Потребители уже не могут обойтись без чужих денег

Банки, подсадив народ на кредиты, теперь пытаются уменьшить количество выдаваемых ссуд. В результате без средств остаются не только приверженцы культа потребления, но и те, кому деньги позарез необходимы на действительно серьезные цели.

Получить кредит становится все труднее. Реклама, обещающая быстрое и безболезненное надевание долгового хомута на шею, встречается довольно часто, но на деле все оказывается сложнее.

В поисках денег

Федор Валентинович недавно женился и сменил работу. Два этих, достаточно обычных в общем-то события, совпав, поставили его в весьма тяжелое финансовое положение. Молодоженам, понятно, нужна квартира. Она, собственно, есть, но залита соседями сверху до степени мангрового леса. Поскольку сбережения ушли на свадьбу, перед молодыми встал вопрос: на какие деньги делать ремонт? Ответ понятен – взять кредит. Тем более что за последние годы банки столько раз описывали все преимущества жизни в кредит, старательно утрируя недостатки долговой зависимости, что убедили большинство населения в том, что ссуды – это хорошо.

Однако оказалось, что кризис за последние несколько месяцев целиком поменял подход банков к кредитной теме. Муниципальные власти совместно с банком "УРАЛСИБ" развесили на остановках общественного транспорта призывы десять раз подумать, прежде чем залезать в долги. Всевозможные зайцы и хомяки, украсившие свои норы цветами в кредит, смотрят с рекламных постеров с тоской в глазах. Реклама теперь соблазняет положить деньги в банк, обещая мультивалютные счета, бесплатное обслуживание и другие сказочные выгоды.

Но Федору Валентиновичу класть на депозит нечего. Ему нужен кредит. Причем под разумные проценты. Однако, как оказалось, кредит найти по нынешним временам проблематично, а уж под 14-17% годовых, о чем молодожен мечтал вместе со второй половиной, и вовсе не реально. Банки вообще нынче кредитуют неохотно, даже под 29% годовых. Один из крупных банков вроде как выдает кредиты без поручителей и залогов, так туда стоит очередь, невзирая на то, что с обслуживанием получается больше 30% годовых. Если же говорить о каких-то разумных цифрах, то таких вариантов вообще раз, два и обчелся. Можно, конечно, попытаться получить кредит в Сбербанке под 14,5%, если заемщик является корпоративным клиентом. Но тут есть одно "но" – для этого требуется поручительство организации, состоящей у Сбера на корпоративном обслуживании. А по нынешним временам ручаться за своих сотрудников – дураков нет.

Тот же Сбербанк выдает кредиты на неотложные нужды под 19% годовых. Но не все так просто. Даже под залог, скажем, автомобиля кредит получить практически невозможно. Надо искать поручителя.

Федор Валентинович с женой все же нашли поручителя и наконец подали документы на получение кредита. Теперь им предстоит ждать семь рабочих дней, по истечении которых барышня из банка скажет, что решил кредитный комитет.

Тех, кто хорошо ориентируется в банковском мире и в банковских новостях, трудностями с кредитованием вряд ли можно удивить. У большинства банков условия гораздо жестче, чем в Сбербанке. Например, в Юниаструм Банке процентная ставка по потребительским кредитам составляет 28,9% годовых. "Ставки по потребительскому кредитованию увеличены по сравнению с 2007-2008 годами в связи с увеличением стоимости средств, привлекаемых банком для операций кредитования", – объясняет Юрий Григоренко, заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка.

И ведь все понятно: кризис, деньги стали дорогие, банки не хотят рисковать – отсюда и запредельные проценты, и ужесточение требований. А ставка рефинансирования, равная 13%, вообще не позволяет начислять проценты по кредитам ниже этой планки. А что делать? Владельцы банков ведь занялись ростовщическим бизнесом ради прибыли, а не для благотворительности.

Нужно или хочется?

Между тем надо различать две категории заемщиков. Одна – это те, кто берет кредит на всякую фигню вроде нового мобильника или пусть даже новой машины взамен трех-, пятилетней. А вторая – это те, кому практически негде жить из-за того, что не хватает средств отремонтировать квартиру, как Федору Валентиновичу. Это те, кому нужны деньги на лечение. Ну и так далее – в жизни бывает всякое. К сожалению, эти две категории заемщиков: и раздолбаи, и те, у кого серьезные проблемы, у нас были до кризиса и остаются сейчас в равных условиях. Понятно, что это вопрос уже скорее к государству, ведь банки, как было сказано, просто стараются извлечь прибыль. И ясно, что заем на действительно неотложные нужды еще не избавляет от проблем с просрочками выплат по кредитам. То есть здесь, где социальная сфера переплетается с финансовой, возникает вопрос о социальной ответственности бизнеса, о которой у нас так любят распространяться, когда возникает нужда в создании положительного имиджа.

