Почти у каждого успешного предпринимателя в "личном архиве" найдутся воспоминания обо всех тяготах становления его бизнеса, обо всех препятствиях, которые пришлось преодолеть, прежде чем заветная вершина была покорена. Также и у несостоявшихся коммерсантов имеется далеко не одна история неудачных попыток развития собственного дела и горький осадок разочарования, убивший мечты о финансовом благополучии. В чем же различие? Почему одни, стиснув зубы, идут против всех трудностей, а других ломает первый незначительный промах? Насколько просто в российских условиях развивать свой бизнес, насколько охотно идут навстречу в этом вопросе банки? Вчера, 15 мая, банкиры Нижегородской области на круглом столе обсуждали, пожалуй, одну из самых животрепещущих тем не только региона, но и всей страны – развитие стартапов.
Лучше не выдать кредит, а сначала вырастить клиента
С чего начать, в каком случае надо брать кредит в банке и возможно ли на него рассчитывать начинающему бизнесмену? Разумеется, успех любого мероприятия зависит от целого комплекса условий. Здесь и сила воли, и общая образованность, и финансовая грамотность начинающего предпринимателя, и, что немаловажно, команда единомышленников и главное – идея, концепция развития. Но что делать, если все это наличествует, и единственное чего не хватает, так это денег? К сожалению для будущих морганов и ротшильдов ситуация далеко не простая. Выстроить доверительные отношения с банками на первоначальном этапе и получить финансирование не получится, если в вашем распоряжении только ничем материально неподкрепленные фантазии о бизнесе. Проще говоря, стартапы в чистом виде на альтруистических началах российские банки не кредитуют. Но кстати подобная практика характерна не только для нашей страны, но и всего мира.
Конечно, совсем без надежды финансово-кредитные учреждения не оставляют. Например, в Сбербанке России действует продукт под названием "Бизнес-старт", который берет за основу объединение с компаниями, уже доказавшими свою успешность. Это своего рода финансирование под франшизу. Как отмечает директор управления продаж корпоративным клиентам ВВБ Сбербанка России Всеволод Евстигнеев, количество выданных кредитов по данной программе пока небольшое (сейчас на рассмотрении по всему Волго-Вятскому банку находится всего 20 заявок). На 2012-2013 годы Сбербанк ставит стратегическую задачу накопления критической массы таких франшиз.
В большей степени банки готовы выстраивать отношения с предпринимателями, немного закрепившимися на рынке. Начальник отдела по работе с малым бизнесом Нижегородского филиала НОМОС-БАНКа Светлана Емельянова говорит, что для получения кредита на развитие в их банке достаточно иметь полугодовой удачно работающий бизнес. "Конечно, оптимальные первоначальные вложения – это семейный бюджет, какие-то частные займы, - комментирует Светлана Емельянова. – Можно взять и обыкновенный потребительский кредит. Поскольку бизнес только развивается, вряд ли в него будут сразу же вкладываться миллионы. Конечно, по потребительскому кредитованию и ставки выше, но если дело пойдет, то инвестированные средства окупятся, а через какое-то время можно будет взять кредит собственно на малый бизнес. Но если мы не финансируем стартапы, то при наличии у клиента уже действующего успешного бизнеса мы можем кредитовать любое новое направление, в котором клиент дополнительно хочет расти".
Аналогичный опыт работы демонстрирует банк ВТБ-24. Начальник отдела кредитования малого бизнеса ВТБ-24 в Нижегородской области Денис Салов выделяет, например, баззалоговый пятилетний кредит "Коммерсант". "Мы заинтересованы в росте клиента, - говорит Денис Салов. – За счет "Коммерсанта" он может приобретать определенные активы, обзаводиться залогами и переходить на новые виды кредитования. А это более крупные суммы, более длительные сроки и пониженные ставки. В каждом банке действует своя система оценки клиента, финансовой устойчивости его деятельности. Исходя из этих критериев, подбирается оптимальный для него продукт".
"Для уже работающего бизнеса сегодня созданы прекрасные условия! – поддерживает коллегу Всеволод Евстигнеев. – При развитом определенным образом, удачном бизнесе банки готовы не только кредитовать новые направления, но также готовы давать кредит под залог приобретаемого имущества, оборудования. Раньше предпринимателям такое могло только сниться. Конечно, другой вопрос, готовы ли к этому бизнесмены, не начинаются ли отговорки по поводу "грабительских процентов". Надо просто понимать, что плата за привлечение финансовых ресурсов должна быть адекватна бизнесу, на который запрашивается кредит".
"Банки вовсе не заинтересованы в том, чтобы повесить на предпринимателя долг в виде кредита, обмануть за большой процент, - продолжает директор Нижегородского филиала Первого Республиканского Банка Галина Якимова. – Мы с заемщиками по одну сторону баррикад: если у них начнутся проблемы с выплатами, они начнутся и у банка. Именно поэтому мы крайне скрупулезно подходим к вопросу выдачи кредитов и делаем акцент на финансовом консультировании потенциальных предпринимателей. Лучше не выдать кредит, а сначала вырастить клиента до такого состояния, когда он точно сможет представлять, каким будет его бизнес, как будет развиваться, обходить точки риска. Конечно, чтобы быть успешным в бизнесе, важно поставить цель, И очень важна команда. Часто встречаются примеры, когда есть хорошая идея, когда деньги вложены, но как только бизнес начал двигаться, как только наросли активы – между учредителями начинается спор, кто оказывает большее влияние и на что может рассчитывать. Мы в ПРБ при консультировании обращаем внимание клиентов и на такой аспект".
"Можно долго говорить, какие плохие банки, потому что не дают кредиты, - отмечает управляющий филиалом "Нижегородский" банка "ГЛОБЭКС" Николай Русов. – Но речь идет об ответственности банкиров перед своими действующими клиентами. Инвестирование чужих денег в бизнес – это очень серьезно. Простой пример: представьте за одним столом друг против друга десять вкладчиков, имеющих вклады по 300 тысяч рублей, и предпринимателей, которым надо на развитие бизнеса с нуля 3 миллиона рублей. Дадут вкладчики им свои деньги? Очень сомнительно. А представьте, что за этим же столом между вкладчиками и предпринимателями сидит банкир, который решает, как поступить с деньгами? Он несет прямую ответственность за деньги, которые ему доверили. Естественно, что банки подозрительно относятся к бизнесу, который носит только характер идеи".
Бизнесмены варятся в собственном соку
С мнением Русова соглашается директор нижегородского "Магазина готового бизнеса" Юрий Кузьмичев. "Я понимаю банки, - говорит он. – Что им предоставляют в качестве доказательств эффективности бизнеса? Его как такого еще и нет, нет активов, нет понимания, будет ли там прибыль. Люди, которые приходят в бизнес, должны быть готовы полноценно им заниматься. Что же касается банкиров, то они таких людей должны растить. Многие клиенты сегодня не могут объяснить, зачем им нужен кредит. Это острый вопрос нашей бизнес-культуры, которая, по сути, до сих пор находится только на этапе становления. Сколько бы семинаров и тренингов я не посещал, среди участников вижу одни и те же лица. При том что в Нижнем Новгороде порядка 10 тысяч предпринимателей, только человек 500 посещают занятия по повышению профессиональной эффективности! Чем занимаются остальные? Они варятся в собственном соку, не зная, что происходит вокруг. Многие не читают бизнес-литературу, не получают бизнес-образование, у нас нет сильных сообществ предпринимателей. Конечно, предприниматель сам должен понимать, что в условиях жесткой конкуренции необходимо учиться. Но у нас не идут даже на практически бесплатные семинары!"
По словам Николая Русова, ситуация с бизнес-культурой, действительно, оставляет желать лучшего. "Представьте ситуацию, - приводит он очередной пример. – Приходит клиент и просит кредит на строительство фермы по выращиванию индюшек. Оказывается, он в магазине увидел, что их мясо в три раза дороже, чем куриное. Но в кредите ему отказывают. Совсем рядом с участием отечественных и иностранных инвесторов сейчас строятся два грандиозных комплекса по выращиванию индюшек. Где этот предприниматель будет через два года со своим бизнесом в условиях такой конкуренции? Такой подход – свидетельство отсутствия у клиента знания о происходящем, возможно, даже узости кругозора. Конечно, банки намного лучше видят ситуацию, когда надо оценить перспективность бизнеса – для этого у них накоплен основательный опыт, они постоянно мониторят рынок, уже помогают вести аналогичные виды бизнеса".
Напряженность со стартом малого бизнеса
Николай Русов отмечает, что универсального ответа о величине стартового капитала не существует. Хотя примерный расчет возможен. Если речь идет о микробизнесе, то требования к его капиталу составляют порядка 5 млн рублей в месяц, по году – 60 млн рублей. "На это и можно ориентироваться", - говорит управляющий филиалом "Нижегородский" банка "ГЛОБЭКС".
Юрий Кузьмичев для развития бизнеса предлагает привлекать сторонних инвесторов. Но это должен быть не просто человек с деньгами, но еще и с хорошей репутацией: "Соинвестирование подразумевает, что на старте в ваш бизнес-проект входит инвестор, которого вы смогли убедить в том, что ваш бизнес потенциально может принести большой доход. При этом важно уже на первоначальном этапе юридически грамотно составить все документы, чтобы впоследствии остаться владельцем, а не оказаться, например, только директором. К сожалению, в России пока не развита культура бизнес-ангелов, как в США. Эти люди приходят как сторонние консультанты и не претендуют на контрольный пакет. Обычно они заинтересованы в дальнейшей перепродаже, поэтому помогают построить бизнес и навести в нем порядок".
В целом Юрий Кузьмичев отмечает, что в обществе существует напряженность со стартом малого бизнеса. "Молодежь не хочет заниматься этими проблемами, - говорит он. – Им кажется гораздо более простым решением пойти в чиновники. А с точки зрения страны и ее стратегических интересов, это, мягко говоря, не очень хорошо. Мне трудно говорить, почему так происходит, но я вижу некий перекос и вижу, что в России заниматься предпринимательством приходится будто бы не благодаря, а вопреки. Надо всем вместе подумать, как исправить такую ситуацию".
При использовании материалов ссылка на banknn.ru обязательна
