Как правило, ипотека подразумевает под собой кредит на достаточно существенную сумму, выдаваемый под приобретение собственного жилья. Обычно, у заемщика уже есть какой-то начальный капитал, который он планирует использовать в виде первоначального взноса. При обращении в банк и выборе программы кредитования важную роль в процентной ставке играет именно величина первоначального взноса.
Именно от того, насколько он велик, можно получить более выгодные условия погашения и, что не менее важно, более низкую процентную ставку по ипотеке. Из этого следует, что выгодной ипотека может стать лишь при наличии первоначального взноса. Например, если первоначальный взнос может составлять 70 – 75% от стоимости сделки, то можно воспользоваться совершенно иным видом кредита, на гораздо меньшую сумму, что, естественно, влечет за собой сокращение дополнительных расходов. Однако, такая ситуация скорее исключение из правил.
Так что же делать, если у заемщика не достаточно средств для первоначального взноса? Самый распространенный вариант – . Использованный в качестве первоначального взноса, он обеспечит более выгодные условия по ипотеке, правда, первые несколько лет придется выплачивать два кредита. При этом важно соблюдение условия не превышения платежом по кредиту планки в 50% от дохода заемщика.
На сегодняшний день, правда, существуют ипотечные программы без первоначального взноса, широко рекламируемые многими банками. Однако стоит помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке – стоит учитывать и страхование ипотеки, и оплату риэлтору, и комиссию банка, и, наконец, более высокий процент. Даже если все условия заемщика устраивают, риск остается большой. В случае потери платежеспособности, все средства, выплаченные банку, сгорят, так как по графику платежей получается, что в первый период идет оплата процентов по ипотеке и только затем погашается и кредит, и проценты. А в случае дефолта, когда стоимость приобретенной квартиры может стать ниже, заемщик окажется и должником банка, так как в залог оставалась квартира большей стоимости. Поэтому перед тем, как решиться на , стоит еще раз все внимательно взвесить.
В любом случае, выбор остается за потребителем. Если нет возможности воспользоваться социальной или военной ипотекой, нет материнского капитала и не удовлетворяются требования для ипотеки «молодой семьи», но при этом позволяют финансовые возможности и перспектива, то может быть и в самом деле стоит задуматься об ипотеке без первоначального взноса.
