В черном-черном городе, на черной-черной улице стоит черный и страшный дом. В нем находится микрофинансовая организация, которая выдает займы всем подряд под очень высокие проценты, а на должников напускает коллекторов, которые угрожают физической расправой, расписывают подъезды оскорблениями и поджигают автомобили. Так могла бы начинаться современная страшилка об МФО. Сегодня мы постараемся разобраться, что в этих страшилках миф, а что - правда.
Сначала определим, кто такие микрофинансовые и микрокредитные организации.
С 29 марта 2016 года вступили в силу изменения в закон о микрофинансовых организациях. Все МФО были разделены на компании микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК). С момента вступления в силу этих изменений все МФО России автоматически стали МКК. В предоставленный законом переходный период (1 год) все МФО должны определиться, к какой категории они будут относиться.
Микрофинансовыми могут стать компании с собственным капиталом выше 70 млн рублей. Они могут привлекать денежные средства физлиц от 1.5 млн рублей. Еще такие организации могут выпускать облигации и выдавать займы в режиме онлайн. Также МФК получили возможность поручать идентификацию клиентов-физлиц кредитным организациям.
Микрокредитные компании – это все остальные, с уставным капиталом менее 70 млн. рублей, они, как и раньше, могут выдавать кредиты (за исключением онлайн-займов), но не имеют права привлекать вклады. К данному моменту в России не зафиксировано ни одной микрофинансовой компании, только микрокредитные.
Миф 1. Подобные компании выдают только займы до зарплаты.
Если рассматривать весь объем потребительского кредитования, то доля микрофинансирования занимает в нем только 1%, а сами займы до зарплаты – лишь 0,15%. Все остальное – это займы субъектам малого и среднего бизнеса, например, на запуск какого-либо проекта, и обычные потребительские кредиты. Займы до зарплаты – это в основном займы до 30 тыс рублей в среднем на 8-10 дней, рассказал нам Андрей Артаев, генеральный директор ООО МФО «Срочноденьги».
Миф 2. Долг так велик, что проценты не укладываются даже в голове.
Наверное, самый страшный и самый распространенный миф касается процентов по микрокредитам. Действительно, заём до зарплаты выдается под 1-2% в день, а это в сумме получается около 730% годовых. Но заём до зарплаты берут не на годы, а на 1-16 дней. «Раньше мы занимали у соседей, отдавали им долг через несколько дней, и в качестве благодарности покупали, например, бутылку коньяка. Считаем, условно, 2 тыс рублей на 10 дней, то переплата будет 400 рублей. Бутылка коньяка в данном случае – 800% годовых», - приводит пример Андрей Артаев.
Огромные проценты в годовом выражении никому не грозят: если вы взяли, к примеру, 5 000 рублей на 7 дней, то сумма задолженности к выплате по договору составит лишь 5 700 рублей. Таким образом, реальная ставка по займу достигнет лишь 14%, а не заоблачного процентного числа в несколько сотен.
Миф 3. Долг по микрозайму – прямая дорога в кабалу.
Этот миф является продолжением предыдущего. В последнее время многие СМИ рассказывают жуткие истории о несчастных должниках, которые несколько лет назад взяли микрозаём в размере 2 тыс рублей, не смогли его вовремя отдать, и вот сейчас они должны более 200 тыс рублей. И это неудивительно, ведь деньги брали под 730% годовых! Наш эксперт успокаивает, что по закону сумма накопившихся процентов по займу не может превышать 4-х кратного размера тела долга. Если клиент взял 2 тыс рублей, то максимальная величина долга составит 10 тыс рублей.
Миф 4. Микрозаём доступен всем!
Многие думают, что такие займы выдают всем и каждому, не спрашивая документов, кроме паспорта, и не проверяя кредитную историю. На самом деле это не так. Начнем с того, что микрофинансовые компании сотрудничают с бюро кредитных историй. К сожалению, в нашей стране нет такого агентства, которое работало бы только с микрокредитными и микрофинансовыми компаниями, поэтому порой им трудно узнать достоверную информацию о заемщике. Часто степень добросовестности каждого клиента приходится определять самостоятельно, исходя из собственных наблюдений. Андрей Артаев подсчитал, что у них в компании порядка 50-55% отказов. То есть из 10 обратившихся клиентов деньги получат только 5. А из них только половине одобрят ту сумму, которую они запрашивали.