Реально проблемой деления заемщиков по целям займа не озаботился никто – ни государство, ни кредитные организации за все годы существования банковской системы. Специалисты могут возразить, что, мол, проводятся даже собеседования с заемщиками, где вдумчивые и благожелательные "белые воротнички" выясняют, на что именно берется кредит. Такое, конечно, бывает, но клерка беспокоит лишь то, каковы шансы на невозврат кредита. В результате получить деньги, скажем, на лечение обычно сложнее, чем на домашний кинотеатр. А как же, вдруг заемщик помрет – попробуй потом вернуть кредит. И государство, пытающееся удержать на плаву банковскую систему миллиардными вливаниями, ни словом не обмолвилось о том, что, ребята, в обмен на помощь неплохо бы отрегулировать законодательство, касающееся банков в части аппетитов и социальной ответственности.

Подумай, прежде чем брать

Интересно, отучат ли нынешние трудности граждан от привычки, воспитанной несколькими предыдущими годами, – брать взаймы на любую ерунду вроде телефона, микроволновки или телевизора? Судя по всему, нет. Сейчас объемы кредитования, конечно, падают. Кого-то сократили, кого-то вот-вот выставят, а кто-то заранее затянул пояс потуже. "При нынешних процентных ставках спрос на кредиты продолжает снижаться, население активно сокращает свое потребление как по причине роста безработицы, так и в связи с опасениями относительно своих перспектив, – поясняет начальник аналитического департамента группы брокерских компаний "Альпари" Егор Сусин. – К тому же банки резко ужесточили условия кредитования, что не может способствовать росту спроса. Практически все тенденции сигнализируют о том, что кредитование экономики продолжит сокращаться". А по словам начальника управления развития кредитных продуктов и технологий Альфа-Банка Натальи Карасевой, "в настоящее время на финансовом рынке наблюдается снижение спроса на кредиты наличными примерно в четыре раза, чему способствует ужесточение требований к клиентам, это доминирующий фактор, и значительное повышение ставок по кредитам".

Вопрос в том, научит ли нынешний кризис чему-нибудь население? Скорее всего как только экономика начнет выправляться, а рано или поздно это произойдет, все вернется на круги своя. Собственно, и сегодня сокращение спроса на потребительские кредиты относительно. "На фоне других видов кредитования потребительские займы остаются сравнительно востребованными со стороны потребителей. Особенно это касается кредитов в рублях в связи с девальвацией и с тем, что большинство клиентов получают зарплату в рублях", – говорит президент банка "БНП Париба Восток", генеральный директор российского подразделения Cetelem Филипп Дельпаль.

Портрет заемщика попытались нарисовать в банке "Русский стандарт", известном своим размахом в деле экспресс-кредитования: "Среди наших заемщиков незначительно преобладает доля женщин, их 55-60%, в основном в возрасте до 45 лет, основная масса со средним или средним специальным образованием, хотя в последний год отмечается рост доли заемщиков с высшим образованием. Подавляющее большинство клиентов состоят в браке и имеют детей". В Юниаструм Банке типичными заемщиками являются мужчины и женщины 30-45 лет, представители среднего класса, имеющие постоянное место работы и стабильный доход по основному месту работы, составляющий более 10-15 тысяч рублей в месяц. При этом средняя сумма кредита в банке составляет 250 000 рублей, то есть более годового дохода граждан!

Здесь можно долго говорить о мещанстве в плохом смысле этого слова, зависти к соседям, купившим новый телевизор, и безудержном стремлении быть "как все". Но говорить об этом бесполезно, все понятно и так. Каждому свое.

Размышления у кассы

Несомненно, рынок потребительского кредитования претерпел существенные изменения. "Если в начале 2009 года на фоне ослабления национальной валюты заемщики заняли выжидательную позицию, то на данный момент клиенты начинают возвращаться в банки с кредитными заявками, – уверяет директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-банка Анна Панкратова. – С другой стороны, сейчас не все банки готовы кредитовать заемщиков в том объеме, в котором они осуществляли кредитование до событий на финансовых рынках, в том числе за счет ужесточения требований к подтверждению доходов потенциальных заемщиков. Изменились и ценовые условия кредитования, некоторые игроки увеличили процентные ставки и комиссии за выдачу кредита".

Банки сегодня пытаются отстоять свои интересы, доказывая заемщику, что надо хорошо все обдумать, прежде чем брать кредит. "Необходимо ужесточение ответственности, определенной в Гражданском кодексе и КоАП РФ за невозврат кредита, введение кредитора в заблуждение и злоупотребление его доверием, – уверен директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган. – Также необходимо ужесточение ответственности за мошенничество в рамках потребкредитования. Ужесточение ответственности интересно не карательными мерами, а тем, что, заключая кредитный договор, клиент действительно будет задумываться о собственных возможностях вернуть долг".

К рекомендациям банкиров стоит прислушаться. Но обилие таких советов доказывает, что наши соотечественники сами по себе еще не до конца осознали тот факт, что кредиты сейчас брать довольно невыгодно и просто опасно. Может быть, правы все же те, кто говорит, что рыбы, выполняющие желания, и чудо-печка – это у нас в крови. В таком случае от страсти к кредитам нас не отучит никакой кризис...

Источник: www.credit.ru