Николай Юрьевич Русов, управляющий филиалом «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС»

 

 

 

Н. Русов: Кризис у многих ассоциируется со словом «авария» или «паника». Так вот,  такая общемировая «авария» произошла еще в октябре-ноябре 2008 года. На сегодняшний день причин для ухудшения ситуации я не вижу. Да, действительно, экономика страны находится на этапе спада, длительность которого вряд ли кто-либо может предсказать. Вместе с тем, исходя из мирового опыта, период подъема занимает в два раза больше времени, чем период спада. Таким образом, если с октября прошлого года по октябрь текущего будет зафиксирован спад, то в течение двух лет российская экономика сможет выйти на «докризисный» уровень.

 

Кризис по-разному влияет на различные категории граждан. Наиболее состоятельная прослойка несет значительные финансовые потери, существует проблема сохранения капитала. Основную часть населения волнует снижение зарплаты и возможная потеря работы. Один принцип остается общим: в кризис надо быть готовым работать в два раза больше за вдвое меньшие деньги.

 

В наиболее тяжелой ситуации оказались те, кто имеет обязательства перед банками и не в состоянии по тем или иным причинам обслуживать кредит. В крайних случаях банки вынуждены начать процесс реализации залогов с целью погашения задолженности. На сегодняшний день, процедура банкротства физического лица в нашей стране находится на стадии разработки, а между тем, реализация такого законопроекта позволяет человеку выйти из сложной ситуации и начать, как говорится, «с нуля».

 

Н. Русов: Термин «вторая волна» можно объяснить следующим образом. Предположим, что предприятиям выдаются кредиты срочностью 3, 6, 9 и 12 месяцев. Наиболее острая фаза кризиса была отмечена в четвертом квартале 2008 года, когда  банки приостановили выдачу кредитов. Таким образом, в первом квартале 2009 года будут предъявлены к взысканию кредиты, взятые на срок 6, 9, 12 месяцев, во втором квартале - 9 и 12-месячные, и, соответственно, в третьем квартале – 12-месячные кредиты. Складывается картина выхода из кризиса, а не нарастание второй волны в виде цунами.

 

Однако, существует эффект накопления, вызывающий рост суммы неплатежей по кредитам. По состоянию на первый квартал текущего года, мы имеем 32 убыточных банка из TOP-200. Будем следить за отчетностью на 01 июля, и наши прогнозы на окончание 2009 года станут значительно точнее.

 

 

Н. Русов: В период экономического спада банки «сушат» кредитные портфели, тем самым стараются увеличить долю ликвидных активов, а долю кредитов максимально сократить. Стремление получить ликвидность подтверждает и рост процентных ставок по депозитам, который, по мнению экспертов, иногда приобретает «пирамидальную» структуру. Надо понимать, что в текущей ситуации высокие ставки по депозитам и кредитам связаны с высокими рисками, прежде всего, для самого банка, что ставит под сомнение стабильность его работы.

 

Что касается банка «ГЛОБЭКС», то мы ввели новую линейку вкладов, процентные ставки по которым находятся «в середине рынка», но они привлекательны для вкладчиков и предполагают устойчивую работу банка.

 

 

Н. Русов: Могу сказать, чтобанк «ГЛОБЭКС» уверенно входит в TOP-50 крупнейших кредитных организаций страны. К началу 2009 года был реструктуризирован баланс банка, на котором сейчас практически нет просроченных кредитов,  при этом банк обладает достаточным уровнем ликвидности. Кроме того, банка «ГЛОБЭКС» является финансово-кредитным учреждением с государственным участием, поскольку 98,94% акций Банка принадлежат государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности «Внешэкономбанк»». Думаю, что сочетание государственного подхода и клиентоориентированности является важным конкурентным преимуществом в банковской сфере. Достаточно широкая продуктовая линейка банка включает все основные компоненты, как вклады, переводы, пластиковые карты, индивидуальные банковские сейфы для частных лиц, а также полный спектр продуктов и услуг для корпоративных клиентов.

