Кредитная карта предоставляет возможность пользоваться заемными средствами, предоставляемыми банком, в пределах лимита. Сама пластиковая кредитка — своего рода ключ, только не от квартиры, где деньги лежат, а от счёта в банке, на котором находятся кредитные средства. Финансы на счету принадлежат банку, поэтому за их использование и взимается процент. Процентная ставка зависит от разных факторов, включая вашу платёжеспособность.
Особенности финансирования посредством кредитной карты
Лимит — это количество средств, доступных держателю карты для использования. Он может увеличиваться для клиента, аккуратно обслуживающего кредит, и активно пользующегося заемными средствами. Решение целиком и полностью принадлежит банку. Как правило, лимит представляет собой три месячных зарплаты клиента, но схему расчёта лимита банки держат в секрете, и могут быть нюансы.
Отличие кредитной карты от обычного кредита в алгоритме использования. Кредит получают один раз и потом расплачиваются по нему. Кредитка — вещь многоразовая: взял деньги, погасил задолженность целиком — снова можешь брать. Или же, если обслуживание кредита осуществляется ежемесячными платежами, деньги становятся доступны, как только на счету, к которому привязана карта, появляются средства. Размер ежемесячного платежа при повторных использованиях кредитных средств меняется в сторону увеличения, так как у вас есть не только обязательства по прежнему займу, но и вновь возникшие. Срок действия кредитной карты не лимитирован с точки зрения предоставления кредитных средств, саму карту банк меняет примерно раз в три года.
Немаловажно, что кредитный договор с банком оформляется один раз — при выдаче карты, дальше вы имеете доступ к заемным средствам просто по факту наличия у вас кредитки.
Важна особенность кредитной карты — грейс период. Если вы в его течении возвращаете взятые средства в полном объёме, банк не берёт с вас проценты за пользование средствами. У большинства банков грейс период составляет десятки дней. Для предпринимателя использование грейс периода может стать частью грамотного управления финансами компании — бесплатный кредит, поди плохо! Грейс период является величиной постоянной и не меняется в зависимости от поведения клиента.
Требования к держателю кредитной карты предъявляются как и к любому заёмщику. У каждого банка требования отличаются, но есть своего рода стандартный набор:
- возраст от 21 года до 55 лет;
- паспорт гражданина России;
- справка 2-НДФЛ, иногда может потребоваться второй документ, удостоверяющий личность;
- хорошая кредитная история;
- расходы не должны превышать 70% доходной части семейного бюджета.
Кому выдается и как использовать?
Кредитка выдаётся только физлицу, на «юрика» её не оформляют. Но никто не может запретить или помешать пользоваться средствами с кредитки для предпринимательской деятельности.
Кроме уплаты процентов по кредиту, есть годовая стоимость обслуживания карты и комиссия за снятие наличных. Как правило, комиссия составляет примерно 5% от суммы, но не менее определённой суммы. При безналичных транзакциях с использованием кредитки комиссия не взимается. Так что снятие наличных — не самая эффективная стратегия использования кредитки, хотя бы потому, что комиссия плюсуется к сумме вашего долга банку. Что касается безналичных транзакций, включая мобильные и онлайн операции, тут практически нет ограничений по использованию, главное, чтобы у стороны, продающей товар или предоставляющей услугу, был картридер. Если вы активно покупаете в интернете, лучше завести для этого специальную банковскую карту — кредитную или дебетовую, тут уж решать вам. Просто в силу того, что если использовать основную, можно внезапно остаться совсем без денег на ней, если вас атакуют хакеры. Возможно накопление баллов или получение кэшбека при использовании кредитной карты. Особенно, если речь идёт о кобрендовых картах или маркетинговых программах сторонних поставщиков товаров и услуг.
Активность использования кредитной карты каждый решает для себя сам, исходя из целей и задач. Кто-то держит кредитку как своего рода финансовую подушку на всякий случай, кто-то применяет как источник средств для крупных покупок, иной пользуется деньгами с кредитки в предпринимательской деятельности.