Миф 5. МФО обязательно пришлют к должнику «страшных» коллекторов.
Они стали настоящим кошмаром для должников. Все чаще СМИ рассказывают жуткие истории о бесчинствах, которые творят коллекторы: звонят с угрозами, оставляют нецензурные послания на стенах подъезда, разбивают и поджигают автомобили на стоянках, а недавно даже начали калечить людей. Для многих россиян коллекторы неразрывно связаны с МФО. Здесь действительно вопрос очень сложный, ведь каждая микрокредитная организация сама ищет коллекторское агентство для сотрудничества. Как правило, крупные и законные организации тщательно выбирают себе партнеров для взыскания долгов. Чаще всего федеральные МФО работают с международными коллекторскими компаниями, где очень строго соблюдаются правила общения с должником. В таком случае не может быть и речи о выездах на дом, и уж тем более о нападениях или порче имущества.
Миф 6. Все вы незаконны, и вас скоро закроют.
Многие уверены, что все МФО незаконны, а причиной тому те мифы, которые мы уже перечислили: и грабительский процент, и доступность, и варварские методы «выбивания» долгов. Отчасти этот миф правдив. В России действует большое количество незаконных МФО. Причин тому несколько. Во-первых, легкий и быстрый вход на рынок. Чтобы открыть микрокредитную организацию и начать выдавать займы, нужен только первоначальный капитал от 10 тыс рублей и определенный пакет документов, в том числе правила внутреннего контроля. Легитимные организации к подобной документации относятся достаточно серьезно, а ее разработка является сложным и энергоёмким процессом.
Во-вторых, несовершенный механизм контроля за микрофинансовыми компаниями и микрокредитными организациями. Как сообщает ФАС России, в Нижегородской области уже зарегистрированы случаи, когда незаконная компания на протяжении некоторого времени рекламировалась и приглашала потенциальных клиентов.
По мнению Андрея Артаева, на рынке очень много нечестных игроков, которые, услышав о годовой ставке в 730%, надеются разбогатеть на микрозаймах. А когда они понимают, что такие проценты есть только на бумаге, то всеми способами стараются вернуть свой капитал, с помощью тех же недобросовестных коллекторов.
Итак, подведем итог. МФО должны помогать людям, предоставляя займы, чем и занимаются. По словам нашего эксперта, большая часть заемщиков микрофинансовой организации – постоянные клиенты, которые при необходимости берут деньги и возвращают их в сроки, предусмотренные договором.
Чаще всего героями страшных историй оказываются люди, которые обратились за помощью в незаконную микрокредитную организацию. В связи с этим возникает вопрос: как выбрать МФО, чтобы не бояться за свое здоровье и благосостояние. Андрей Артаев советует выбирать крупные федеральные компании, которые на рынке финансовых услуг работают не первый год. Лучше обращаться в ту компанию, в которой уже обслуживались друзья или коллеги. Внимательно читайте договор и не стесняйтесь обращаться к менеджерам за разъяснениями. Всегда проверяйте, на законных основаниях работает компания или нет. Реестр МФО опубликован на ЦБ. Если же у вас возникли финансовые трудности, и вы не можете вовремя погасить долг, то обратитесь к специалистам за помощью. Вам предложат или пролонгацию договора, или реструктуризацию долга. Помните, что компания заинтересована, чтобы вы погасили долг, поэтому пойдет вам навстречу.
И для сравнения: индейцы племени квакутл очень трепетно относились к долгам, ведь в залог они оставляли свое имя. Пока человек не вернул долг, соплеменники обращались к нему с помощью жестов или нечленораздельных звуков. Видимо, если человек долг не отдавал, то имя навсегда оставалось в собственности кредитора, не понятно только, что он с этим именем делал, но нерадивый должник точно чувствовал себя в племени изгоем. В этом плане МФО человечнее, надо только обращаться за помощью в законные компании.