 

 

Н. Русов: Слово «надежность» определило государственное участие в банке. Вклады же отличаются не только ставками, разные их виды учитывают потребности конкретного человека. Депозиты существуют уже несколько столетий, поэтому принципиально нового в этой области изобрести нельзя. Для потребителя определяющими факторами при выборе вклада являются: сумма, ставка, срок, периодичность выплаты процентов, а также возможность пополнения или изъятия средств. В новой линейке вкладов банка «ГЛОБЭКС» присутствуют разные комбинации основных преимуществ вкладов. К слову, вклад «Деньги под рукой» из новой линейки позволяет пополнять или снимать средства в любой момент, а проценты начисляются ежедневно на всю сумму вклада вне зависимости от операций, осуществляемых со средствами на счете. Получается аналог широко используемого в развитых странах сберегательного счета с очень неплохой ставкой – 7,55 % годовых.

 

Отмечу также, что разница в процентных ставках по вкладам, например, 14 и 16% годовых, часто оказывается решающей при выборе вкладчика. Однако простой расчет показывает, что  для суммы вклада 30 000 рублей разница составит 600 рублей в год. Мне представляется, что такая цена вполне адекватна выбору в пользу надежности банка - каждый должен взвешивать риски и возможную доходность.

 

 

Н. Русов: Да, ситуация имела место, но панике поддаются зачастую те, кто столкнулся с кризисом 1998 года.  Поведение клиентов, активно скупающих валюту в 4 квартале 2008 года, изменилось в 2009 году – они начали распродавать эту самую валюту. В конечном итоге  увеличился показатель притока капитала в страну. Поясню: экспорт и импорт капитала это довольно сложный статистический агрегат, куда в частности, входит продажа-покупка валюты населением.

 

Те, кто не успел продать доллары и, как говорится, «остался в валюте», за последние полгода потеряли около 15% собственных сбережений. Наоборот, те, кто имел рублевый депозит, преумножили  накопления на 7% при 14% годовой ставке. Сейчас большинство голосует за рубль, продавая доллары и размещая рублевые депозиты.

 

Про фондовый рынок советы давать не буду. Это отдельная тема. Для обычных домохозяйств фондовый рынок – это экзотика, которая скажется на их жизни опосредовано и через многие промежуточные этапы.

 

 

Н. Русов: Это довольно избитая тема,  и трудно сказать что-нибудь оригинальное. Среди основных рекомендаций – вложение средств в депозиты, а для тех, кто имеет сбережения «выше среднего» - в мультивалютные депозиты.

 

На мой взгляд, серьезно задумываться о вложении собственных средств, человек начинает только тогда, когда месячный доход от его вложений сопоставим с уровнем заработной платы, но в этом случае речь идет о квалифицированных инвесторах.

 

 

Н. Русов: Основную часть средств храню на банковском депозите, на 3-6 месячных сроках, с определенной частью средств еще не определился. Сейчас достаточно трудно сделать выбор. Игры на бирже пока опасаюсь из-за малой емкости российского фондового рынка и влияния на него разовых решений игроков.

 

 

Н. Русов: Думаю, это развитие будет спокойным. Понятно, что его темпы значительно снижены, но вместе с тем, банки сегодня активно работают над продуктовой линейкой, а также стремятся повышать качество обслуживания. При этом нельзя сказать, что какой-то из банковских продуктов будет наиболее востребован в сравнении с остальными, как это было, например, в случае с автокредитованием.

 

Основными приоритетами банка «ГЛОБЭКС» являются кредитование реального сектора и работа с населением. Думаю, в перспективе банк возобновит также работу с ипотекой.

 

 

Н. Русов: На мой взгляд, хороший уровень базового образования формирует у человека навыки к самостоятельному обучению. Придя в банк, специальные знания мне не пригодились, а вот системность видения и способность к самообразованию оказались полезны. Тем не менее, для полноценной работы требовалось профильное образование, поэтому я принял решение обучаться на финансовом факультете ННГУ.

 

Работая в банке, я сменил несколько направлений работы - начинал с межбанковского кредитования, затем занимался коммерческим кредитованием, управлением финансами (бюджетированием), управлением розничным бизнесом в рамках банка в целом. Подобный опыт в сочетании с точными науками  позволил осознать банк как систему.

 

 

Н. Русов: Те, кто умеет зарабатывать деньги и во время кризиса не нуждается ни в чьих советах. Самое главное, чтобы молодежь понимала суть происходящего. Очевидно, что чередование стадий роста и падения – это и есть циклический характер развития экономики, остается прогнозировать глубину и резкость этих переходов.