Участники:
Ирина Алушкина президент ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК»
Юлия Бунтова управляющий Нижегородским филиалом — директор РЦ «Приволжский» КМБ БАНКА
Ирина Егорова управляющий Нижегородским филиалом Собинбанка
Лариса Ершова президент ОАО Городской банк «Нижний Новгород»
Надежда Малова управляющий Нижегородским филиалом «Юниаструм Банка»
Тимофей Письмеров заместитель председателя Правления Волго-Вятского банка Сбербанка России
Владимир Рогозин управляющий Нижегородским филиалом ОАО «Промсвязьбанк»
Владимир Селезнев заместитель министра поддержки и развития малого предпринимательства, потребительского рынка и услуг Нижегородской области
Региональная власть готова к сотрудничеству с кредитными учреждениями по программам поддержки малого и среднего бизнеса. Вот только помогать власть будет только тем предприятиям, которым банк выдал кредит. А таких немного.
На очередном заседании дискуссионного клуба «Делового квартала», который прошел в формате «Банки +», участники обсудили взаимоотношения кредитных учреждений и региональной власти. В дискуссии приняли участие управляющие местных кредитных учреждений, руководители филиалов федеральных (государственных и коммерческих) банков. Региональную власть олицетворял замминистра поддержки малого предпринимательства Владимир Селезнев.
Банкиры просят ускорить судебные разбирательства
На вопрос «Что сегодня банкам нужно от государства?» управляющий Нижегородским филиалом ОАО «Промсвязьбанк» Владимир Рогозин ответил, что для него принципиальна прозрачность и понятность решений: «Действия ЦБ и Минфина по стабилизации ситуации можно оценить позитивно, в то же время эти действия были половинчатые. По большому счету, именно эта «половинчатость» и привела к тому, что как-то все рассосалось и спустилось на тормозах. Все последующие действия власти должны быть понятны всем участникам рынка». С ним согласилась Лариса Ершова, президент ОАО Городской банк «Нижний Новгород», добавив при этом, что хотелось бы большей адекватности тех решений, которые ужесточают правила игры на рынке.
Позицию остальных участников коротко и емко сформулировала Ирина Алушкина, президент ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК»: «Со стороны государства, в первую очередь, необходимы действия, направленные на усиление юридической защиты интересов банков в судебных спорах». Её коллеги в дальнейшем развивали именно этот тезис.
По словам управляющего Нижегородским филиалом Собинбанка Ирины Егоровой, нужна поддержка от государства, в том числе и по поручительствам: «Если государство так рьяно хочет помогать малому и среднему бизнесу, пусть разделяет ответственность и риски с банками. Мы не защищены юридически: сейчас законом о банкротстве кто как хочет, тот так и пользуется».
По мнению участников дискуссионного клуба, в России и в Нижнем Новгороде, в частности со стороны проблемных клиентов, процветает идеология безнаказанности. Более того, банкиры уверены, что последствия этой безнаказанности еще дадут о себе знать. Говоря о сегодняшней ситуаци сознательного уклонения от возврата кредитов, г-жа Алушкина провела аналогию с той, что сложилась на рынке страхования: «Практически на уровне общепринятой нормы существует мнение, что плох тот клиент, который не получил со страховой компании больше, чем он потратил на ремонт. Я уверена, что человек, который вчера без зазрения совести обманул страховую компанию, сегодня «кинет» банк, а завтра найдет для себя «веские» причины, чтобы уклониться от уплаты налогов». По словам банкиров, случаев фиктивного банкротства или иных уклонений от погашения взятых кредитов достаточно, но им уделяется мало внимания со стороны общественности. СМИ интересуют только проблемы крупных предприятий, в то время как невыплаты со стороны малого бизнеса носят массовый характер. «Как только на практике заработают давно принятые нормы, обеспечивающие законную защиту интересов банков в судебных разбирательствах, можно будет вести речь о снижении ставок по кредитам, так как в размер процентной ставки закладываются, в том числе, и риски невозвратов», — подытожила Ирина Алушкина.
Как рассказал заместитель председателя Правления Волго-Вятского банка Сбербанка России Тимофей Письмеров, представители крупнейшего российского банка также иногда по нескольку лет вынуждены доказывать в судах, что клиент, который брал кредит, должен вернуть деньги. «При этом мы не сидим на месте и не только ждем помощи от власти. Мы отлаживаем механизмы работы с судебными и правоохранительными органами, учимся оперативно рассматривать вопросы в правовом поле».
Справедливости ради нужно отметить, что подавляющее большинство судебных решений выносится в пользу банков. Вот только рассмотрения дел растягивается на годы и зачастую выносится ради торжества правосудия, поскольку банк не может получить ни денег, ни активов.
