному субсидированию со стороны государства, на какие-то другие цели.
Позиция банков: спрос на кредиты по постановлению № 696 в разы превосходит размеры лимитов, выделенных банкам правительством РФ — лимиты исчерпаны у всех банков, все находятся в ожидании дополнительного финансирования.
Итоги «круглого стола»: финансисты предоставили прямые контакты, предприниматели получили обещание кредитной поддержки в объеме и на условиях, которые возможны по итогам изучения каждого конкретного кейса.
BankNN выражает благодарность Торгово-промышленной палате Нижегородской области за поддержку "круглого стола".
