Вы приняли окончательное решение помочь вашим родственниками или друзьям получить кредит и хотите взять на себя часть ответственности за их финансовую дисциплину. Разумеется, вы знаете о том, что в случае неисполнения ими своих обязательств по выплате займа банку вам тоже придется отвечать за сделанный сегодня выбор. Но одного понимания очевидного факта недостаточно. РБК.Кредит опубликовал советы профессиональных юристов конкретно для созаемщиков.
Совет № 1: опирайтесь на собственное финансовое положение. Как бы вы ни доверяли своим друзьям или родственникам, заключающим кредитный договор, прежде всего в фокусе вашего внимания должно быть свое финансовое положение. Сам факт заключения кредитного договора говорит о том, что финансовая дисциплина у тех, за кого вы поручаетесь, не так сильна, как хотелось бы: ведь раз требуется привлечение средств "извне", значит, адекватных ситуации запасов люди делать не умеют.
"Если у будущего поручителя есть хоть какие-то сомнения, а также его собственная финансовая ситуация не является достаточно стабильной, лучше отказаться от поручительства по кредиту", – советует Ирина Поддубная, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн".
Совет № 2: доверяй, но проверяй. Необходимо получить от потенциального заемщика полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. "При подписании договора нельзя исключать вероятность того, что вы в дальнейшем будете исполнять обязательства по кредиту за заемщика, даже если на момент подписания вы полностью уверены в платежеспособности последнего, – предупреждает юрист коллекторского агентства Morgan & Stout Евгения Злобина. – Получив необходимую информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту, а затем оцените реальную возможность его погашения за счет собственных средств".
Рекомендуется заглянуть в паспорт "просителя" и проверить его гражданство и место прописки. Желательно, чтобы он был прописан в вашем регионе. Если ссудополучатель откажется платить по кредиту и уедет, найти его будет достаточно сложно.
Совет № 3: не играйте со статистикой на собственные деньги. В нашей стране поручаться из дружеских побуждений считается естественным, однако брать на себя ответственность за финансовую дисциплину не одного, а нескольких друзей сразу крайне опрометчиво. Риск невыплат увеличивается в несколько раз. Даже если все, кто взял кредит под ваше поручительство, – порядочные люди, никто из них не застрахован от потери работы, резкого ухудшения финансового положения в семье и т. д.
Это просто законы статистики. "Реальные жизненные ситуации, связанные с кредитными отношениями, дают примеры, когда человек, взяв кредит, сам является поручителем по нескольким кредитам, – делится опытом Андрей Тишковский, специалист по взысканию задолженности коллекторского агентства "Интеллект-С". – Такой опыт поручительства чреват негативными имущественными, а зачастую и неимущественными последствиями (ссоры между товарищами, друзьями, родственниками, беспокойство со стороны служб безопасности банков и коллекторских агентств, в конечном счете это может закончиться испорченной кредитной историей, а в некоторых случаях – и уголовной ответственностью)". Другими словами, если вы поручились сразу за нескольких своих друзей и сами должны банку по своему договору деньги, то возникновение у вас проблем по этим обязательствам – только дело времени.
Совет № 4: исключайте "особенности национальной работы". Раз уж специалисты советуют быть осторожными с друзьями и родственниками, то поручаться за генерального директора организации или за любое руководящее лицо, какими бы надежными или богатыми они ни выглядели, категорически нельзя. "Остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете, – говорит Евгения Злобина. – Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя как на физическое лицо – знайте, что у него, возможно, уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам". Становиться поручителем в таком случае равнозначно тому, что вы подарите собственные деньги, которые и без того для вас не лишние.
Совет № 5: не берите на себя непомерную ответственность. Делая расчет, точно удостоверьтесь, что даже в случае возникновения проблем с банком вы сможете ответить по претензиям только деньгами и ничего из того, чем вы владеете, продавать не придется. Вспомните, оформлена ли на вас собственность – квартира, машина, загородный дом или дача. Если сумма займа значительна, то условно предполагаемая выплата кредита за ссудополучателя не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи материальные ценности. За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может не хватить, и по решению суда взыскание будет направлено на имущество поручителя.
Все эти советы говорят, в общем, только об одном: решение стать поручителем с вашей стороны должно быть осознанным. Это не значит, что не стоит доверять своим друзьям или родственникам. Просто стоит смотреть на вещи трезво, а не через "розовые очки" ваших хороших отношений. Грамотно оценивайте риски, связанные с поручительством, и свои возможности. Если вы готовы стать поручителем человека, которому вы полностью доверяете, вы можете им стать. Нужно только отдавать себе отчет в том, на что вы идете.
