Незаконность повышения банками ставок по уже выданным кредитам подтверждена на федеральном уровне — Генпрокуратура РФ одобрила позицию своих региональных подразделений, настаивавших на неправомерности включения в кредитные договоры банков с физлицами соответствующих условий. Об этом пишет портал Banki.ru, ссылаясь на газету «Коммерсант». В связи с этим банки опасаются роста числа прокурорских проверок и обещают увеличить стоимость кредитов для населения. Эксперты говорят о том, что повышение кредитных ставок не будет значительным, зато заемщики получат возможность планировать расходы на обслуживание кредитов.
В середине сентября Ассоциация российских банков (АРБ) направила в Генпрокуратуру обращение, в котором выразила несогласие с действиями региональных прокуроров, которые в ходе проверок признавали незаконным условие о возможности одностороннего изменения банками кредитных ставок для заемщиков. Ответ Генпрокуратуры для банкиров неутешителен: действия своих сотрудников на местах ведомство сочло законными и обоснованными.
«Право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть предусмотрено в законе, — говорится в ответе Генпрокуратуры. — Статья 29 закона «О банках и банковской деятельности», положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают». Кроме того, в своем ответе Генпрокуратура ссылается на постановление Конституционного суда РФ (КС РФ), которое запрещает кредитным организациям включать в договоры банковского вклада условие об изменении ставок по депозитам. «Полагаем, что данные выводы КС РФ применимы и к договору кредитования, заключаемому между гражданином и кредитной организацией», — отмечают в Генпрокуратуре.
Следствием практического применения решения Генпрокуратуры станет увеличение прокурорских проверок банков, прогнозируют участники рынка. «Такой ответ означает наличие сформированной единой позиции в ведомстве по данному вопросу, — говорит директор дирекции юридического сопровождения ОТП Банка Юлия Орешкина. — Это может привести к увеличению числа прокурорских проверок и направляемых в адрес банков представлений». Следующим этапом станут попытки кредитных организаций оспорить эти представления в суде, однако с учетом социальной ориентации судов, особенно в регионах, решения, скорее всего, будут не в пользу банкиров, добавляет начальник юридического отдела Сведбанка Олег Плотников.
Отстаивая свои права, банкиры оперируют традиционными аргументами о неизбежности роста кредитных ставок. «Риск удорожания стоимости привлеченных средств банки будут закладывать в изначальную ставку по кредитам, что увеличит расходы заемщиков на обслуживание ссуд», — согласен адвокат московской коллегии адвокатов «Николаев и партнеры» Алексей Тихомиров. Банки могут ограничить кредитование на длительные сроки, поскольку чем больше срок, тем выше вероятность изменения стоимости привлекаемых ресурсов, добавляет руководитель банковской практики компании «Пепеляев, Гольцблат и партнеры» Лидия Горшкова. По мнению замдиректора юридического департамента Бинбанка Артема Коновалова, дополнительно банки лишатся действенного инструмента поддержания платежной дисциплины заемщиков. «Ведь зачастую право банка увеличить процентную ставку увязывается с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору», — отмечает эксперт.