Для сотрудничества с государством достаточно инициативы
Если медлительность судебной системы — проблема федеральная и на областном уровне придать ускорение судебным делам вряд ли удастся, то программы поддержки малого и среднего бизнеса — это региональный формат взаимодействия бизнеса и власти. Владимир Селезнев сразу обозначил, что он готов говорить только за свое ведомство, а не за всю власть: «Я считаю серьезной победой нашего министерства то, что в программе льготного кредитования, которую мы проводим много лет, нам удалось уйти от понятия «уполномоченный банк». Мы сотрудничаем с предпринимателями по своим программам, и нам нет разницы, в каком банке он получил кредит. Мы льготируем не только текущие кредиты, но и те, что были взяты ранее. И, наконец, мы создали гарантийный фонд. Как раз здесь мы готовы взять часть банковских рисков на себя».
В то же время доля предприятий, получающих льготное кредитование в Нижегородской области, невелика. Из 100 тыс. субъектов малого предпринимательства за 1,5 года по программе льготного кредитования помощь получили порядка 300 проектов. «Это те ресурсы, которыми мы обладаем, — пояснил г-н Селезнев. — И еще не было случая, когда бюджетные деньги не были бы израсходованы. Будет больше средств — примем больше проектов». Для сравнения: в 2006 г. объем льготного кредитования составлял 13,5 млн руб., в этом — 110 млн руб. Эти деньги предназначены предприятиям, которым банк уже готов выдать кредит. При этом министерство категорично не принимает участия в принятии банком решения.
По мнению Юлии Бунтовой, управляющего Нижегородским филиалом КМБ БАНКА, государственные источники поддержки МСБ могли бы быть более открытыми и доступными для всех банков: «Мы давно и успешно кредитуем МСБ, у нас огромная база клиентов. Ресурсы банка областные власти могли бы использовать для информирования предпринимателей о возможностях гарантийного фонда. К сожалению, этого не произошло, и приглашения участвовать в гарантийном фонде мы не получали». Как выяснилось, специально никого не приглашали. Все программы областного правительства и министерств есть в открытом доступе, на сайте правительства Нижегородской области. Нужно проявлять инициативу.
Пример подобной инициативы привел Тимофей Письмеров. В конце прошлого года ГАЗ был должен коммерческим банкам 40 млрд руб. Его выручка составляла 2 млрд руб. в месяц. По большому счету, ГАЗ был банкротом. Однако в результате совместной деятельности рабочей группы при губернаторе, куда входили кредиторы ГАЗа и менеджеры завода, удалось сделать неплохую антикризисную программу: договориться о госгарантиях, пролонгировать кредиты и подписать соглашение с 17 банками. «Это сложная сделка, в России — беспрецедентная. В октябре-ноябре мы о ней услышим», — рассказал г-н Письмеров. По мнению собравшихся банкиров, подобное сотрудничество действительно эффективно, но не показательно. «Это были правильные действия, но, скорее всего, это касается только социально значимых объектов, когда если не помочь, то так рванет, что мало не покажется. Как говорят американцы, Client too big to fail — клиент слишком большой, чтобы падать. А вот пример ГМЗ показывает обратное — неэффективному собственнику удалось обанкротить предприятие, кредиторы пока не смогли вернуть свои деньги», —уверен г-н Рогозин.
По словам г-на Письмерова, рабочая группа ежемесячно рассматривает проблемы менее крупного бизнеса. Роль администрации — третейский судья в споре между кредитором и заемщиком. «Причем есть примеры, когда по нашей инициативе рабочая группа во главе с губернатором и ключевыми министрами собиралась за три дня», — добавил г-н Письмеров.
Разумеется, по мнению управляющих коммерческих кредитных учреждений, Сбербанку ввиду статуса государственного банка проще сотрудничать с властями. По словам Ирины Алушкиной, Саровбизнесбанк в вопросах взаимодействия с властью исходит, прежде всего, из интересов клиента: «На сегодняшний день в Нижегородской области действует ряд целевых программ, предусматривающих возмещение части процентной ставки из средств областного бюджета. Если клиент принимает решение об участии в той или иной программе, мы анализируем его бизнес и помогаем оперативно и профессионально подготовить все необходимые документы для представления в соответствующие органы. Дальше все просто — мы выдаем кредит, а правительство субсидирует определенную часть процентной ставки».
По мнению Владимира Селезнева, программы министерства поддержки малого предпринимательства завязаны на кредитах: «Страхование залога, компенсация процентной ставки, гарантийный фонд — все это имеет смысл, если бизнес будет брать кредиты. А у нас 9 из 10 малых предприятий, обратившихся в наше министерство за поддержкой, не могут этого сделать».
В завершении дискуссии с подачи управляющего Нижегородским филиалом «Юниаструм Банка» Надежды Маловой началось обсуждение темы повышения финансовой грамотности заемщиков. Дескать, она низкая и предприниматели сами не ведают, что творят. «Люди не потому не возвращают, что хотят обмануть — они просто не рассчитали», — пояснила г-жа Малова. Все участники, разумеется, согласились, что повышать финансовую грамотность нужно, в том числе и вместе с областной властью. Вот только рост «плохих» кредитов и фиктивных банкротств связан с тем, что отдельные предприниматели сами могут провести банкирам мастер-класс по финансовой грамотности и рассказать об особенностях российского законодательства о банкротстве.
Алексей Меркутов
