Еще летом прошлого года в России наблюдался рост продаж квартир с обременением. Люди пытались избавиться от ипотечных кредитов. Прошло больше полугода, но проблема сохраняется и по сей день, рассказал корреспонденту BankNN исполнительный директор агентства недвижимости «Адрес» Сергей Петров. По его словам, люди стремятся продать ипотечные квартиры и приобрести меньшие площади. Это позволит им избавиться от жилищных кредитов или сделать платежи более комфортными.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), размер рекомендованного семейного дохода россиян, комфортного для выплаты средней ипотеки, в декабре 2021 года вырос на 15,4% по сравнению с июнем, составив 90,2 тысячи рублей. Летом прошлого года он был равен 78,2 тысячи рублей.
Но что делать, если доход потерян? Как рассказала директор центра ипотечного кредитования нижегородского филиала ПАО АКБ «Металлинвестбанк» Екатерина Воронцова, из-за пандемии эта проблема стала весьма актуальной. BankNN решил разобраться, как быть с ипотекой при потере привычного заработка.
Отсрочка или «каникулы»
При временных трудностях с выплатами по ипотеке, помогут кредитные «каникулы». Это отсрочка максимум на полгода, во время которой платежи могут быть уменьшены или приостановлены. Как рассказал руководитель адвокатского кабинета «Конституционная правозащита» № 0174 Адвокатской палаты Московской области Вадим Дигин, такие льготы могут предоставить: безработным, временно нетрудоспособным, инвалидам, кормильцам, а также при увеличении количества иждивенцев и снижении дохода.
Но для оформления «каникул» ипотечная квартира должна быть единственным жильем заемщика, а размер кредита не может превышать 1,5 миллиона рублей, подчеркнул руководитель юридической компании «Хелп Консалтинг» Андрей Лихачев.
Также необходимо подтвердить ухудшение жизненной ситуации документально. «Каникулы» не дадут при увольнении с работы по собственному желанию или «по статье», — прокомментировал эксперт.
Рефинансирование, реструктуризация и страховка
Еще два инструмента — рефинансирование и реструктуризация.
Выбирая рефинансирование, ипотеку переоформляют у другого кредитора на более выгодных условиях.
Реструктуризация предполагает изменение условий выплаты кредита. Например, уменьшение размера ежемесячных платежей за счет более длительного срока ипотеки. Чаще всего банк предлагает именно этот вариант, отметила частный эксперт по недвижимости Эльвира Чернявская.
Страховка тоже может помочь закрыть ипотеку, если доход утрачен из-за:
- потери работы в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (ликвидация, сокращение штата);
- досрочного увольнения с военной службы, военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, по семейным обстоятельствам;
- прекращения служебного контракта, освобождения от замещаемой должности гражданской службы и увольнения с гражданской службы в результате отказа гражданского служащего от перевода в другую местность.
- с помощью страховки не получится погасить весь платеж, но можно покрыть ежемесячные выплаты по размеру месячной зарплаты. Сумма выплачивается несколько раз, и за это время лицо должно найти новую работу.
Банкротство
При потере дохода, люди обращают внимание на многочисленные рекламные объявления о банкротстве. Они встречаются повсеместно в интернете, в СМИ, на билбордах, обещают быстро и эффективно избавить заемщика от долгов. Однако эксперты считают, что к процедуре банкротства следует обращаться в крайнем случае. По словам адвоката НО НКА «Чайка и коллеги» Светланы Коротиной, кроме избавления от долгов, несостоятельность физического лица имеет массу негативных последствий.
Например, сведения о вашем банкротстве будут размещены на сайте арбитражного суда и в банке данных. Вы не сможете создать юридическое лицо, а также занимать руководящие должности в течение трех лет и зарегистрировать себя в качестве индивидуального предпринимателя в течение пяти лет. Повторно обратиться с заявлением о банкротстве вы сможете тоже не ранее, чем через пять лет. Новые кредиты в банках получать не запрещено, но вы обязаны будете указывать информацию о несостоятельности, и банки будут относиться к такому клиенту более настороженно, — объяснила эксперт.
Светлана Коротина также призвала не верить рекламе легкого банкротства, так как у этого процесса есть очень много тонкостей. Даже при обращении в специальные организации, процедура банкротства вряд ли окажется простой.
Другие варианты
Существует еще несколько способов решения проблемы выплат ипотеки при потере дохода. О них рассказал руководитель адвокатского кабинета «Конституционная правозащита» № 0174 Адвокатской палаты Московской области Вадим Дигин.
- Долг можно перевести на другого человека. То есть заемщик попросит кого-то взять на себя ипотечные платежи. При достижении договоренности такой вариант возможен.
- Есть и обратный способ — уступка прав. Здесь меняется не заемщик, а кредитор. Он выкупает у банка требования к должнику за сумму меньшую, чем долговое обязательство. Это также делается по договоренности между проблемным плательщиком и новым финучреждением.
- Продажа и аренда ипотечного жилья. Более простой способ — сдать квартиру в аренду и переехать в более дешевое помещение. В случае с продажей, ипотечное жилье реализуют по заниженной цене, а из полученной суммы выплачивают долг банку.
Все эксперты подчеркнули, что при потере дохода с оформленной ипотекой, первым делом нужно звонить в банк и объяснять ситуацию. Кредитная организация всегда заинтересована помочь клиенту выплатить долг, отметила Эльвира Чернявская.
С этим согласна и ведущий эксперт BuyBuyHouse Марина Лашкевич. Она считает, что в такой ситуации нельзя поддаваться эмоциям, поступать импульсивно и отрицать проблему. Важно трезво оценить свои возможности и оперативно приступить к решению вопросов в свою пользу.
