Banknn.ru: Расскажите немного о себе.
К. Захаров: В банковской сфере я с '98 года. Начал работать в банке СБС-Агро в должности персонального менеджера отдела клиентского обслуживания. Затем перешел в Внешторгбанк на должность начальника клиентского отдела, а с 2001 года работаю в Сбербанке, сначала руководителем сектора маркетинговых исследований, а затем, в 2004 году перешел на должность руководителя отдела по кредитованию частных клиентов.
Banknn.ru: На какой автомобиль был выдан первый кредит?
К. Захаров: Мы начали выдавать льготные автокредиты с середины апреля, причем одномоментно, в первый же день было выдано около 20 кредитов на автомобили и в основном это продукция АвтоВАЗа. Поэтому трудно сказать какой автомобиль был первым.
Banknn.ru: Пользуются ли популярностью льготные автокредиты?
К. Захаров: Уже сейчас можно сказать, что эти кредиты пользуются популярностью у тех потенциальных покупателей, которые либо покупают свой первый автомобиль, либо предпочитают доступные по цене и простые в обслуживании автомобили. Далеко не весь рынок автолюбителей готов пойти на приобретение таких автомобилей по причине бедности их комплектаций. Отсутствие электропакетов и кондиционеров отпугивает многих. Поэтому говорить об ажиотажном спросе на льготные автокредиты не приходится. Мы вполне укладываемся в запланированные 150 000 кредитов и мощностей банка вполне хватает для удовлетворения текущего спроса. При этом на Волго-вятский регион приходится около 15 000 льготных кредитов, 10 000 из которых готов предоставить Сбербанк.
Banknn.ru: С какими трудностями Вы сталкиваетесь при оформлении льготных автокредитов?
К. Захаров: Проблемы, пока, только технические. Например, в ПТС к УАЗ Hunter вместо названия модели может оказаться цифровое обозначение. Так же бывает и с продукцией Renault или АвтоВАЗа. Такие проблемы мы решаем в течение трех дней. Иные трудности при оформлении кредитов пока не встречались. У потенциальных же покупателей тоже могут возникнуть вопросы по автомобилям из льготного списка. Например, Ford Focus – его нет в продаже и пока не известно, когда он поступит дилерам. В этом случае у нас действуют отлагательные условия на 3 месяца. Если же желаемый автомобиль не появился – покупатель может выбрать другой автомобиль из льготного списка.
Banknn.ru: Расскажите, как действует сама программа льготного автокредитования?
К. Захаров: Программа льготного автокредитования уникальна, её аналогов в России ещё не было. Как действуют обычные программы – сначала заемщик платит полную ставку, только затем субсидии поступают на его счет. В нынешней программе предусмотрены стразу две процентные ставки – одну платит заемщик (6,67%), а по другой деньги поступают от государства сразу на счет банка (2/3 ставки рефинансирования = 8,33%). При этом следует помнить, что в случае возникновения просрочки платежа от заемщика, государство перестает выплачивать свою ставку – заемщик погашает весь оставшийся долг по кредиту. Поэтому на просрочку выходить очень невыгодно.
Система выдачи льготного автокредита работает следующим образом: поступающие заявки на льготные кредиты мы рассматриваем в течении 5 дней и прежде всего обращаем внимание на платежеспособность заемщика и стабильность получения доходов по его основному месту работы. Заемщик должен иметь стаж не менее 6 месяцев на последнем месте работы и зарплату не менее 18 000 рублей в месяц. Никаких льгот при рассмотрении этих заявок у нас нет, соответственно, количество отказов такое же, как и на обычном автокредите – от 5% до 30% в зависимости от региона.
Далее, в случае положительного ответа банка, заемщик может получить кредит сроком до конца 2011 года, то есть чем раньше клиент придет в банк за кредитом – тем больший срок кредита ему доступен. При этом минимальный первоначальный взнос должен быть не менее 30% от стоимости автомобиля. За весь срок пользования кредитом заемщик экономит около 32 000 рублей.
Banknn.ru: С какими автодилерами подписаны соглашения по Нижегородской области?
К. Захаров: Закон подразумевает, что любое юридическое лицо, имеющее лицензию на продажу автомобилей, разрешенных к продаже по льготному кредитованию, может рассчитывать на сотрудничество с банком. Единственное условие здесь – автомобиль должен быть новый. Программа не распространяется на автомобили вторичного рынка.
Banknn.ru: Коммерческие банки не попали в эту программу и разрабатывают свои системы льготного кредитования совместно с производителями и дилерами. Являются ли они конкурентными?
К. Захаров: Заемщик в праве сам выбирать программу, по которой он будет кредитоваться при покупке автомобиля. У Сбербанка тоже есть свои программы автокредитования. Мы работаем по автомобилям Hyundai, где предоставляем скидки к автомобилям. Похожие условия есть в совместной программе с ГАЗом, где скидку предоставляет сам производитель, а по недавно заключенному соглашению с General Motors создана программа, экономия которой может полностью компенсировать проценты по кредиту.
Все эти программы не являются конкурентами государственной программе, так как рассчитаны на разные автомобили и, соответственно, на разные категории потребителей.
Banknn.ru: Заметно ли оживление на рынке автокредитов после введения государственной программы автокредитования?
К. Захаров: Те 700 льготных кредитов, которые мы выдали за последние 3 недели – это хорошая прибавка к нашему портфелю и некоторое оживление на рынке есть, но серьёзных изменений ситуации пока не наблюдается. Продажи автомобилей всё равно упали на 30-40%. Связано это, прежде всего опять же с узкой категорией потенциальных покупателей на автомобили из льготного списка.
Banknn.ru: Как обстоят дела с невозвратом кредитов в Сбербанке?
К. Захаров: Проблема такая есть. Невозвраты составляют чуть более 1% и это меньше, чем в целом по банковской системе раза в три. Не секрет, что в нашем регионе прошли массовые сокращения и доходы населения сильно сократились. У Сбербанка имеется инструмент – мы можем реструктурировать задолженность, при предоставлении заемщиком соответствующих документов. Каждая ситуация рассматривается индивидуально, а максимальный срок отсрочки выплат – до 1 года.
Banknn.ru: Вы являетесь патриотом отечественного автопрома?
К. Захаров: Я являюсь патриотом России. Нельзя не признать, что отечественные автомобили – далеко не самые лучшие в мире, но стремиться к лучшему конечно надо. Я верю нашим инженерам, мы смогли первыми выйти в космос, сделали самую мощную бомбу, поэтому и в направлении автомобилестроения нашим специалистам необходимо постараться и тогда всё получится.
Banknn.ru: Ваши пожелания посетителям портала banknn.ru и потенциальным клиентам программы льготного автокредитования.
К. Захаров: Ещё раз советую обратить внимание на эту программу тем, кто собирается купить свой первый автомобиль или поменять старый отечественный на более новый. В этой системе нет никаких подводных камней, это не маркетинговая акция, а реальное снижение ставок за счет субсидий от государства.
Ещё хочется обратиться к автопроизводителям. Мы не наблюдаем ажиотажа и это в первую очередь связано с качеством продаваемых автомобилей. Большинство покупателей приходят за консультацией именно на иномарку, но узнав, что тот же Focus пока купить нельзя, обращают внимание на продукцию отечественного автопрома. Необходимо улучшать качество наших автомобилей и конкурировать с иностранными производителями, тогда и рост покупательского спроса не заставит себя ждать.
