Оплата с помощью банковских карт в магазинах, кафе и на заправках стала частью повседневной жизни. Все чаще привычные для нас платежные операции переносятся в интернет. И это создает определенного рода проблемы: многие предприниматели до сих пор не до конца понимают, что такое «эквайринг» и «интернет-эквайринг» и какую выгоду может принести такая услуга.
Чтобы расставить все точки над «i», узнать, что такое интернет-эквайринг, найти его преимущества и понять, как правильно выбрать банк, портал BankNN обратился к специалистам инвестиционного банка «Веста».
Как это работает?
Если говорить об эквайринг е вообще, то это способ оплаты товаров и услуг с помощью платежных карт. А интернет-эквайринг – услуга, позволяющая торгово-сервисным организациям осуществлять расчеты с покупателями в интернете. Услуга предоставляется банками -эквайерами, процессинговыми центрами и электронными платежными системами.
Клиент, который решил рассчитаться с помощью интернет-эквайринга, выбирает товар или услугу, затем переходит на специальную страницу, где необходимо указать данные карты. Так как все происходит без материальной платежной карты, то нет возможности ввести пин-код. Для успешной авторизации сделки требуется указать правильный номер карты, срок ее действия, ФИО, CVV код. Все эти данные доступны владельцу и являются конфиденциальной информацией, которую ради безопасности нельзя никому сообщать.
Данные карты передаются платежному провайдеру, который, в свою очередь, отправляет запрос авторизации в банк-эквайер, который продолжает по цепи процедуру авторизации платежа. В результате магазин и клиент получают оповещение о подтверждении или аннуляции операции.
Иногда платежный провайдер и банк-эквайер могут быть одной организацией. Если платежный провайдер выступает отдельно и позволяет принимать платежи не только картами, но и электронными деньгами, он называется платежным агрегатором. Его особенность заключается в неспособности принимать карты напрямую: приходится заключать договор с банком-эквайером, иногда - с несколькими.
Кому выгоден расчет платежной картой?
Такой способ расчетов выгоден всем: клиент, предпочитающий хранить деньги на банковском счете, может оплачивать покупки, не снимая средств. При этом для человека, оплачивающего покупку банковской картой, нет никакой разницы, кто выпустил терминал – его банк или какой-то другой банк, сохранение карты в системе позволяет оплатить выбранный товар в один клик, не тратя время на ввод данных.
Для продавца интернет-эквайринг является инструментом привлечения и удержания высокодоходных клиентов, предпочитающих оплачивать товары и услуги через интернет. Данная услуга позволяет увеличить средний чек, повысить лояльность текущих клиентов, снизить операционные расходы компании. Еще одно преимущество - холдирование — заморозка части средств на расчетном счете клиента. Функция полезна в случае необходимости проверить наличие заказанного товара на складе. Если товара нет в резервах, деньги размораживаются без необходимости проводить возврат между расчетными счетами покупателя и продавца. Такой процесс осуществляется намного быстрее возврата средств.
Для банка интернет-эквайринг – один из инструментов привлечения новых клиентов: физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, - которые открывают счета, оформляют карты, пользуются иными услугами. Часть комиссии, полученной за предоставление услуги эквайринга, банк отдает платежным системам (самые распространенные Visa, MasterCard, также набирает популярность национальная платежная система МИР), часть - использует для развития и содержания эквайринговой сети.
Чем отличается интернет-эквайринг от электронных платежных систем?
Главным отличием интернет-эквайринга является отсутствие терминала (POS, mPOS) для физического считывания данных карты. Преимущество его состоит в возможности использовать при проведении платежа виртуальных банковских карт и электронных кошельков, у которых отсутствуют физические носители в виде пластиковых карт. При этом интернет-эквайринг намного надежнее и безопаснее, чем электронные системы платежей.
Согласно требованиям практически всех платежных систем, ответственность за погашение финансовых обязательств в случае выставления (возвратных платежей) и штрафов несет компания-продавец товара или услуги. Если организация не в состоянии погасить штрафы, то ответственность на себя чаще всего берет банк.
На что обратить внимание при выборе банка для подключения услуги интернет-эквайринга?
Для того чтобы получить возможность пользоваться интернет-эксвайрингом, компания должна заключить договор с банком, готовым предоставить эту услугу. Финансовая организация, как правило, составляет договор для каждого клиента индивидуально.
Предпринимателям при выборе банка надо выяснить следующие нюансы в условиях договора:
- обязательно ли открывать счет в банке;
- требуется ли открытие обеспечительного депозита;
- платным или бесплатным является подключение к системе;
- величина эквайринговой комиссии (может составлять в среднем от 2% до 6% с каждой успешной операции);
- размер комиссии банка по операциям , по операциям возврата и за проведение трансакции;
- срок зачисления средств на расчетный счет компании (как правило, на третий день после совершения операции);
- наличие поддержки плательщиков в режиме 24х7 – плательщик не должен остаться один на один с возможной проблемой при совершении оплаты.
Также банки-эквайеры могут не захотеть сотрудничать с компаниями, распространяющими видеоматериалы, музыку. Для того, чтобы подписать договор с эквайером, такой организации необходимо иметь разрешения на реализацию продукции от обладателей авторских прав. Обратят внимание и на сайт. К примеру, одно из важных условий — указание цен на все товары и услуги на портале.
