При выборе кредитной программы, мы часто обращаем внимание лишь на цифры: ставки, комиссии, сроки. Но есть те особенности банковских предложений, которые могут рассказать клиенту намного больше. Как не ошибиться при выборе банка? На что обратить внимание при заключении договора? Как выбрать наиболее подходящую кредитную программу? На эти и другие вопросы ответил вице-президент Саровбизнесбанка Вячеслав Бартков.Выбираем банк
Если вы решили взять кредит, первое, что нужно сделать — подумать, действительно ли он вам нужен. Иногда бывает достаточно немного накопить, оптимизировать траты или подождать поступления крупной суммы денег. Если заемные средства все-таки необходимы, нужно ответственно подойти к выборубанка. За кредитом лучше обращаться в тот банк, с которым вас уже что-то связывает, например, он обслуживает вашу зарплатную карту, у вас открыт в нем вклад, или вы просто ежемесячно оплачиваете в этом банке коммунальные услуги. Если банк выдавал вам кредит, который был исправно выплачен, лучше идите за вторым именно в этот банк. Он не только охотнее и быстрее рассмотрит вашу заявку, но и может снизить ставку по кредиту.
Если же ни с одним банком вас ничто не связывает, или они не подходят по каким-то причинам, например, нет отделений в вашем городе, стоит обратиться в крупный, проверенный банк. Первым делом посмотрите отзывы на тематических сайтах и в социальных сетях.
Низкие ставки и громкие рекламные акции? На деле все может обернуться скрытыми комиссиями, навязанными услугами и жесткими условиями обслуживания. Скрытые комиссии и платежи при обслуживании кредита — способ банка сделать низкую ставку по кредиту, но вместе с тем, получить прибыль и покрыть свои риски. Так можно столкнуться с комиссией за обслуживание счета, за внесение и снятие наличных, досрочное погашение, либо вообще столкнуться с препятствиями раньше срока погасить кредит.
Обратите внимание на то, как банки работают с должниками. Никто не может гарантировать, что у заемщика не случится такой ситуации, в которой ему станет тяжело платить по кредиту. В этом случае важно, как поступает банк с должниками, предлагает ли «кредитные каникулы», идет ли на реструктуризацию долга, передает ли долги коллекторам или пытается сам войти в ситуацию своего клиента, найти с ним выгодный для обеих сторон выход
Я бы не рекомендовал подавать заявку на один и тот же кредит в несколько банков одномоментно. Не более двух заявок показывают серьезность ваших намерений. Многочисленные запросы кредитов отражаются в Бюро кредитных историй и видны при проверке вас банком.
Выбираем кредит
Следующий шаг — выбор кредита. Есть целевые: автокредиты, ипотечные и жилищные кредиты, и потребительские — на любые цели, его можно взять на отдых, ремонт и, разумеется, вместо целевых кредитов. Преимущество потребкредитов — заявки на них рассматриваются быстрее, комплект документов меньше, как правило, это паспорт и СНИЛС. При этом, максимальная сумма меньше, а ставки, как правило, выше.
Целевые кредиты являются обеспеченными — то есть занимая у банка средства вы должны гарантировать свой возврат движимым, недвижимым имуществом или поручительством другого человека. Так автокредит обеспечивается приобретаемым автомобилем, ипотека — жильем. Таким образом, приобретаемое имущество при целевом кредите всегда находится в залоге на время обслуживания кредита.
Если банк предлагает целевые кредиты, которые вам подходят — берите их. Их условия не повторит ни один потребительский. Если в приоритет для вас — скорость рассмотрения заявок и ваша цель не попадает ни под одно целевое кредитное предложение, потребительский кредит также не единственный выбор. В случае, когда вам нужна сумма, которую вы можете вернуть в течение двух месяцев (именно столько длится льготный период по кредиткам большинства банков) разумнее получить кредитную карту или повысить лимит по имеющейся карте. В таком случае, вернув деньги за два месяца, вам не нужно будет погашать проценты совсем.
Внимание к условиям
Различаются и способы погашения кредита. Если банк позволяет выбрать, погашать кредит равными или уменьшающимися платежами — в договоре вы увидите слова аннуитетный и дифферинцированный соответственно. При выборе уменьшающихся платежей заемщик существенно экономит на выплате процентов, но первые платежи будут чуть больше, чем в случае равных платежей.
При выборе банка и кредитной программы обратите внимание, возможно ли досрочное погашение кредита, и, если возможно, нет ли комиссий за эту услугу. Кредит — история, как правило, долгая.За это время вы можете получить большую премию, продать что-то ненужное, в конце концов, выиграть в лотерею или получить наследство. Крупную сумму разумно потратить на погашение кредита — частично или полностью. В первом случае банк пересчитает вам проценты, что поможет сэкономить.
Возьмите в офисе банка или скачайте на сайте типовой договор. По возможности покажите его юристу, самому разобраться в нем будет непросто из-за обилия экономических и юридических терминов.
Если, не смотря на все наши советы, вы не можете решить, в какой банк пойти за кредитом и какую программу выбрать, спросите об этом знакомого. Если человек взял кредит в банке и уже выплатил его, при этом остался доволен сервисом, отношением к клиенту, его совет — лучший ориентир.
