Риски, возникающие при выдаче ипотечных кредитов, могут быть существенно снижены с помощью механизмов, доказавших свою эффективность в международной практике и адаптированных к российским условиям. Соответствующие возможности рассматриваются в советника Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Андрея Языкова и заведующего кафедрой Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Александра Цыганова «Существенные факторы риска при выдаче ипотечного кредита», которая публикуется в августовском номере журнала «Деньги и кредит».
Авторы, в частности, обращают внимание на то, что в силу закона права кредитора в ипотечном кредитовании обычно защищены лучше, чем права заемщика. Такая диспропорция порой стимулирует банки к рискованному кредитованию, в результате чего заемщик берет кредит на грани своей платежеспособности. Банк в этом случае рассчитывает на покрытие своего риска за счет быстрого обращения взыскания на заложенное имущество. Очевидно, что данная практика должна быть отрегулирована таким образом, чтобы была обеспечена равная защита прав кредиторов и заемщиков, а также не создавались очаги социальной напряженности.
В качестве нового продукта, не только лишенного дефекта непредсказуемого роста платежной нагрузки на заемщика, но и снижающего процентный риск банка, выделяется ипотечный продукт с переменной ставкой, разработанный и внедренный Агентством по ипотечному жилищному кредитованию в начале 2016 года. Процентная ставка в данном случае является переменной величиной, зависящей от индекса потребительских цен в России, а ежемесячный платеж по кредиту фиксируется в момент выдачи кредита.
Специфика ипотечного рынка такова, что на нем невозможно использовать все приемы работы с проблемными долгами, характерными для обычного розничного кредитования. Долги домохозяйств по ипотеке зачастую составляют 40–60 среднемесячных окладов. Столь крупный размер долга делает невозможным, например, его экстренное погашение с привлечением коллекторов.
Проведенный авторами анализ направлен на то, чтобы стимулировать ипотечных кредиторов внедрять стратегии управления рисками, основанные на дополнительном усилении залога ипотечным страхованием, а также на различных программах реструктуризации долга, позволяющих заемщику пережить временную потерю доходов.
Источник:
