Помните, в басне «Стрекоза и муравей»: оглянуться не успела, как зима в катит в глаза. Так же и с молодостью. Только что перед тобой лежали тысячи дорог, и ты заставлял мир вертеться быстрее — и вот уже голову начала покрывать инеем седина, а на носу, помимо очков от близорукости — пенсия. Сколько будет платить государство после ухода на заслуженный отдых, в нашей переменчивой стране предсказать практически невозможно. Так что дело надо брать в свои руки. В этом уроке Школы финансовой грамотности разбираемся, как накопить на пенсию самостоятельно.
Когда?
Не начинайте копить на пенсию сразу же после школы! Это не тот случай, когда лучше больше да дольше. Закончили вуз и устроились на работу? Инвестируйте для начала в свое имя и репутацию, копите опыт. До 30 лет лучше тратить деньги на тренинги и на специальную литературу, чем откладывать на далекую пенсию.
Сколько?
Время пришло, берем ручку и начинаем считать!
Итак, сколько вы планируете тратить на пенсии? Будете покупать только самое необходимое и ездить за сахаром в другой конец города, потому что там он дешевле на 4 рубля? Или намерены жить в свое удовольствие, отдыхать и путешествовать, чему раньше мешала работа? Предположим, 30 тыс рублей в месяц будет достаточно.
Осталось разобраться, до скольки планируем жить. По оценкам Росстата, средняя продолжительность жизни в России в 2015 году составила 71,22 года. Округлим до 72 лет (в случае с продолжительностью жизни чем больше, тем лучше). Пенсионный возраст в нашей стране сегодня 60 лет — для мужчин и 55 лет — для женщин. Возьмем для подсчетов 60 лет, тем более что через несколько лет эта цифра вполне может стать реальностью для пенсионеров обоих полов.
Итак, мы планируем прожить 12 лет на 30 тыс рублей ежемесячно. Итого для безбедного существования потребуется: 30 тыс*12*(72-60)= 4 млн 320 тыс рублей.
Цифра, сравнимая со стоимостью таунхауса в Нижнем Новгороде, безусловно, пугает тех, кто не может позволить себе и однокомнатную квартиру. Как же накопить такую сумму? Эксперты утверждают, что секрет прост: откладывать 10% с каждой зарплаты. Правда, не исключено, что большинству в этом случае придется работать вечно, а соответственно, проблема пенсии отпадет вообще.
И все-таки как?
Эликсир вечной молодости пока не изобрели, зато есть несколько способов заставить деньги работать.
1. Банковский депозит. Это самый простой способ. Для начала надо выбрать надежный банк, затем подобрать условия, открыть депозит и складывать туда каждый месяц хоть те же 10% от своего дохода. Закончился срок депозита – открыли новый и так до тех пор, пока не наступит пенсия. В договоре не помешает предусмотреть штраф за его расторжение, чтобы избежать соблазна и не прогулять свою пенсию до старости. И помните, что своими сбережениями надо управлять: перекладывать на депозиты с лучшими условиями, следить, чтобы сумма не превысила 1.4 млн рублей на одном счету, иначе, если банк лишится лицензии, государство не вернет деньги в полном объеме. Самый большой недостаток такой стратегии — доходность вложения низкая, а риски потерять его высоки.
2. Негосударственные пенсионные фонды. Они собственно и придуманы для того, чтобы люди с их помощью копили на старость. Программы бывают разные, но общий принцип, как с депозитом: относите деньги в НПФ, они там копятся, прирастают, а итоговую сумму на пенсии можно тратить, весело и безудержно! Основных «минуса» два. Во-первых, ни один НПФ не вечен, он может лопнуть и кануть в Лету вместе с вашими деньгами. Во-вторых, доходность вклада в НПФ оставляет желать лучшего. Пенсионные накопления могут обесцениться, и через 30 лет вы получите меньше, чем вложили.
3. Недвижимость. Это один из самых надежных способов: квартиры только дорожают, жилплощадь можно продать, сдать, жить в ней. Одним словом, применение квадратным метрам найти не сложно и сейчас, и через 30 лет. И все бы хорошо, да только многие россияне не могут элементарно приобрести жилье для жизни, что уж говорить об обеспечении старости. Если брать квартиру в ипотеку, то пенсия может придти раньше, чем вы расплатитесь с банком. Итого: дороговизна, большие трудозатраты (если сдавать квартиру, то надо выбрать хороших жильцов, делать там ремонт, платить за нее налог), длительная окупаемость. Из «плюсов»: всегда есть то, что можно оставить внукам в наследство!
4. Акции. Это самый доходный способ. Акции могут приносить хорошие деньги и весьма быстро. Но в владелец ценных бумаг должен хорошо ориентироваться на фондовым рынке. Купить акции может каждый, но заставить их работать способен только профессионал. Если вам нет еще 30 или вы только начали копить на пенсию, задумайтесь о том, чтобы научиться «играть на рынке».
В общем, вариант есть, надо только заставить себя думать на перспективу, чтобы пенсия не стала неприятным сюрпризом, как зима для Стрекозы!
