Кризис внес свои коррективы не только в кредитную политику банков. Поскольку условия предоставления займов и требования к заемщикам из-за сложной ситуации в экономике ужесточены, посредникам между клиентами и банками — кредитным брокерам приходится выживать на «подножном корме» и заниматься чем придется. Иначе не выжить.
«За время кризиса, с августа-сентября прошлого года, количество кредитных брокеров в России сократилось, думаю, раза в три, — рассказал Банки.ру руководитель отдела кредитования компании In-Broker Александр Денисюк. — Основные, крупные игроки, конечно, остались, но всем сегодня приходится несладко». По его мнению, до конца года ждать положительных изменений не стоит — не та ситуация. И выходить сегодня на этот рынок новым игрокам абсолютно нет никакого смысла.
«Ты помнишь, как все начиналось…»
Если посмотреть публикации в СМИ двухгодичной давности, то можно понять, насколько быстрыми темпами рос, развивался и имел огромные перспективы так называемый кредитный брокеридж в России. Запутавшись в море соблазнительных предложений банков по кредитам для населения, граждане просто не могли сориентироваться. И те параметры заемщика, которые не подходили одному банку (возраст, доход, место работы и трудовой стаж, количество иждивенцев, место прописки), вполне могли сгодиться для другого. Но вот как его найти? В роли своеобразных супермаркетов кредитов выступали кредитные брокеры.
Посредников между банками и клиентами было много.
Прежде всего клиент хорошего кредитного брокера экономил время. Одного визита в такую компанию было достаточно, чтобы отсеять те банки, под условия которых потенциальный заемщик однозначно не подпадал. Из оставшихся финансовых институтов выбирались организации с наиболее привлекательными условиями, низкими ставками и требуемой скоростью рассмотрения заявки. Можно было подать документы в несколько банков — хотя бы один да ответил бы согласием.
Банкиры также отмечают, что во времена кредитного бума сотрудничество с брокерами давало им постоянный приток клиентов, уже прошедших первичную проверку, — оставалось только провести небольшой дополнительный анализ. Некоторые крупные банки заключали с солидными брокерами соглашения о стратегическом партнерстве. Тогда первичный отбор клиентов происходил по стандартам банка-партнера, а те, кто его проходил, имели еще и бонусы — скажем, в виде сниженной процентной ставки, предоставляемой в рамках сотрудничества банка и брокера.
Как правило, за посреднические услуги платил клиент. У разных брокеров разные ставки: у кого-то около 5—10% от суммы кредита, у кого-то — фиксированная такса. Крупные брокеры просили не так много, как малопонятные посредники, обещавшие состряпать правильную справку о доходах и помочь в подделке других документов. И зачастую деньги с потенциального заемщика брались предоплатой. «Может быть, он слукавил при заполнении анкеты, не все нам честно рассказал, — замечают в одной брокерской конторе. — В итоге по его заявке приходит отказ, но ведь брокеры всю свою работу сделали. Поэтому и берем по предоплате».
Ветер перемен
Сейчас времена изменились. «Золотой дождь» из кредитов иссяк, и банки предпочитают кредитовать своих заемщиков без посредников — напрямую.
«Как правило, к брокерам обращаются заемщики, не являющиеся идеальными для банка, — рассказали Банки.ру в одной кредитной организации. — «Правильные» заемщики знают, что ищут и кто может им это дать. Выбор сейчас не такой большой, как раньше, и, как правило, они обращаются в банки напрямую. Те же, у кого могут быть сложности, идут к брокерам». Но так или иначе, с иссякшим потоком клиентов банки нынче более или менее справляются сами, без посредников.
«Сегодня сотрудничество с брокерами для банков малоэффективно, — говорит зампред Оргрэсбанка Михаил Поляков. — Раньше — да, они поставляли нам качественных заемщиков, это был хороший канал продаж. Но теперь в таких услугах у банков нет особенной нужды». С ним согласны и представители ряда других банков, за комментариями к которым обращался портал Банки.ру.
Что это было?
Кредитный брокеридж появился в России всего несколько лет назад. Были крупные компании — «дочки» зарубежных фирм. Были и так называемые «черные брокеры» — их деятельность шла на тонкой грани между собственно брокериджем и криминалом («кредиты всем — отказникам, судимым, непрописанным, негражданам, должникам» и т. д.).
«До сентября прошлого года в Москве насчитывалось около 50 кредитных брокеров, сколько по стране — не считали, — рассказывает заместитель начальника аналитического департамента АРБ Сергей Григорян. — Тогда наряду с посредническими услугами брокеры вели очень большую разъяснительную работу — помогали ориентироваться в процентных ставках, рассчитать полную стоимость кредита и пр. В них была польза».
В 2006 году с участием Ассоциации российских банков (АРБ) было создано Национальное кредитное агентство, задумывавшееся как крупный кредитный брокер отечественного производства. В том же году появилась Ассоциация кредитных брокеров России (АКБР), которая задумывалась как саморегулируемая ассоциация, имела ряд законодательных инициатив и радела за цивилизованный бизнес. Сегодня, увы, эти идеи «легли на дно».
«АКРБ сейчас практически не работает, — признается ее вице-президент Владимир Квашенко. — Это все последствия кризиса, наступила некая пауза… Как организация, ассоциация в свое время была очень нужна, саморегулирование в этой сфере на тот момент было крайне важно».
Спасти рядового брокера
Так чем же живут нынешние кредитные брокеры? Мы решили не брать во внимание объявления на бесплатных форумах с обещаниями гарантированно добыть кредит в кратчайшие сроки. Крупные игроки на этом не успевшем до конца сформироваться рынке переключились на других клиентов или предпочли заниматься непрофильными направлениями — попросту диверсифицировать бизнес.
«По моим ощущениям, многие брокеры переориентировались на работу с юрлицами, — делится Александр Денисюк. — «Юрики» пострадали от кризиса первыми, и вопрос привлечения заемных средств стал для них как никогда актуальным. Кроме всего прочего, брокеры на них могут более или менее зарабатывать — стремясь получить кредит, организации готовы платить хорошие комиссионные».
В компании «Фосборн Хоум» также признают, что времена наступили не очень простые. «Скорее всего, кредитные брокеры переходят из монолайновых продуктов, ориентированных только на банковское потребительское кредитование, на другие, диверсифицированные, — подчеркнули в компании. — Например, на подбор недвижимости, страхование».
«В нынешние времена к нам стали обращаться как к консультанту в сфере финансовых услуг любого качества и рода», — заявила генеральный директор компании «Кредитмарт» Юлия Купко.
Иначе говоря, сегодня крупные кредитные брокеры снизошли и до продажи страховок, недвижимости, а также до работы с займами, предоставляемыми некредитными организациями, например со ссудами от застройщиков недвижимости.
Лакомый кускок для крупных брокеров — ипотека. И не только содействие заемщикам в получении кредита, что в настоящий момент довольно сложно, но и работа с дефолтными должниками.
К примеру, можно взаимодействовать с банком в вопросе реализации жилья, по которому не может расплатиться заемщик. Или, более того, гасить задолженность клиента и становиться собственником заложенного имущества. Опрошенные Банки.ру брокеры сообщили, что «работают в этом направлении», но похвастаться осуществленными сделками пока не смогли. Вместе с тем они собираются запустить аналогичные услуги в автокредитовании.
На рынке брокериджа появились и новые предложения в числе тех, которые не рекламируются на каждом шагу. В частности, помощь заемщикам, не способным в силу кризиса расплатиться по кредиту.
Так, у большинства банков, активно работающих в сфере розничного кредитования, есть программы реструктуризации долга. Они предназначены для тех, кто в силу ряда причин не может придерживаться графика платежей — потеря работы, потеря дохода, болезнь и т. д. Вместе с тем, как уже писал портал Банки.ру, реструктуризация долга — это дело чуть ли не интимное, решение принимается банком по каждому заемщику индивидуально.
А вот банкиры несколько раздражены потоком страждущих, которым необходима реструктуризация. «Приходят грамотно подготовленные заемщики, которых учат, что говорить, чтобы банк пошел на реструктуризацию, — посетовали в интервью Банки.ру в одной крупном банке. — А на самом деле случается, что оснований для реструктуризации нет. Если бы клиент не вводил банк в заблуждение, нам не пришлось бы делать дополнительную проверку, то есть, по сути, лишнюю работу».
Покопавшись в Интернете, мы действительно нашли несколько сайтов, где обещают реструктуризацию — наряду с «гарантией» получения кредита для судимых и отказников.
Так как же отделить зерна от плевел? Как отличить добросовестного брокера от «черного» — тем более что рынок кредитного брокериджа в России так и не превратился в регулируемый и цивилизованный?
«Главный совет заемщикам — не соглашаться на подделку документов, — объясняет вице-президент АКБР Владимир Квашенко. — Если брокер предлагает подделать справку о доходах или
Что дальше?
По поводу будущего рынка кредитного брокериджа в России у банкиров весьма пессимистические прогнозы. «Явно большинство из всех этих организаций сидит в колоссальных убытках, большинство из них закроется», — сказали в одном розничном банке. Заместитель начальника аналитического управления АРБ тоже считает, что количество кредитных брокеров в ближайшее время еще изрядно поубавится. «Многие сейчас на грани вымирания», — констатировал Сергей Григорян.
Вместе с тем ссориться с партнерами банки не хотят. Какой бы ни был — но свой: и условия банка знает, и глубину проверки заемщика. И клиенты если приходят — так уж более или менее подходящие.
«У нашего банка число брокеров, с которыми мы сотрудничаем по партнерским соглашениям, не сократилось с докризисных времен, — отмечает Поляков из Оргрэсбанка. — Мы не сворачиваем партнерские программы. Правда, они сейчас реализуются в совершенно других объемах».
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ
Источник: Banki.ru
